要真正提升對實體經濟的服務水平，未來銀行業還需要不斷創新管理模式。一方面，要完善組織架構和細分行業，提高營銷服務效率，尤其是大型銀行在新時期必須實現大、中、小型客戶的均衡發展；另一方面，隨著實體經濟的快速增長，客戶的金融需求呈現出多元化、產業鏈化的特點，為此，商業銀行應強化網點網銀建設，提高基層網點和網銀渠道服務能力。

融資成本和難度加大，小微企業遭遇生存挑戰；利潤逐年下滑，外向型企業面臨經營困境；資源型企業亟待開拓海外資源和市場渠道；戰略性新興產業及文化等產業發展亟須全方位金融扶持……

在全球經濟下行和國內經濟轉型的雙重壓力之下，對社會穩定發展起著重要支撐作用的實體經濟遇到前所未有的挑戰。

事實上，實體經濟對于國民經濟發展的意義早已毋庸多言，而中國銀行業支持的對象也似乎從未離開過實體經濟。不過，面對并不樂觀的經濟現狀和前景，如何真正將社會資源集中到實體經濟領域，擠干虛擬經濟中的泡沫，有效抑制通貨膨脹，推動社會經濟良性運轉，確實值得中國銀行業重新審視和思考。

近日，本報記者就相關話題與中國銀行副行長陳四清進行了深入對話。

主持人：在我國現階段這樣一個仍然以貨幣為主要推動力的體系中，可以說，實體經濟的發展一直以來都依賴著金融，特別是銀行信貸的支持。那么，為何現在要特別強調金融支持實體經濟？其含義與過去有何不同？

陳四清：的確，實體經濟和銀行發展相輔相依，支持實體經濟發展是商業銀行的使命。一個國家只有奠定了堅實的實體經濟基礎，才能在危機到來時充分應對，在全球社會經濟體系中屹立不倒。就我國而言，支持實體經濟發展具有重要的現實意義。

回顧由2008年美國次貸危機引發的國際金融危機，深層次原因正是金融領域和實體經濟領域的長期失衡。這種失衡導致資產價格泡沫破裂并釋放到整個金融領域，進而通過國際貿易和金融市場等渠道，演變為全球性金融危機，對世界經濟和各個國家都產生了巨大影響。

現階段，我國實體經濟正處在不斷發展變化的歷史時期，金融服務需求特別是融資需求已遠遠超越了以往的簡單模式，這也對作為實體經濟發展重要支撐的商業銀行提出了新的課題。商業銀行如不能與時俱進，在經營理念、客戶服務、產品創新和管理模式等方面進行調整，就很難快速應對市場變化、及時響應客戶新的需求，難免會出現金融服務與實體經濟需求脫節的現象。

目前，我國實體經濟發展遇到較大壓力。同時由于人口老齡化和人民幣持續的內貶外升效應，我國在國際貿易體系中的低成本競爭優勢逐步被削弱，外向型經濟增長模式面臨較大挑戰。在經濟結構方面，我國正處在經濟發展戰略轉型期，傳統的實體經濟行業風險攀升，實體經濟中起支撐作用的鋼鐵、建材、房地產、汽車等行業面臨著產能過剩和產業升級，需要加快調整和控制；投資產生的需求占比在調整中面臨著大幅度調低，消費需求又不能有效啟動；原本在實體經濟體系中發揮基礎性作用的中小企業和民營經濟，正經歷較為艱難的發展時期。

因此，商業銀行必須通過不斷創新產品和提升服務水平來支持實體經濟的發展。堅持加大服務實體經濟的總方向，在確保信貸投放總量適度的前提下，通過優化信貸結構，將有限的信貸資源用于滿足實體經濟重點領域和薄弱環節的有效需求，積極發揮信貸在產業結構調整、擴大內需和擴大就業方面的積極帶動作用。只有這樣，商業銀行才能真正走上健康、穩定的發展道路。

主持人：近日，國務院決定設立溫州市金融綜合改革試驗區，未來還將在全國推廣民營資本進入金融領域取得的經驗。那么，您認為，未來金融業支持實體經濟的模式將會如何改變？銀行經營管理如何能夠長久滿足實體經濟發展要求？

陳四清：在復雜多變的內外部環境下，只有通過深化金融體制改革，才能引導金融更好地支持實體經濟的發展，才能確保金融業在經濟轉型過程中發揮積極作用。

深化金融體制改革，要完善多層次的資本市場，優化企業融資結構，合理掌握直接融資和間接融資規模，實現商業銀行與投資銀行的有機融合；要在強化大型商業銀行風險管控和抵御能力的同時，大力推進村鎮銀行的培育和發展，增強金融服務中小企業、民營經濟和“三農”的能力，實現大型銀行和村鎮銀行的優勢互補；要理清民間借貸在支持實體經濟發展方面發揮的積極作用，通過行政立法等手段規范民間借貸行為，在信貸資源緊縮的時期，有效利用社會資源，推動實體經濟健康發展。

作為商業銀行，應拓寬視野，全面支持各類實體經濟的發展需要，除了要通過“信貸工廠”、村鎮銀行等新手段加大對于中小企業的支持力度外，還要考慮戰略性新興產業、“三農”和“走出去”等各類企業客戶的需要；要努力通過創新服務和產品，提高服務水平，由專注于提供融資轉化為提供全方位金融服務。

而要真正提升對實體經濟的服務水平，未來銀行業還需要不斷創新管理模式。一方面，要完善組織架構和細分行業，提高營銷服務效率，尤其是大型銀行在新時期必須實現大、中、小型客戶的均衡發展；另一方面，隨著實體經濟的快速增長，客戶的金融需求呈現出多元化、產業鏈化的特點，為此，商業銀行應強化網點網銀建設，提高基層網點和網銀渠道服務能力。

此外，信息技術、網絡、服務深度融合，正在推動形成新的企業形態和商業生態。客戶經營模式的變化，將推動銀行未來營銷服務模式發生巨大變化。這種背景下，銀行業還應注重以科技為引領，提升銀行對實體經濟的支持能力。

　　主持人：正如您所說，現在實體經濟對金融服務需求模式已經發生了很大變化。特別是全球經濟加速融合，實體經濟不僅面臨著更大的市場也面臨著更大的風險。這一點，中行的感受可能更深吧？那么，您認為，銀行業應當如何適應這種變化？中行有哪些經驗可供借鑒？

　　陳四清：是的，作為中國國際化程度最高的大型銀行，在全球經濟一體化過程中，我們的確能夠比較深刻地感知實體經濟的冷暖。這為我們服務實體經濟提出了更高要求，同時也提供了創新的機遇。

舉個例子，目前全球約90%的貿易活動需要貿易融資、擔保或保險等貿易金融服務的支持，因此，銀行的國際結算和貿易融資業務被喻為貿易活動的“血液”。尤其是當前，在全球金融危機以及歐債危機的背景之下，我國進出口企業面臨的交易風險加大，更加迫切地需要商業銀行提供優質的國際結算和貿易融資服務。

在這方面，中行積累了一些經驗。比如，根據供應鏈中企業的交易關系和行業特點，陸續研發了以“達”字命名的一系列貿易融資產品，滿足了不同類型企業的個性化需求；設計出基于貨權和現金流控制的供應鏈金融解決方案，解決了上下游企業融資難、擔保難的問題；針對企業對于國別風險的考慮，先后推出包括國際金融公司、亞洲開發銀行等多個國際組織擔保項下的貿易融資及轉開保函等新產品；而在人民幣升值預期下，發揮在匯率市場的專業優勢，以組合產品幫助企業規避風險等等。

值得一提的是，人民幣跨境使用將便利企業開展跨境貿易和投資，對于金融服務實體經濟更是具有重大意義。用人民幣進行國際結算，我國企業所承受的外幣匯率風險即可大幅降低，可節省大額的貨幣兌換成本，并縮短結算時間，提高整體資金使用效率。而人民幣從境內流入境外和從境外流回境內，連接了離岸和在岸兩個市場，是人民幣走出國門非常關鍵的環節。因此，商業銀行應積極推動跨境人民幣業務發展，滿足跨境發展需求。

我認為，在這些環節，銀行可以抓住跨境人民幣結算試點由貿易項下向資本項下推進的政策機會，發展ODI、FDI資本項目跨境人民幣業務，積極發展跨境人民幣項目貸款、買方信貸等產品；還可針對境內企業赴海外上市、發債以及海外發債回流內地的金融需求，創新提供海內外聯動貿易融資產品，利用境外沉淀的人民幣資金滿足境內企業貿易融資需求。

此外，為企業“走出去”提供金融服務，也是商業銀行支持實體經濟發展的重要體現。在這方面，中行的做法是，將我國“走出去”企業分為四種類型，有針對性地提供靈活的產品組合服務，同時輔以“全球客戶經理制”建設和“全球現金管理”平臺開發，將服務有效延伸到全球，為“走出去”企業提供全方位的全球金融服務方案。

來源：金融時報 李嵐 2012-04-23