夕陽西下，熱鬧的杜曲鎮漸漸安靜下來。在鎮子的大十字街，三兩個村民正在一個不大的熟食攤前挑揀著香氣撲鼻的鹵肉，不遠處停著兩輛裝滿圓木的皮卡車，再遠處就是一望無際的黃燦燦的麥方。臨潁中銀富登村鎮銀行杜曲支行就坐落在大十字街的一角。

早已過了營業終了時間。客戶經理們卻像歸巢的燕兒，從小鎮的四面八方“飛”回了支行，再次忙碌起來。微型企業部經理陳麗娜正在用筆認真地計算著，她要把鎮上幾個小麥經紀人去年以來的月收購數量、銷售收入算清楚。白天，她和另外一名同事去收儲倉庫現場調查，由于沒有規范的財務報表，她們只好翻閱、記錄著一張張簡單憑證上面的來往賬目。小麥經紀人貸款是該行的創新產品，沒有額外的抵押擔保條件，她們要憑借這些“散亂”的線索，來判斷貸款能否發放及額度的多少。忙碌了兩天，兩筆10萬元、一筆5萬元的貸款走完了流程，明天就能放款。

2013年6月20日，臨潁中銀富登村鎮銀行開業。截至目前，這家村鎮銀行累計發放各類貸款2056筆51914.80萬元，貸款余額33877.96萬元，涉農貸款占比高于92 %，平均單筆貸款約19萬元。

與農民相伴成長的情懷

在固廂鎮大田村的村口，樹著一塊醒目的牌子———信用村，由中銀富登村鎮銀行評授。

廣袤的麥田里，分布著幾十座雙孢菇種植大棚。菌香園種植合作社的理事田林周告訴記者，現在村里有50多戶都從事雙孢菇種植，帶動村里200多人就業，每個大棚的年收益都在七八萬元。

老田是村里搞雙孢菇種植的第一人，“俺開始建大棚的時候，錢緊張，找到村鎮銀行，人家客戶經理趕黑兒就過來了，問這問那，三天時間給俺貸了5萬元。”第一年，老田的雙孢菇收獲了，臨潁中銀富登村鎮銀行董事長馮元帶著客戶經理免費送來了紙箱，給雙孢菇“包裝上市”，幫老田多掙了不少錢。“俺也有私心哩，包裝箱上印著村鎮銀行的LOGO，算是給俺們也做了宣傳。”馮元笑著對記者說。從那起，“技術上問老田，資金上找‘富登’”成了大田村廣為流傳的順口溜。隨著大田村雙孢菇種植規模的擴大，中銀富登村鎮銀行授予大田村“信用村”稱號，以更加便利的金融服務助力村民發展致富。

杜曲鎮北徐社區是當地新農村社區的“標桿”。從剛開始的兩層小樓到后來的16層帶電梯的現代樓房，土地得到更加集約化的利用，社區的品質越來越高。北徐的老支書徐德全聲音洪亮地對記者說：“農民過去蓋房愁，如今住進電梯房，建設農村新社區，中銀富登是靠山!”這樣的評價，源于村鎮銀行創新推出的“宜居貸”，讓農民像城市居民一樣，按揭貸款住進新房。目前，臨潁中銀富登村鎮銀行的“宜居貸”已經走進了10多個新農村社區，成功發放社區住房按揭貸款132筆，金額1256萬元。

與企業一起創新的情懷

走進臨潁縣潁機機械制造有限公司，記者立刻被公司負責人張志剛的“匠人”精神所吸引。在公司略顯簡陋的辦公室里，滿滿的兩面墻上分別張貼著“專利技術證書”和“專利獲獎證書”，在張志剛的帶領下，公司取得了大大小小90多項發明專利。公司研發出來的秸稈打捆機、抓草機等農機設備暢銷全國。

在老張看來，攻克技術上的難題不易，解決公司發展的資金問題更不容易。去年，老張的公司接到了大訂單，流動資金緊張，急需銀行貸款支持。有銀行上門表示公司屬于輕資產企業，沒有夠硬的“抵押物”，辦不了。又有銀行來人表示專利可以做抵押，可辦理周期長，公司可是等不了。直到中銀富登村鎮銀行的客戶經理上門，摸清了公司的情況，以公司并不值錢的“廠房”做抵押，5個工作日就辦理好了100萬元的貸款。

接受借款人自有的，不能進行正式抵押登記或不宜變現的資產作為擔保，包括集體土地自建房、機器設備、蔬菜大棚等，這種“準抵押”信貸產品是臨潁中銀富登村鎮銀行創新支農支小的有效抓手。不僅如此，該行還放大抵押率，增加貸款額度，可放大到抵押物評估價值的250%；將抵押貸款延長到3至5年，減少了抵押次數，降低企業費用支出。目前該行推出了“輕松貸”、“無憂貸”、“成長貸”等貸款產品20余種，較好滿足了“三農”、小微企業和個人客戶的需求。

馮元認為，縣域三農、小微企業處于初創階段，缺乏多數銀行認可的擔保要件，村鎮銀行的設立的目的就是要滿足這類主體的融資需求，不能走“重抵押”的老路，而是要創新思路和模式來有效管理“風險”，一要選準行業，二要選對客戶，三要盡職調查，四要適度授信。目前，該行的不良率僅為0.067%。

扎根縣域服務發展的情懷

臨潁中銀富登村鎮銀行目前設立了兩家特色支行。

2014年10月，杜曲支行在以木材加工產業為特色的杜曲鎮開業。一年多來，該支行累計發放各類貸款350筆7846萬元，其中為木材加工企業發放貸款5200多萬元。闊佳木業是杜曲眾多木材加工企業的一個代表，杜曲支行以闊佳木業的自建鋼構廠房做抵押，為企業發放“輕松貸”200萬元，幫助企業從最原始的原木加工升級到實木拼板、成品門窗、實木家具制造，拉長了產業鏈，增加了附加值，產品暢銷 國內外。

2015年6月，臨潁中銀富登村鎮銀行又瞄準了王崗鎮的辣椒產業，設立王崗支行，近一年的時間，支行已累計發放各類貸款162筆3453萬元，其中為辣椒產業發放貸款2400萬元。據介紹，臨潁中銀富登村鎮銀行計劃在瓦店鎮設立第三家全功能特色支行，著力服務當地的機械加工業。

“能貸盡貸、降低門檻、提升效率”是臨潁中銀富登村鎮銀行董事長馮元對踐 行普惠金融的看法，這位曾供職于某大型商業銀行公司業務部的銀行人，經歷了從服務“億元級”大客戶到與貸“1萬元”買豬仔的農民打交道的“轉型”。“服務縣域的根扎得越深，我們就越發感受到，普惠金融是一種‘普之于眾，惠之于民’的情懷。”馮元對記者說。

來源：金融時報  葉松  2016-06-02