中國經濟正在擺脫對傳統路徑的依賴，從投資轉向大力推動消費需求的增長。在這一轉型進程中，消費金融公司的作用功不可沒。

作為中國首批消費金融類企業，中銀消費金融有限公司（下稱“中銀消費金融”）定位行業第一梯隊，在接受《第一財經日報》記者專訪時中銀消費金融總經理盧偉表示，現階段“消費金融公司都不是在追求大規模的盈利，而是在對發展模式進行探索”。這種探索，未嘗不是中國探索經濟轉型道路的一環。

以啟山林

過去五年時間，對中銀消費金融的意義非同尋常。

2009年8月《消費金融公司試點管理辦法》出臺，分別在北京、天津、上海、成都各設立一家消費金融公司試點。中銀消費金融即起步于此時，此后既經歷了高速成長，也見證了中國經濟轉型。

作為國內首批消費金融公司之一，中銀消費金融承載建設信用文化體系的重任，開創中國消費金融公司之先河，一路探索、一路創新，更是一路穩扎穩打快速前行。盧偉告訴《第一財經日報》記者，五年后的今天中銀消費金融貸款規模已超百億。

過去的五年，是中國金融市場高速發展的五年，是中國消費貸款市場精耕培育的五年；這五年，也是中銀消費金融群策群力謀發展，乘風破浪勇向前的五年。

中銀消費金融從線下和線上兩個方向實現突破。線下部分，通過與中國銀行、商戶的合作，業務已經延伸到全國80多個城市和地區，業務受理網點已達500多家。通過互聯網服務渠道，客戶遍及全國省市，并深入到縣、鄉一級。現在，只要信用良好，申請中銀消費金融的消費貸款產品已經不是什么稀罕事了。

對于中國消費金融整體發展，中銀消費金融的開拓性發展可謂起到篳路藍縷、以啟山林的作用。

用盧偉的話說，這家快速成長的公司正走在探尋中國消費金融市場商業模式的道路上。回望這五年發展，“困難一路都有”，盧偉對《第一財經日報》記者表示，中國消費金融是一個大市場，僅靠三五年的發展難以成熟起來，因此現階段“消費金融公司仍處于發展模式的探索階段，賺錢還不是首要目標”。

消費金融時代

相比成熟的歐美市場，中國消費金融方興未艾。政策的一步步放開，正在成為市場發展的催化劑。

2015年6月10日，國務院召開常務會議決定，放開市場準入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國。審批權下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和互聯網企業發起設立消費金融公司，成熟一家、批準一家。

從消費金融公司試點到如今全國放開的五年間，政策對于消費金融牌照管制一步步放開，給市場以自由。

最早的2009年8月《消費金融公司試點管理辦法》出臺，在北京、天津、上海、成都各設立一家消費公司試點。首批三家分別以中行、北京銀行、成都銀行為主要出資人的中銀、北銀、錦程消費金融公司于2010年上半年開業，而唯一一家外商獨資非銀行消費金融公司捷信也在當年底成立。2013年，消費金融試點城市擴大到16個城市，新增沈陽、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州等10個城市參與消費金融公司試點工作，試點原則是“一地一家”。此舉旨在貫徹落實《國務院辦公廳關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》。2013年底，銀監會發布修訂完善的《消費金融公司試點管理辦法》，新辦法在股權多樣化、放開營業地域限制、拓寬資金來源、放款額度、風險管理等方面做出了重要調整。

消費金融成為競逐“藍海”的背后，既有強大消費動力做支撐，又有迅猛的消費貸款為預期。2014年中國消費信貸規模達到15.4萬億，預計2019年將超過37萬億。

中銀消費金融公司在致力于成為消費導向型的專業化個人融資渠道的發展道路上，不僅確定了走“小、快、靈”和差異化發展的產品定位和發展策略，這一發展策略也兼顧了客群差異化，同時有效防范了風險。

“中銀消費金融堅決走‘小而分散’的發展道路”，中銀消費金融副總經理羅昇表示，所謂“小”是指嚴格遵循給單個客戶的綜合授信不要超過20萬。如果按照這一邏輯執行下去，經營風險要比商業銀行更低。同時，中銀消費金融通過創新的融資方法、建立了高效的業務處理平臺，中銀消費金融將業務拓展至上海以外地區，深入到市、縣。

據中銀消費金融副總經理章濤介紹，早在2012年，中銀消費金融以信貸工廠模式建立實時類貸款的自動化處理平臺，將審批周期控制在15~30分鐘，自動化審批率提高到70%以上，同時整合了商機登記、商機跟進、在線申請、自動授信決策，建立了高效的業務處理平臺，實現了創新融資方法。

中銀消費金融公司致力于成為消費導向型的專業化個人融資渠道，貼近新一代消費群體的需求，帶去更專業、靈活的消費融資及服務，通過新易貸現金貸款、商戶專享貸等產品就可以輕松快捷地實現讀書充電、新房裝修和旅行結婚等人生大事。

從整個消費信貸占總貸款余額的比例來看，目前中國消費性貸款余額的占比只有20%左右，與歐美發達國家50%左右的比例相比有著明顯的差距。從成長空間看，中國的消費信貸市場大有可為。

擁抱經濟轉型

中國經濟一直過度依賴投資，而輕消費。如今，原有的道路難以為繼，中國經濟需要找到新的增長引擎。

投資、消費、出口是拉動經濟增長的“三駕馬車”，但中國的消費占GDP的比例相比美國、德國以及日本等發達國家有明顯的差距。如今中國經濟進入“新常態”，在保增長壓力下，依靠強刺激的老路已經難以走通。在全球經濟形勢處于底部區間的國際背景和傳統經濟增長方式不可持續、宏觀經濟增速下行的大背景下，中國一直提倡調結構、促銷費的經濟轉型原則。拉動內需刺激消費，擺脫對投資的依賴，是當下中國經濟發展的重中之重。

業內專家表示，對于商業銀行無法惠及的個人客戶，譬如在校大學生、剛步入社會的畢業生、藍領工人、進城務工人員等中低收入群體以及對超前消費有較高需求的年輕群體，消費金融成為新的可供選擇的金融服務，也成為踐行普惠金融的重要舉措。

中銀消費金融在過去的五年發展中獲得了市場的高度認可，公司2012、2013年連續兩年獲得“亞洲銀行家年度最佳消費金融業務”殊榮，2014年獲得“第一財經金融價值榜年度消費金融公司”等榮譽。

未來，中銀消費金融將力爭打造較為成熟的消費金融商業模式，建立一套完善的運營模式和風控模式。在市場規模、經營效益、運營能力和創新能力等方面保持行業領先地位，建立自身核心競爭能力，積極探索線上商戶的拓展，希望通過全新的“互聯網消費信用貸款”模式，以更為親民化的使用方式，更加便捷的授信和支付手段，培育中國的消費貸款市場，完善中國消費者的線上體驗。

來源：第一財經日報  半山  2015-12-28