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王曉明:立足支農支小 踐行數字普惠【《中國金融家》雜志】

2020-08-14

作為扎根縣域的機構,他們將服務重心放到“三農”小微上;作為敏捷反應的機構,他們將金融業務放到開放平臺上;作為尋求變革的機構,他們將轉型支點放到數字普惠上??他們就是中銀富登村鎮銀行遍布全國的機構。

近日,《中國金融家》對中銀富登村鎮銀行黨委書記、董事長王曉明進行了獨家專訪,聽他講述感人的“同心戰疫故事”和精彩的“支農支小故事”。

《中國金融家》:2020年新冠肺炎疫情牽動全國人民的心。首先請您講一講中銀富登的“戰疫故事”,在金融支持疫情防控和復工復產方面采取了哪些措施?

王曉明:中銀富登村鎮銀行遍布全國22個省126個縣域,分布區域廣、管理幅度大,疫情期間每個行面臨的情況都不一樣,其中位于湖北的15 家行面臨的形勢尤其嚴峻。

中銀富登按照黨和國家的總體要求,根據中國銀行黨委的工作安排,疫情期間迅速采取“兩手抓”策略,一手抓疫情防控,一手抓金融支持復工復產,敏捷反應、穩住陣腳、強化執行。

一是及時調整業務政策,與客戶共渡難關。建立技術逾期客戶白名單,截至5月底將已逾期個人客戶3554戶、企業客戶1786戶納入征信白名單;開通遠程辦理貸款延期服務,累計辦理20060筆;疫情期間發布中銀富登抗疫貸、復工貸兩款專用產品,累計分別投放386筆3.7億元、1875筆6.2億元。

二是拓展線上渠道,大幅升級線上服務水平。截至6月末,中銀富登手機銀行實現全部存貸款產品線上化,近半存款業務通過線上辦理,客戶數突破100萬,交易筆數和規模均較去年同期翻番;創新縣域鄉村金融服務和營銷模式,搭建“顧問式客戶場景營銷平臺”和“鄉村振興云課堂”,為“三農”客戶提供優質金融服務和專業技術增值服務;大力推廣“中銀富登扶貧貸”等專用產品,用好用足支農支小再貸款額度,為春耕備耕、抗疫扶貧累計投放超過16億元,其中六成以上貸款利率不高于4.35%。

三是開展疫情影響調研分析,對小微客戶精準施策。3月份,我們對約8000名縣域小微客戶開展了一次大規模調研,積累了一套精準反映疫情期間小微客戶真實需求、真實狀況、真實困難的寶貴業務數據。根據調研成果,我們實時優化政策產品與流程,在準確預判風險的前提下精準滿足客戶需求。目前,我們正在跟蹤調研,研判疫情對普惠金融客群的長期影響,動態分析政策風險和業務機會,持續修訂政策、流程和產品,不斷提升決策精準化水平。

《中國金融家》:在打贏疫情防控阻擊戰中,有沒有一些讓您印象深刻或者非常感動的人或事?

王曉明:新冠肺炎疫情暴發以來,中銀富登全轄員工積極投身到疫情防控攻堅戰,通過獻愛心、志愿服務等多種形式,在保障金融服務的同時勇于擔當社會責任,尤其是在疫情最嚴峻的湖北地區。例如,春節前后,由于疫情防控安排,湖北潛江地區公共交通停運,村鎮道路封鎖,居民生活物資采購困難,當地農戶的農產品也全面滯銷。為解決當地農戶“賣菜難”、居民“買菜難”問題,潛江中銀富登村鎮銀行主動與當地政府對接,迅速成立“中銀富登戰疫青年志愿服務突擊隊”,開通“中銀富登抗疫時蔬直通車”,近40名中銀富登青年員工利用個人休息時間,當起了“田間地頭搬運工”,幫菜農賣菜、給居民送菜,和當地百姓一起共同抗疫、共渡難關。

通過線上宣傳、線下服務,“中銀富登抗疫時蔬直通車”得到了當地居民的廣泛認可,僅19天就有近2000個家庭參與,幫助農戶銷售蔬菜20000余斤,解了農戶燃眉之急、滿足了居民生活需求。潛江中銀富登的抗疫志愿服務是一個縮影,在上半年的疫情防控中,全國各地的中銀富登員工尤其是青年員工,都在疫情防控一線以各種方式貢獻著自己的力量。

《中國金融家》:“保市場主體”是“六保”的重要一環,中銀富登如何助力“穩企業保就業”,支持小微企業發展?如何運用資金鏈,打通產業鏈?

王曉明:小微企業是“六穩”“六保”政策實施中的重要方面,龐大而有活力的小微企業,既能穩定經濟增長,又能吸納大量就業。特別是在縣域,小微企業發揮著極為重要的作用。中銀富登始終堅守“扎根縣域、支農支小”的戰略定位,聚焦縣域小微企業、個體工商戶等群體,在產品設計、風險內控、科技體系等方面不斷創新,支持縣域實體經濟發展。

一是根據客戶需求開發特色產品。根據企業納稅、流水情況,為提供合格抵押物的客戶提供敞口放大服務。

二是創新風險防控手段,嚴守信用風險和道德風險底線。中銀富登探索建立了適合小微企業特點的風控模式:掌握客戶的“軟信息”,確保貸款用途的真實性,輕押品而重人品,輕報表而重現金流;借鑒國際先進同業的小額信貸技術,設計專門的信貸流程,借助科技系統全部實現無紙化審批。

三是堅持科技引領,提升業務處理效率。中銀富登通過移動業務平臺實現客戶經理單人現場開卡、客戶現場貸款申請和核查、遠程貸款審批、遠程簽約等功能,大幅度提升貸款業務的處理效率,大力支持小微企業復工復產。

截至2020年6月末,中銀富登村鎮銀行貸款余額超過510億元,貸款客戶數超過22萬戶,戶均貸款約為22萬元。其中,小微及涉農貸款占全部貸款的90%以上。

《中國金融家》:中銀富登堅持服務“三農”,踐行普惠金融,請您介紹一下在金融精準扶貧方面,貴行采取了哪些措施?特別是,如何深挖村鎮銀行特色和優勢,助力產業發展帶動脫貧攻堅?

王曉明:中銀富登積極落實黨中央脫貧攻堅工作部署,按總行要求,將“扎根縣域、支農支小”的理念落到實處,提出并全面貫徹落實“1234”戰略,促進業務發展與精準扶貧工作協同共進。

具體看,“1”是明確全年扶貧目標,“2”是堅持“造血扶貧”和“合規扶貧”并重,“3”是將金融扶貧、定點扶貧、公益扶貧串聯,“4”是采取資源傾斜、科技賦能、制度保障、案例推廣等多種工作舉措。

例如,重慶奉節中銀富登村鎮銀行基于當地烤煙產業,積極利用扶貧再貸款資金,扶持近200多個建檔立卡貧困戶開展特色種植,2020年上半年共使用再貸款資金發放扶貧貸款超2000萬元。

《中國金融家》:在您看來,脫貧攻堅如何才能實現與鄉村振興的有效銜接?金融如何在其間發揮“催化劑”的作用?

王曉明:今年是脫貧攻堅的收官之年,也是鄉村振興的筑基成形之年。扶貧工作是鄉村振興的第一步,幫助和帶動貧困人口脫貧、脫困,是我們實現鄉村振興的基礎,而產業振興的鄉村反過來將鞏固和保障我們的扶貧成果。

金融在扶貧工作中發揮了重要的“造血”作用,尤其是農村金融,在完善農村產業布局、基礎設施建設等領域發揮“催化劑”的作用。具體而言,農村金融機構可從以下幾方面著力:一是優化資源配置,與當地發展規劃和業務需求相結合,發揮信貸資金的杠桿作用,提升金融服務鄉村振興的能力和水平。二是創新服務模式和產品,擴大農村金融服務規模和覆蓋面,使金融產品和服務觸達更多農村、農戶和農民。三是建立長效的信用評估機制,防范農村金融風險,實現各項業務的可持續發展。

《中國金融家》:您如何看待數字化、信息化技術在農村金融領域的應用?中銀富登在金融科技方面有哪些探索實踐,解決了哪些實際問題?

王曉明:數字普惠模式通過大數據、互聯網等新技術在金融領域的創新性應用,在增強風險識別精準性的同時,大幅降低農村金融服務成本,提升了普惠金融服務的有效性和可獲得性。數字化是農村金融乃至普惠金融發展的必然趨勢。中銀富登高度重視金融科技的探索與應用,順應數字普惠大趨勢,持續推進普惠金融模式創新,全面推動村鎮銀行數字化升級,已經取得積極成效。

一是搭建滿足數字普惠金融要求的數據治理體系。中銀富登利用云計算、微服務、分布式等技術,構建了企業級普惠金融大數據平臺,覆蓋了100多個縣域宏觀數據、行業數據以及普惠客戶多模態的基礎數據。通過對縣域整體經濟、主要行業、場景生態、客群特征等分析,制定適合各類客戶的營銷策略、產品體系和風控模式,打通普惠金融服務最后一公里。

二是全面升級數字普惠商業模式。打造了線上線下一體化(O2O)營銷模式和小微企業純線上信用貸款兩大商業模式。O2O模式打造了全新的走出去銀行服務,實現了金融服務送貨上門,客戶足不出戶就能辦理所有存貸款業務。中銀富登純線上信用貸款是極具創新性的小額經營性貸款純線上產品,能夠為縣域內無完整稅務和財務報表、無完整信用記錄的小微企業提供便捷高效的信貸支持。

三是全面啟動場景驅動的科技銀行建設。在客戶服務場景方面,打造“流程靈活高效、內控合理完備”的業務中臺以及“數據說話、智能決策”的數據中臺,充分利用手機銀行、PAD、微信銀行等服務縣域普惠客群。在內部管理場景方面,建立智能管理平臺,利用基于業務場景的行為數據分析和建模,對員工、機構進行畫像,實現更加高效、精準的內部管理。

未來,中銀富登的目標將是“敏捷銀行”,靈敏反應能力大幅提升,又是“開放銀行”,服務深度融入縣域鄉村老百姓的日常生產與生活,還是“平臺銀行”,從單一的存貸匯,變成服務普惠金融全面需求的智能平臺。這就是中銀富登的數字普惠的變革之路。

《中國金融家》:前不久,中銀富登村鎮銀行股份有限公司獲準開業,下一步貴行如何繼續落實“扎根縣域、支農支小”的戰略定位,有哪些新的規劃和設想?

王曉明:此次成立的中銀富登村鎮銀行股份有限公司是“投管行”,是一家注冊于雄安新區的全國性金融機構,既可以直接經營村鎮銀行業務,又可以對村鎮銀行進行投資和管理。未來,中國銀行所持有的中銀富登村鎮銀行股權將全部由投管行承接,由投管行作為主發起行,對各村鎮銀行進行管理,并提供集中化、專業化中后臺服務。

中銀富登投管行成立后,中銀富登村鎮銀行將按照監管要求,一是切實發揮投資管理職能,繼續發起設立新的村鎮銀行,適時開展村鎮銀行并購,并對所發起的村鎮銀行進行集約化管理和專業化服務,提高村鎮銀行經營管理水平。二是扎根縣域、支農支小,抓住金融供給側結構性改革與鄉村振興等政策機遇,加快產品創新與服務升級,下沉金融服務重心,提升普惠金融服務的適配性與滿意度。三是順應數字普惠金融科技趨勢,創新開展村鎮銀行業務數字化升級,搭建滿足數字普惠金融要求的數據治理體系,全面升級數字普惠商業模式,建立數字化智能化風控體系,打造場景驅動的科技銀行、敏捷銀行。

來源:《中國金融家》雜志 馬騰躍 2020-08-13

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