在易達通被收購之前，它是深圳的一家外貿電商服務平臺，專為其會員（多為小型貿易企業）提供報關、退稅、保險、物流等綜合服務。不過，出口型小企業由于采購成本、資金周期等問題，流動性缺乏，“融資關”總是過不去。

數年前，中國銀行就與易達通開展了合作：中國銀行得到易達通的客戶數據，并由分析得知，哪些企業是可以給予授信的；而易達通方面也成為這些被授信企業的擔保人。

“十年前幾個億的授信總額，放到現在就是幾十億，規模不小。”8月22日，中國銀行網絡金融部助理總經理董俊峰在中國資產管理年會的互聯網金融分論壇上講了這個故事，想要說明銀行究竟如何與外界合作，才能更好地幫助企業走出去。

這一點，同樣也是當前中行網絡金融戰略的一個借鑒。

中國銀行總行大樓3層的網絡金融部辦公室，似乎與一般國有銀行嚴肅安靜的辦公氛圍有些不同——這里的員工正在爭分奪秒完成項目目標，靠近會議室的走廊卻隨意擺放著幾張小圓桌，時不時有來自全行各部門的工作小組聚集在這里討論業務，不時傳來各種網絡新詞。

“目前的工作任務很繁重，可以用金融民工‘白+黑’來形容。”一位中行網絡金融員工笑言。讓人不易察覺的是，“中銀易商”品牌推出至今已近10個月，醞釀出一些新的變化。

自今年中行新設立網絡金融部以來，目前除了開展大量基于中銀開放平臺和移動互聯網的原生創新外，還服務于銀行原有傳統業務的創新升級。

作為中行著力打造的網絡金融品牌，“中銀易商”集支付、理財、融資及綜合服務于一身。這些產品的推出需要中行內部各部門的有效協調與綜合統籌。同時，借助“中銀易商”開放平臺，中行網絡金融還可以整合外部資源，在對分行及其附屬公司開放的同時，未來還將對外部合作者逐步開放。

這種對內服務、對外合作的方式，使“中銀易商”不同于已有銀行系電商的自營模式或獨立垂直平臺模式，而是成為一種能有機滲透到整個互聯網體系并與其共生的形態，被中行稱作“融入式電商金融”。

盡管“中銀易商”的主要業務定位是滲透互聯網，其核心競爭力依舊會鎖定在金融服務能力上。而協助中行鎖住焦點，提供方向，并為其提供馬力的，是中行去年為“中銀易商”提出的易金融、泛金融、非金融及自金融四個發展維度，以及中行在傳統金融及網絡金融共同發力的“雙輪驅動”策略。

而其跨境服務的傳統優勢，以及開放平臺的發展重點，則幫助中行無論是在四大行里還是其他同業中，都成為了“嘗鮮者”。

國有大行“觸網”

“想要融入互聯網生態，就需要讓自己具備互聯網屬性。”而這對于銀行而言，特別是國有大行，并不容易。

在接受21世紀經濟報道記者采訪時，中行網絡金融部助理總經理董俊峰表示，“中行充分借鑒了互聯網思維，除了開展大量基于中銀開放平臺和移動互聯網的原生創新外，還體現在想辦法把傳統的金融產品重構嵌入到互聯網的生態入口上去，通過互聯網把它分銷出去；以開放的心態引入合作伙伴，利用各方優勢，在共同的協作平臺上實現共贏。”

在內部反復溝通研究之下，中行認為，在把握銀行自身核心優勢的前提下，與互聯網企業廣泛開展合作，依舊有機會“融入”到巨大的電商金融市場。因此，中行于去年10月開始全面布局電商金融服務，推出“中銀易商”品牌的同時，提出了傳統電子銀行渠道和網絡金融共同發力的“雙輪驅動”的策略。

其中，在“網絡金融”這端，其規劃為借助開放的技術與業務平臺，以服務電子商務為核心，探索建立新的商業模式，具體包括“易金融、泛金融、非金融、自金融”四個維度。

根據中行內部對這四個維度的定義：所謂易金融，指利用互聯網工具解決傳統金融服務中“煩”、“慢”的問題；泛金融則指與大量組織機構合作，發揮各方優勢，跨界融合，共同拓展電商領域；非金融即中行參與到非金融服務領域中，與相關產業進行深度的融合；自金融則是中行搭建開放平臺，為合作伙伴和客戶提供個性化產品和服務的定制。

基于上述維度，半年多來，中行網絡金融業務取得了很多成果：比如，中行針對跨境電商企業及支付機構推出了“中銀易商跨境電子支付結算方案”，在符合外管政策的條件下，提供集匯率實時查詢、國際收支申報、聯機結售匯等功能在內的跨境資金高效結算服務，為個人與小微企業提供順暢、便捷的跨境結算體驗。

另外，中行率先在同業中推出了“開放平臺”，放開1700多個通用接口和300多個標準接口，前期對海內外分行和附屬公司開放，同時為中行內部其他產品部門提供定制化服務，后期將逐步向合作伙伴、機構與個人開發者放開。目前推出的應用有全國就醫掛號、網點服務預約、養老寶、出國金融等獨立APP服務。

在中行網絡金融部開放平臺負責人看來，開放平臺的主要目的有兩個，一是激發分行的創新活力，將一線工作人員搜集到的客戶需求，轉化成平臺上滿足客戶需求的服務；二是對接外部合作機構，讓他們有機會參與到金融產品的研發中來，將中行的服務“融入”到合作伙伴的服務里去。

銀行系電商的三種形態

對于銀行系電商是否已產生相對固定的模式，董俊峰表達了個人的保留意見。他認為，“固定”并不符合互聯網的泛在和全息屬性，且互聯網金融本身是一個不斷演進變化的“軟體”，難以用一個封閉的定義簡單概括。

在他看來，目前銀行系電商主要表現出三種形態，但這三種形態更像是不同方向上的試驗。第一種是脫胎形態，即電商業務從母公司中獨立出來，成立法人公司單獨運營一個垂直電商；第二種自營形態，是由銀行自身搭建綜合電商平臺來全面運作；第三種則是融合形態，也是中行認為的“融入式電商金融”模式，其特點是放大了“電商”的外延，將“一個由純電商、第三方支付公司、其他互聯網企業共同構成的電商業態”作為其合作對象。

而與此同時，中行亦在傳統電子銀行業務發力。其網銀、手機銀行等原有電子渠道正有條不紊地持續升級軟硬件，強化客戶體驗、服務流程及專業隊伍。

“我始終認為，網點不會消亡，傳統的網銀等電子渠道也不會因為移動應用的崛起而立刻消失，傳統渠道和網絡金融形成優勢互補、渠道協同，打造線上線下全接觸點的一站式服務。”董俊峰特別強調。

更重要的是，網絡金融可以根據實際需求與行內其他部門進行跨部門合作，運作相對靈活。在該行相關業務領導班子看來，除了部門自身在移動支付、電商金融、開放平臺、大數據應用外的創新研發外，其主要的工作仍是在做一個新服務模式探索者的角色，在產業鏈金融、貿易金融、資產管理、財富管理等銀行的傳統強勢領域，積極協調行內資源與行外資源，適應客戶和市場的互聯網服務需求變化，幫助提高傳統業務轉型升級的速度和效率。

事實上，基于對同業開展同類業務的認識，市場對“中行的在線商城何時開放”頗具期待。21世紀經濟報道記者也注意到，目前手機應用市場中有一款“中銀易商”的應用，形態類似支付寶錢包。

對此，董俊峰表示，市場可能產生了錯位的理解。在該行戰略規劃中，“中銀易商”并非一個網上商城，或是一個簡單的手機應用，而是中國銀行網絡金融的品牌標識。“中銀易商”將營建以金融服務為基礎并與服務電商融合共生的平臺；著力體現化繁為簡的核心理念，使個人與企業客戶在互聯網時代的金融服務可以更為便捷和易得。

更進一步講，中銀易商是由支付、理財、融資及綜合服務組成四位一體，共同構建起來的平臺和生態。支付服務的支柱產品是“中銀易付”，一方面提供B2B/B2C電子支付結算解決方案，另一方面率先在同業推出了聲波支付，并基于NFC（近場支付）技術、LBS地理位置相應推出了新型移動支付產品。

核心競爭力在金融

與互聯網企業相比，流量是銀行系電商面臨的一大挑戰。中行網絡金融相關負責人對此并不諱言，數字說明了銀行這一劣勢：截至2013年底，中行的網銀約有1億個人客戶，220萬企業客戶，但這一數據跟BAT三大互聯網巨頭動輒4億往上的客戶相比還存在較大差距。與此同時，大型互聯網公司也有著強大的線上流量入口和客戶群，在互聯網新時代如何增加流量、擴大客戶基礎對于雙方而言都是最關注的問題，也是未來業務發展的基礎。

正因如此，中行在戰略上選擇避開流量上的正面競爭，轉而選擇與互聯網公司合作，發揮各自的優勢，實現跨界融合，共同為客戶提供更加全面的服務，提高客戶的粘性，追求更大的流量與客戶基礎。

盡管有流量上的相對劣勢，銀行的優勢卻也同樣明顯：金融產品的定制能力，專業化的金融隊伍，專業化的風控能力以及龐大的線下網絡。這些要素共同構成了銀行的優勢，在服務于個人客戶之外，還能服務于能源、航運、汽車等實體經濟領域。

這在中行看來，銀行的核心競爭力，將帶來較明顯的后發優勢。“現在互聯網公司也在積極走向線下，創造出了不少新的O2O模式，因為他們發現線下的空間其實更大。”網絡金融部相關人員補充道。

言及P2P業務的發展情況時，中行相關人士表示，在其戰略構想中，中行如果探索P2P服務，更多的是作為金融信息服務中介，只會扮演“中間人”的中介角色，即利用平臺優勢，將有融資需求的客戶與有投資需求的客戶對接，撮合交易。

至于網絡融資服務，中行發現，一些大型的核心企業或平臺型企業，其上下游供應商和客戶往往有融資需求，但在傳統模式下大量中小微企業因為缺乏信用擔保，導致融資困難。

以其中一款產品為例，即通過與產業鏈核心企業或平臺開展數據對接，通過大數據挖掘來構建其信用模型，進而以區別于傳統授信的模式解決該問題。此外，中行去年年底已著手建設網絡社區，目前已與物業管理公司試點開展合作，通過PC端的e社區網站和手機端的APP為其業主提供服務。

具體而言，業主可以通過網站或手機應用獲取跟社區相關的生活服務，比如繳費、信用卡申請、互聯網理財等。借此，中行全力打造“O2O”金融服務概念，即借助其全國10000多個實體網點，通過e社區讓網點就近服務社區用戶，“讓線下到線上去，讓線上到線下來，實現雙向導流。”

相比同業，中行擁有另一項核心優勢，即跨境業務的產品創新。中行正在為跨境企業打造投融資服務平臺、在線產業鏈平臺等；除此之外，中行6月底上線了針對跨境個人用戶的“在線出國金融”。其通過整合一系列包括結匯、購匯、跨境匯款等跨境相關的服務，并將其移植至PC及移動終端。

董俊峰表示，互聯網金融的本質屬性還是金融，互聯網是促進現代金融業持續向前進化的一種思維方式、先進工具和技術手段。他認為，只要銀行在綜合金融服務能力上發力，把握核心競爭力，重構銀網跨界合作，就可被納入大電商生態實現共贏。

來源：21世紀經濟報道 2014-08-23