創新。創新。還是創新。

也許沒有一個行業比金融業更加需要創新。不斷超越傳統的經營方式和管理模式，在金融工具、金融機構、金融服務技術、金融市場組織等各個方面持續創造與革新，已經深深融入這個行業的血脈。

對于一家已經持續經營百年的金融機構而言，中國銀行對于創新無疑有著更多更深的體會。

中國銀行自成立之時起，就高度重視創新，將創新視為推動自身前進的不竭動力，并在持續變革中實現穩健發展。百年來，伴隨著中國金融的發展，中行人大膽探索、銳意進取，三管齊下，持續推進業務創新、管理創新和技術創新，在多個領域成為第一個“吃螃蟹的人”。

創新，已經成為中行人的使命。展望新百年，銳意創新的精神必將繼續伴隨中國銀行。

領先開辦拓展外匯業務

作為國際化程度最高的國內銀行，中國銀行一直以國際結算和貿易融資業務為領先業務，充分發揮在品牌、渠道、產品、技術等方面的競爭優勢，加大創新力度，提升創新能力，為客戶量身打造高效、快捷的綜合性貿易金融服務方案。

在此背景下，2011年中國銀行集團國際結算量突破2萬億美元，全年國際結算量再次刷新銀行業年度歷史紀錄，繼續保持全球領先。

實際上，中國銀行也是國內商業銀行中最早開辦國際業務的。從1914年到1931年“九一八”事變發生時，是民族工業萌芽、貿易向外推展的時期。中行上海分行開始試水外匯業務，初期僅限于代客戶經收國外票據，簽發小額國外匯票等。又因代造幣廠向倫敦購買鑄幣之銀塊，也承做大條套匯，但大宗外匯交易及進出口貿易的結算，都操縱于外商銀行之手。1915年7月28日，財政部批準中國銀行在北京、天津、上海、漢口、廣東五地試辦外匯業務。

1919年，中行上海分行加快擴展外匯業務，設立國外匯兌股，經營的外匯業務包括：敘做進口押匯、外幣貸款，辦理票匯、電匯業務，敘做近、遠期掉期業務，以及出口押匯等。

1917年9月24日，中國銀行在香港設立分號，以開拓國外匯兌業務為主要方針。具體業務以買賣外國電單、套匯規元為主，在20 年代后期，每年買賣英鎊、美金、日元約在三四百萬英鎊至五百萬英鎊之間；匯出規元每年約2500萬兩至3000萬兩。

外匯業務的不斷發展也為1928 年中國銀行改為國際匯兌銀行打下了基礎。時任中行總經理的張嘉璈當時寫下隨筆：“以中國銀行之奮斗經過，推及于民國以來之政治演變，若能早有鞏固統一之政府，有完善健全之法律、公共機關，使主持其事者久于其位，在民間私人企業，任其自由發展，則一切循天演公例，努力推進，何事不可追步歐美，甚或后來居上。”

1928年成為國際匯兌銀行后，中國銀行業務發展方針修訂為立足于國際金融市場，推廣出口貿易匯兌業務，推進僑匯業務，為國內生產發展籌集外匯資金。

這就需要在海外廣泛設立分支機構。1929年5月至1930年3月，張嘉璈出國考察，走訪了18個國家，中國銀行開設海外機構的序幕自此拉開。從1929年設立倫敦經理處開始，中國銀行不斷增設海外機構，代理行數量和范圍的不斷擴大，全球網絡基礎進一步加強，外匯業務得到了較快發展。

中國銀行長期形成的外匯業務優勢在新中國成立后得到延續和發展。作為國家外匯外貿專業銀行，中國銀行在計劃經濟體制下，承擔著統一經營管理外匯的工作。

中國銀行還積極運用籌措的外匯資金，支援國家經濟建設。運用外匯貸款支持購買遠洋運輸船舶就是當時的一個創舉。

60年代中期，中國遠洋船隊只有63艘船舶，共57.6萬載重噸。由于當時對外運輸任務不斷增加，而自有運力又十分緊張，所以需要租用外國船舶，每年支付的租船外匯達到1.53億美元。解決租船沉重負擔最為便捷的途徑就是發展本國的遠洋船隊。但當時國家購買船舶，遇到缺少外匯的困難。

1963年，國務院決定用中國銀行的外匯貸款購買遠洋運輸船舶，1964年到1965年的買船貸款，兩次共計2560萬美元，屬于試行性質。1973年，從中國銀行貸款3億美元購買外輪。1972-1976年，中國銀行為遠洋運輸船隊建設共提供外匯貸款8.8億美元。

1976年，中國遠洋船舶達到340艘、556萬噸，其中貸款買船262艘、460萬噸，基本上改變了依賴租用外輪的局面。中國的遠洋船隊強大起來后，以前大多數付給外國輪船公司的外運運費逐漸轉向付給中國遠洋公司，同時加上貸款船的營運盈利，實現了增收節支。

最早試水人民幣計價結算

在外匯業務不斷創新的同時，中國銀行也在跨境人民幣結算業務方面不斷探索。

自2009年跨境人民幣結算啟動試點以來，中國銀行充分發揮集團整體優勢，海內外分支機構加強聯動，跨境人民幣業務規模迅速增長。2011年全年，中國銀行集團跨境人民幣結算量突破1.7萬億元。

2011年，中行境內機構為電氣、通訊設備、電子產品、交通運輸等不同行業的數千家客戶辦理跨境人民幣結算業務約7800億元，涉及的客戶遍及100多個國家和地區，市場份額超過30%，始終保持市場領先地位。同時，中國銀行已有24家海外機構為客戶辦理了跨境人民幣結算業務，其中，中銀香港以參加行身份共辦理業務5500多億元，其他海外機構辦理4300多億元。

截至目前，中國銀行共為境外參加行開立跨境人民幣清算賬戶500多戶，開戶銀行遍布亞洲、歐洲、美洲、大洋洲和非洲，初步建立起覆蓋全球的清算網絡，處于市場領先地位。

盡管中國銀行發展跨境人民幣結算業務才兩年有余，但中國銀行早在20世紀60年代就已經試用人民幣計價結算。

20世紀60年代，由于西方各國經濟、金融危機頻繁，以美元為中心的西方貨幣劇烈動蕩。為了減少外匯風險，保護國家利益，中國銀行積極研究應對措施，于1968年3月提出了對港澳地區進出口貿易試行使用人民幣計價結算的建議。4月12日，獲準在1968年春季廣州交易會開始對港澳地區試行使用人民幣計價結算。

試行人民幣計價結算，就是對外貿易改以人民幣計價簽訂貿易合同，中國的出口商品可以人民幣計價，收款時以人民幣結算，買貨的外商按協議商定的人民幣匯價折算成外幣付款。中國的進口商品也可按人民幣計價。不過，當時試行人民幣計價結算主要是為了對中國的出口收匯進行保值，避免和減少由于外幣貶值造成中國的外匯損失。

人民幣計價結算的試點范圍逐步擴大到西歐國家。從1969年春季廣州交易會開始，對遠洋出口貿易也試用人民幣計價結算，先是從英國開始，僅天津口岸就做了17筆。1969年的秋交會上進一步對英國、法國、瑞士、聯邦德國的進出口貿易試用人民幣計價結算。

到1973年，使用人民幣計價結算的國家和地區（包括協定國家）達到63個，1976年達到120個。使用人民幣計價結算的成交額也有很大增長，1970年交易會上，出口用人民幣成交額為5-6億元，1973年春、秋兩屆交易會上，出口用人民幣成交額都達到了24億元以上。

中國銀行試用人民幣計價結算，從試點、推行到1976年歷經整整九年。在當時國際市場金融劇烈動蕩的情況下，中國對外使用人民幣計價結算既避免和減少了外匯風險，在出口收匯上起到了保值作用，也提高了人民幣在國際上的信譽。

創新服務小企業和“三農”

中國銀行銳意創新的精神不僅僅體現在外匯業務和跨境人民幣結算方面，而且貫穿到為實體經濟提供金融服務的各個領域。

2007年，中行借鑒工廠化運作模式，制定標準化規范，推出適合小微企業融資的“中銀信貸工廠”業務模式。支持中小企業需要金融創新，而縮短流程本身就是一種創新。四川亞聯高科技股份有限公司(下稱“亞聯高科”)對此感同身受。2009年，根據亞聯高科與孟加拉ASM公司簽訂的163.65萬美元項目合同，中行將中標項目納入信用擔保范疇，以項目回款作為第一還款來源，僅用了9天時間發放了700萬元短期流動資金貸款。

缺少金融機構認可的抵質押物是很多中小企業都面臨的問題，也是金融創新“富礦”。樂山豪森鍋具有限公司此前入駐工業園區需要大筆搬遷和建設費，但因尚未取得國有土地使用權證，融資受阻。去年末該公司在決定動遷前，接受了中行的“園區通”授信方案，即由擔保公司介入進行階段性擔保、園區管委會負責監管公司國有土地使用權證取得后不向第三方抵押的方式為該公司提供短期流動資金貸款1500萬元，使其順利搬遷入戶并投產。

諸如此類的金融創新讓成千上萬的中小企業融資需求得到解決，與此同時，為了更好地服務農村，中國銀行亦在以中外合作模式探索村鎮銀行“連鎖”經營新路。

2011年以來，中國銀行與新加坡淡馬錫富登金融公司合作設立中銀富登村鎮銀行，目前已有18家中銀富登村鎮銀行落戶湖北、山東兩省。

為了貼近“三農”，在部門設置上，中銀富登村鎮銀行針對目標客戶，下設中小企業事業部、微型企業事業部、個人金融事業部。其次，中銀富登一直堅持聘請本地員工。在產品設計上也密切關注“三農”，貼近中小企業。根據業務發展需要，中銀富登村鎮銀行開發了“輕松貸”、“無憂貸”、“展業貸”、“成長貸”等四款針對小企業的信貸產品。

與中行合作的新加坡淡馬錫富登金融公司，在東南亞等地區有豐富的農村金融、小額貸款業務經驗。富登將其開展小額貸款業務重要技術---客戶關系信息管理(CRM)系統引入了中銀富登村鎮銀行。據介紹，每家中銀富登村鎮銀行CRM系統都與管理總部實現連通，風險部可以實時查閱各家銀行每一筆存、貸款的單據，排查業務風險。

對于像中國銀行這樣的大型國有控股商業銀行來說，設立和經營村鎮銀行無疑是一項創新性事業，而鮮為人知的是，中國銀行早在20世紀30年代就已經率先創辦農貸，支持農村經濟。

1931年前后，低價洋米、洋麥、洋棉充斥國內市場，農產品價格下跌，谷賤傷農。同時農民的賦稅雜捐負擔又十分嚴重，農村經濟極度衰落。中國銀行當時已經改組為國際匯兌銀行，農業貸款不是其主要業務，但為支持農村經濟，中國銀行仍然大力扶持農業發展。

1934年末中國銀行農貸余額為2216萬元，1936年末達到4354.50萬元，增長96.5％。除了農產品押款和小額押款等對農民的直接貸款外，中行于1932年開始在農村試辦合作社貸款。到1936年，中行對合作社的貸款達808萬元，范圍遍布10個省117個縣，涉及94個合作社聯合會、3200個合作社、20.5萬農戶，促進了農村金融的發展。

大力推動管理和科技創新

1913年，中國銀行停用傳統的上收下付的舊式記賬方法，創新采用復式借貸記賬，并帶動全國各行業推行新式銀行會計的記賬方法。1930年中國銀行又進一步改革，推行復寫、套寫的記賬憑證和活頁賬，后來為各公私銀行所廣泛采用。2003年底以來，中國銀行啟動股份制改革，引進戰略投資者，建立起較為完善的公司治理機制，并先后在香港聯交所和上海證交所成功掛牌上市，成為國內首家在境內外資本市場上發行上市的商業銀行。

在現代商業銀行的運營中，不管是業務創新，還是管理創新，都離不開信息科技創新。信息科技已經成為商業銀行核心競爭力的關鍵要素之一。

在國內銀行中，中國銀行電子化建設起步最早，70年代初期開始就運用電子計算機處理業務，拉開了銀行電子化建設的帷幕。1985年，中國銀行正式開通SWIFT網絡，首先實現國際結算、匯款和外匯資金業務處理與通訊的一體化，電訊業務達到了國際先進水平。

由于信息技術的領先，從1985年發行第一張銀行卡，1986年發行第一張信用卡，到1987年發行第一張萬事達借記卡，使用第一臺ATM機，中國銀行在中國的金融領域贏得了許多個“第一”。

2003年開始，為適應信息化時代的新形勢、新要求，中行啟動并實施了信息科技藍圖建設項目。

中國銀行是一家擁有數億賬戶的大型商業銀行，項目實施的復雜程度前所未有。IT藍圖建設要對傳統業務模式與業務流程進行改造，對長期形成的習慣勢力進行挑戰，勢必帶來思想觀念的沖突和碰撞。同時，要在保證舊線正常營業、適應客戶需求和監管要求的基礎上，完成全新的核心銀行系統建設，保證大量外圍系統及分行特色系統的成功切換，可以說是前無古人、后無來者。

為了確保新的系統能盡快投產，同時舊的系統能平穩運行，中國銀行提出雙線并行作戰的方針，即并行開展系統安全運營和IT藍圖推廣上收兩條工作主線。

中國銀行IT藍圖建設項目，沒有先例可循，必須勇于探索，大膽創新。IT藍圖項目推廣實施是一個不斷探索和創新的過程。理念的創新是藍圖設計的先導，堅持以客戶為中心，以市場為導向，建設全新的信息科技系統。技術的創新是突破瓶頸的關鍵，實現國際上核心銀行系統的先進理念與中國銀行業務發展的成功融合。管理的創新是IT藍圖建設的內在要求，形成了統籌技術、業務、管理的整體合力，保證了藍圖建設的實施。

2011年10月底，中國銀行新一代核心業務系統全轄上線，為IT藍圖建設項目畫上圓滿句號。中國銀行新一代核心業務系統真正實現了從“以賬戶為中心”向“以客戶為中心”，成功探索出了一條大型商業銀行“引進—消化—自主”的核心業務系統建設新路，完成了系統轉型、數據集中和業務流程再造，實現了中國銀行信息科技建設的跨越式發展。

核心銀行系統全面上線后，中國銀行的創新發展并沒有止步。現在，中國銀行已經開始謀劃如何基于新一代核心系統發揮科技對業務更大的支撐和引領作用。未來，中國銀行信息科技主要有兩個發展方向：縱向上從客戶體驗、數據挖掘、流程再造三個方面，對現有系統進行進一步挖掘、提升、優化；橫向上根據“建設國際一流大型跨國銀行集團”的戰略要求，提供全球化、多元化、智能化的業務支持。

來源：21世紀經濟報道