在与阿里巴巴电子商务平台低调“试水”网络信贷后，中国银行“触网”胃口正在变大。

据悉，作为网络信贷业务模式的先行者和探路者，中行今年将扩大网商合作范围，广泛接纳阿里巴巴、淘宝、腾讯、京东商城等电商客户群。“我们正在研究推广网络金融业务模式。”3月11日，中行公司金融总部(中小企业)总经理王建如是说。

电子商务平台和金融网络化或将成为银行在小微业务领域后发制人的突破口，越来越多银行力争在网络信贷市场上占据领先地位。不过银行与电商在小微企业业务领域的合作尚处于起步阶段，在银行积极布局网络金融的过程中不可避免将面临一定的摩擦成本。

批量化挖掘客户

中行今年将扩大网商合作范围，广泛接纳阿里巴巴、淘宝、腾讯、京东商城等电商客户群，在全辖推广“网络通宝”产品。

在与阿里巴巴针对电子商务平台上的小微企业推行“网络通宝”两年后，中行有意将“网络通宝”这一专项用于扶持微型企业发展的新型融资产品试点进一步扩大。

作为中行向第三方电商平台上经营的小微企业提供综合金融服务方案的一种新业务模式，2011年中行浙江省分行推出的“网络通宝”可为中小企业客户提供500万元以内的授信支持(其中信用贷款额度不超过200万元)，由于采取资料电子化传递、差异化审批等手段，把线下信贷作业流程转入线上操作，企业提供完整资料后中行在2～5个工作日内即可完成审批工作。

但这一产品试点两年仅限于浙江省辖内。据悉，中行今年将扩大网商合作范围，广泛接纳阿里巴巴、淘宝、腾讯、京东商城等电商客户群，在全辖推广“网络通宝”产品。

“目前中行在上海、广州、深圳分行已经开展试点。”中行公司金融总部(中小企业)产品主管张颖说，“电商渠道的客户群和银行传统的产业客户群并不一样，电商基于交易行为、交易数据而形成庞大的沉淀客户群。在当前互联网技术对实体经济不断加深的形势下，我们也要进一步对这些小微客户进行挖掘和开发。”

截至2013年2月22日，中行浙江省分行“网络通宝”客户数超过2000户，比年初新增344户；贷款余额达36.83亿元，新增6亿元；不良余额保持较低水平，不良率控制在0.3%以下。

尽管中行去年年底中国内地小企业贷款总额为8225亿元，比上年末增长10.44%，高于各项贷款平均增速，且“中银信贷工厂”中小企业贷款余额超过2400亿元，同比增长45.59%，但越来越多中小股份制银行通过线上金融来实现“弯道超车”的动力日趋强烈，作为国有大型银行、拥有网点优势的中行也不敢掉以轻心。

比如已将小微金融、贸易融资和信用卡作为三大重点业务战略的平安银行，3月8日业绩报告上该行行长邵平直言“要把线下的业务全部开到线上，未来几年发展战略的实现很大程度通过线上金融实现。”

在王建看来，随着互联网对实体经济影响程度的日益加深，以网络、IT技术为载体和手段的电子商务已成为一股不可忽视的经济力量。

“浙江分行与电商合作试点的启示在于银行可以通过互联网渠道批量式挖掘、筛选、审批和管理客户，通过电子化操作提高效率，也减少银行人工操作成本。今年中行中小企业的一个重头戏是要实现科技化、网络化销售，未来两三年要打造中小企业服务平台的网络化、电子化操作平台。”王建说。

合作模式待解

对于国有大型银行，要使其金融服务覆盖更多小企业尤其是小微企业，受制于人力成本考虑，传统的获客渠道和方式都将面临挑战。

既然银行已经意识到电商平台是一个重要的获客渠道，但如果客户服务重心真正“下沉”，电商平台上庞大的小微企业客户能否真正成为银行的目标客户群？

阿里金融事业群总裁胡晓明在3月6日媒体交流会上提到，根据阿里巴巴平台数据显示，76%小微企业的融资需求在50万元以下。而当前大多数银行的中小企业及小微企业户均贷款在150万元左右，国有大型银行户均贷款甚至更高。

因此在利率市场化推进和金融脱媒冲击下，越来越多银行已经开始下沉客户定位“重心”，将金融服务涉及更多的小微企业。

近日兴业银行披露，2013年主动将总资产6000万元以下的小微企业客户作为金融服务重点，以往兴业对小企业客户界定标准是总资产1亿元以下。此外兴业小企业业务客户定位从“中小为主”向“小微为主”转变，下沉“重心”。

而对于国有大型银行而言，要使其金融服务覆盖更多小企业尤其是小微企业，受制于人力成本考虑，传统的获客渠道和方式都将面临挑战。

“所以我们提出和电商合作主要解决两个问题：一是解决信息不对称。要服务更广泛的小微企业，不能仅仅依靠过去通过海关、商会等传统渠道去找，因为银行从这些机构获得企业客户之后还要逐一核实，不仅效率低而且占用较多人力资源；二是要弥补物理网点不足。光靠银行现有的物理网点已经难以覆盖更多的中小企业以及微小企业，而且很多小企业没有时间去银行网点办理业务，所以我们要通过网络化、电子化来提高服务水平。”王建说。

电商平台也开始抛出橄榄枝。胡晓明指出，阿里金融在今年6月会向金融机构开放小微企业贷款，更多的金融机构和阿里金融一起去为小微企业贷款。阿里金融将和银行一起承担风险，通过互联网技术、通过大数据、通过云计算来识别风险和管理风险。

“电商要开放平台给银行，基于这个平台银行和电商到底要怎么做，双方还在探讨之中，目前还没找到一个持续稳定而成熟的双赢模式。”某股份制银行中小企业业务负责人告诉《中国经营报》记者。

在这位股份制银行中小企业业务负责人看来，电商手里是掌握了海量客户但放贷资金有限，“他们希望银行像出纳一样成为资金提供方。”

为电商的中小微客户进行放款，而传统放贷流程中的前端部分比如约见客户、对客户进行审查等由电商来操作，这一点让银行颇有看法。

“银行要见到客户并了解客户，对客户资金状况进行全面审核，然后才判断是否放贷。但在现实操作中，有些电商并不愿意把客户所有资料给银行，银行并不能直接接触到客户并对客户经营情况和财务状况进行全面判断，也不利于银行进行风险控制。”上述银行中小企业业务负责人表示。

对此电商却另有看法。“衡量电商平台上企业客户的信用状况不仅仅是交易数据，还包括浏览数据、客户流以及其他在电商生态圈方方面面情况等等，银行用传统授信和风控管理手段并不一定能全面掌握电商客户的情况，而且有些数据银行也想不到要向我们要，即使要了也不一定知道如何进行批量化处理。”一位电商人士告诉记者。

王建向记者介绍了中行在浙江省分行试点“网络通宝”的做法：即客户在线随时提交贷款申请，银行在对在线申请客户进行筛选后，通过视频等在线手段对客户进行尽职调查，了解客户的经营状况、财务状况、经营战略等，根据这些基本情况来判断是否对客户进行放贷，符合放贷条件后银行客户经理会去核实客户资料，对客户资料进行系统化审批。

“我认为网络信贷业务模式实际包括两层含义：一是网商类或网上客户的信贷业务模式，二是信贷业务在线化或网络化的改进，中国银行正在就这两方面内容进行不断的探讨和尝试。”王建说。

来源：中国经营报 2013-03-18