在以自設方式與新加坡淡馬錫下屬富登金控合作、規模化和批量化發起設立村鎮銀行——中銀富登村鎮銀行（以下簡稱“中銀富登”）將近6年后，中國銀行布局農村金融市場進入并購新階段，村鎮銀行版圖進一步擴大。

4月27日，中行發布公告稱將出資9.78億元的價格收購國開行持有的15家村鎮銀行股權。

據了解,本次股權交割完成后，中行將充分運用過往村鎮銀行領域經驗與技術，盡快納入中銀富登統一管理。作為中行實施普惠金融的平臺，中銀富登是中行布局農村金融市場的重要抓手。

“中行將通過并購和自建等方式逐步擴大村鎮銀行機構覆蓋面，充分發揮規模效應，鞏固在村鎮銀行領域的行業領先地位，更好地服務于中西部地區和縣域實體經濟。”中行相關人士表示。

9.78億元首次并購

《中國經營報》記者從中行了解到，該行及富登金控是本次收購的聯合收購方，聯合體摘牌價為10.87億元。根據協議內容，本次交易尚待監管審批及其他交易先決條件達成或獲豁免后方可交割。

記者從中行了解到，中行為本次收購制定了業務整合計劃并已著手開展有關工作，該行順利接管國開行村鎮銀行后，將發揮集約管理、規模經營的優勢，把中銀富登在支付手段、產品研發、系統功能等方面的優勢與國開村鎮銀行有機結合，增強并購村鎮銀行的核心競爭力和持續發展能力。

記者從中銀富登了解到，此次并購后中銀富登將對這15家村鎮銀行的中后臺進行改造，為將來對沒有股權關系的村鎮銀行提供中后臺服務探索經驗。中銀富登的目標是不僅可以對自己投資的村鎮銀行提供中后臺服務，又能為沒有投資的村鎮銀行提供中后臺服務。“我們要先吃有股權關系的這一口，其次是并購，第三步就是為沒有股權關系的銀行提供中后臺服務。”

中銀富登相關負責人曾在采訪中告訴記者，當前村鎮銀行發起的主體比較多，但中后臺服務不完備、缺乏集約化管理，是農村金融機構普遍存在的問題。而中銀富登依靠股東支持，在這兩方面具有優勢。

深有體會的來安中銀富登行長朱豐坤告訴記者，“堅持統一政策框架、統一產品研發、統一操作流程、統一系統平臺、關鍵控制點集中操作”，形成規模效應，最大限度地降低了銀行運營成本，節約了政策制訂、產品與系統研發、操作管理、設備設施采購等各方面成本，也降低了銀行運營風險、提高了管理效率。

在此次并購之前，5年多來中行已經通過自設方式，在村鎮銀行管理與經營領域積累了豐富的經驗。自2011年起，中行與淡馬錫所屬的富登金控合作，規模化、批量化發起設立中銀富登。截至2016年末，中行在全國12個省（直轄市）設立82家村鎮銀行和77家支行，其中78%在中西部，33%是國家級貧困縣，中銀富登成為國內機構數量最多、地域覆蓋范圍最廣的村鎮銀行。

“規模化、批量化方式自設村鎮銀行的優勢是網點覆蓋面比較大，但是怎么把其中一家一家村鎮銀行做強，這也是我們新的5年規劃所要考慮的問題。”記者從中銀富登了解道：“村鎮銀行的模式很重要，中行總行對我們的模式比較認可，下一步總行會繼續加大投資。在模式可行的情況下，中銀富登會考慮進一步擴容，具體會通過并購和自設的方式。”

實際上中銀富登的各家村鎮銀行也具有一定的獨立性。睢寧中銀富登董事長鐘生輝告訴記者，中銀富登單家村鎮銀行成立初期，經營管理權限較小，總部要分條線對其進行深度幫扶，類似于事業部管理，是1.0模式；成立半年以后，總部要對其業務發展和經營管理水平進行評估，如果符合條件則進入2.0模式，村鎮銀行在風險、財務、人事等方面將享有更大的權限；此外，中銀富登正在探索3.0模式，在條件成熟的村鎮銀行吸收更多民營資本進來，進一步完善公司治理，村鎮銀行將享有充分的經營自主權。

創新服務突圍縣域

“規模上去了，但我們‘扎根縣域、支農支小’的戰略定位、實踐普惠金融還是會堅持下去。”記者從中銀富登了解到，中銀富登將擴大覆蓋面以及對于現有模式的創新調整和嘗試作為今年的新目標。

創新的服務方式，亦是中銀富登得以在縣域扎根的原因之一。中行作為中銀富登的主發起行，在人才培訓、信息科技、結算體系、運營服務及流動性保障等方面對村鎮銀行項目給予了大力支持。但中銀富登堅持體制外創新，保障村鎮銀行項目的獨立性。中銀富登村鎮銀行與中行實行業務隔離、系統隔離和人員隔離，逐步建立起獨立于中行的主要業務操作與管理系統、風險管理體系、財務管理體系與人事薪酬體系。

近日記者在基層走訪時，來安縣泰陽聚氨酯制品公司總經理謝發明告訴記者，之前他們也曾在信用社貸款，但利率高、放款慢。“我們生產用的主要原料可以從煙臺或淄博的兩家公司購買，從煙臺購買的價格是1.9萬元/噸，從淄博購買是1.7萬元/噸，且從淄博買的原材料品質要好于煙臺的。但往往我們只能從煙臺進貨，因為淄博的公司需要一次性付款不允許賒賬，這就要求資金充足。”謝發明告訴記者，中銀富登從申請貸款到放款只需要一星期時間，而擁有便宜的進貨源，一個月可以降低該公司2萬元左右的生產成本。

缺乏質押物，是村鎮地區貸款的主要難點。為解決這一問題，睢寧中銀富登創新推出了一款“準抵押”產品，即客戶可以將集體土地的自建住房與廠房抵押，由借款人、村委會和銀行簽署三方協議即可辦理貸款。

徐州鴻宇農業科技有限公司（以下簡稱“鴻宇農業”）就是“準抵押”的受益者。鴻宇農業的總經理楊杰告訴記者，在2014年，該公司由于在培植蛹蟲草的時候受到了隔壁種子企業的細菌污染，造成了200萬元的損失，在這種情況下，股東要求撤資。缺少質押物，又使得楊杰在申請貸款時頻頻碰壁。

在鴻宇農業經營最困難的時候，楊杰找到了中銀富登，雖然沒有雙證房產等抵押物，也沒有合格保證人，但是企業提供了集體土地上自建廠房，于是，中銀富登以“準抵押”的方式向鴻宇農業授信期限為36個月的50萬元貸款，解了公司的燃眉之急。

雖然中行的村鎮銀行起步較晚，但經過5年多的時間，中銀富登已經在縣域占據一席之地。截至2016年底，中銀富登全轄存款余額為202.2億元，較年初增長51.4億元，同比增幅34%；全轄貸款余額為185.1億元，較年初增長32.7億元，同比增幅21%；全轄不良率為1.7%，保持在合理水平，撥貸比3.55%，撥備覆蓋率209%。

來源：中國經營報  張漫游  2017-05-01