推動農村普惠金融發展，關鍵是引入資源要素。面對農村金融體系供應不足、“三農”資產風險識別和定價難、信用體系基礎缺乏等痛點，銀行、非銀金融機構、互聯網企業和其他微型金融組織互補協作，形成了多層次、廣覆蓋、適度競爭的農村金融服務體系。

開放合作，全面構建立體服務渠道

在廣袤的縣域和農村地區，金融服務覆蓋不足，鋪設物理網點成本高一直是制約農村金融發展、導致金融服務難以“下鄉”的關鍵因素。中國銀行直擊農村普惠金融的痛點，一方面扎根農村，以批量集約化模式打造全國最大的村鎮銀行、以互聯網模式提供低門檻和易獲取的金融服務；另一方面利用“跨界融合、開放合作”的互聯網思維，借助合作伙伴網點提供金融服務，將服務觸角深入基層，送金融服務下鄉。

一是扎根縣域，打造全國最大的村鎮銀行集團。自2011年3月中國銀行第一家村鎮銀行在國家級貧困縣——湖北蘄春開業以來，按照批量化、規模化、集約化方式發起設立了中銀富登村鎮銀行。截至2016年底，中銀富登村鎮銀行已在全國12個省市設立了82家法人機構、160多家分支機構，覆蓋了中西部金融服務空白或薄弱的縣域，2017年5月正式收購了國開行持有的15家村鎮銀行股權，目前已成為全國機構數量最多、業務范圍最廣的村鎮銀行集團。

二是借船出海，借力合作伙伴延伸助農服務點。目前移動運營商、供銷合作社等網點深入到各縣鄉鎮等行政區域，中國銀行采取“借船出海”的發展策略，通過集團戰略合作，延伸金融服務觸角，在供銷社網點布設助農固話POS等、與移動等運營商代理點等商戶合作，為農民和涉農企業提供存取款、轉賬、支付等一系列金融服務。截至目前中國銀行已在河北、河南、福建、山東、山西、江蘇、遼寧等多個省市開辦助農業務，累計開辦助農服務點1萬余家。

三是移動優先，提高線上線下渠道覆蓋水平。截至2016年底農村網民規模達2.01億人 ，農村地區互聯網普及率為33.1%，這為農村金融服務成長提供了良好的互聯網環境。中國銀行秉承“移動優先”的發展策略，通過手機銀行渠道極大擴展服務范圍，新增語音識別、指紋認證等創新服務，進一步降低客戶使用門檻，方便農村居民使用。在線下縣域網點建設方面，增設縣域網點、增加離行式自助設備布設，積極建設消費金融、中小微企業、輕型網點等特色網點，提供差異化服務，滿足新型城鎮化和農業現代化進程發展需要。

創新驅動，按需定制專屬金融服務

近年來“三農”金融需求增長迅猛，缺口需求超3萬億，“融資難、融資貴”問題仍然突出，由于缺乏有效擔保及傳統抵押品，27%農戶從正規渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農戶難以獲得貸款 。國家陸續出臺普惠金融政策，加大涉農信貸投資和政策支持力度，2016年頒布了農村集體土地所有權、承包權、經營權“三權分置”政策，提供堅實保障。中國銀行心系“三農”，緊跟國家政策，加大縣域信貸投放力度，創新開發多樣化金融產品，“量體裁衣”式定制金融服務，不斷提升農村普惠金融服務能力。

一是加強縣域信貸投放， 涉農貸款穩定增長。推動貸款資源積極支持縣域金融發展，重點支持新型城鎮化、農業現代化、扶貧攻堅項目資金需求，持續完善縣域經營性融資和消費貸款服務模式，簡化審批流程，承諾審批時效，促進信貸及時有效投放。以中銀富登村鎮銀行為例，截至2016年底，其貸款余額中小微和涉農貸款占比超過90%，戶均貸款余額24.3萬元，三農貸款戶均貸款金額10萬元，充分體現了服務“三農”的宗旨。

二是攻堅融資難問題， 創新融資服務組合拳。首先，在創新融資擔保方式方面，根據農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點工作進度，2016年創新推出“兩權”抵押貸款。截至2017年3月末，“兩權”抵押貸款已在江西、安徽、浙江等多家分行落地。其次，在創新涉農產業授信模式方面，將融資服務貫通農產品生產、加工、流通、銷售等全流程鏈條，形成了靈活多樣、符合農戶特點的涉農產業鏈融資體系。以中銀富登村鎮銀行為例，開發了10大類涉農貸款產品以及53種相關子產品，覆蓋家禽、家畜、水產養殖以及水稻、棚菜種植等涉農行業。再次，在創新推廣政府增信類融資服務模式方面，中國銀行積極與政府部門、涉農產業龍頭企業、農村合作組織開展合作，以財政補貼融資費率等方式降低整體融資費用，形成特色信貸項目，為三農客戶群體提供信貸支持。截至2017年3月末，中國銀行服務已覆蓋湖北、黑龍江等15家省市地區。

三是加強定向供給，提供“惠助農”專屬服務。中國銀行創新推出“惠助農”服務方案，面向農村客戶群體定制發行“福農卡”，推出固話POS助農取款以及手機取款功能，支持利率上浮的定期存款產品，支持涉農補貼發放、小額融資貸款、保險保障和涉農產業聯盟等多項特色權益。同時，為暢通農村地區支付結算渠道，擴大金融服務覆蓋面，中國銀行與郵政儲蓄、農信社等機構合作，為客戶提供“農民工特色業務渠道”服務，福農卡持卡客戶可享有跨行取現手續費優惠和其他增值服務。

執耒深耕，以互聯網思維建生態

農村市場已成為未來“新藍海”，阿里 、京東 等互聯網企業加入角力，打響農村爭奪戰。跨界融合、創新驅動、開放生態一直是“互聯網+”思維的核心要義。中國銀行順應市場發展趨勢，腳踏實地，聯合中國農業發展銀行、供銷合作總社等戰略合作伙伴下鄉，共同構建農村金融服務生態新模式。

一是與農發行聯手探索“政策性金融+商業性金融+財政金融”的農村金融服務生態模式。2014年啟動與農發行合作，以福農卡為載體順利完成了試點農業大省財政涉農資金及農發行支農資金的代理撥付，有效解決了財補資金“最后一公里”脫離監管范圍問題，提高了各類支農資金發放效率。2017年雙方還將聯合加快業務推廣，推動服務向移動互聯網端遷移，向農戶提供適合“三農”需求的保險、理財等商業性金融產品，同時聯合互聯網電商企業和龍頭企業為農戶提供農資產品的銷售服務，構建“政策性金融+商業性金融+財政金融”的農村金融服務生態模式。

二是戰略攜手供銷合作社，打造“農村電商國家隊”。供銷電商將建設“以縣域為基礎全國互聯互通的電商生態”作為業務目標，以“供銷e家”為載體面向農村個人客戶和涉農企業提供包括農副產品供銷、農業生產資料銷售、日用品銷售、大宗商品交易等服務。2017年4月中國銀行與中國供銷電子商務有限公司簽署戰略合作協議，雙方將利用互聯網和電子商務新技術創新業務模式，重塑業務流程，支持農業發展和產業轉型，與供銷E家合作建設線上專區，完善助農金融平臺，提供包含在線支付、收單解決方案等在內的綜合金融服務，農民有望用中國銀行手機支付就能購買生產資料，助力供銷合作社“電商服務下鄉”。

三是完善信用體系，以數據驅動改善農村金融生態。當前制約農村金融發展的重要原因是信用基礎設施較為薄弱，央行個人征信系統收錄自然人數8.99億，其中僅4.12億人有信貸記錄 ，農村人群約6.3億人 ，大部分農村人群缺乏有效的個人信用信息，從而制約了金融服務的可獲得性。中國銀行放眼長遠，著手建設農村征信體系，通過集團內部數據挖潛、外部數據引入等加強數據積累，完善信用信息采集與應用機制，結合大數據分析技術，優化客戶評級模型、建立涉農個人信貸模式庫、建立自動決策引擎、合理確定金融服務利率，通過各種措施降低金融服務成本，形成“信用好、貸款易、利率低”的良性循環，以數據推動農村金融生態完善。

授之以漁，精準扶貧踐行社會責任

金融扶貧也是普惠金融不可或缺的一部分。中國銀行積極踐行“擔當社會責任，做最好的銀行”發展戰略，充分發揮國際化、多元化平臺優勢，實現精準扶貧。從2002起，在陜西咸陽永壽、長武、旬邑、淳化四個縣開展定點扶貧，發揮自身、客戶、員工、國際四種力量，落實“十個一批”，聚集各種資源，動員社會力量，努力探索一條有中行特色、可持續、可復制的精準扶貧之路。

一是依托跨境撮合，“融智”扶貧。中國銀行已經成為構建“一帶一路”金融大動脈的排頭兵，利用跨境服務優勢，協助貧困地區資源與外部資金技術對接，幫助當地引進先進農業技術，加快產業融合發展，建立“融資+融智+融技+融市”的精準扶貧撮合服務模式。2016年9月中國銀行與陜西省共同舉辦“咸陽北四縣精準扶貧跨境撮合洽談會”，100余家海內外龍頭企業與咸陽地區80家企業進行了285場次的現場洽談，100多對企業現場簽約或達成初步合作意向。荷蘭哈克公司的蘋果育苗培訓基地項目、馬鈴薯加工基地項目已在旬邑縣落地。

二是依托村鎮銀行，造血脫貧。中銀富登村鎮銀行全面貫徹“主動參與、造血扶貧、控制風險、發展業務”要求，積極推廣具有自身特色的金融扶貧模式，總結出了包括訂單模式、代工模式、代管模式、項目扶貧模式、就業扶貧模式、政府擔保扶貧模式等七種造血式金融扶貧業務模式，確保金融扶貧真正落地。

三是依托互聯網平臺，公益扶貧。中國銀行推出了“公益中行”互聯網精準扶貧平臺，供給側對接“北四縣”近13萬貧困人口，需求側購買端對接全行30萬名員工和企業客戶。通過建立健全“三個制度一個機制”（脫貧助理人制度、配額制度、集采供應商制度和公益回饋機制），打通貧困戶農副產品直銷城市的通道，幫助更多的貧困戶走上自力更生之路，建設農特產品外銷快車道，實現脫貧致富。

四是依托內外力量，愛心扶貧。籌建中國銀行慈善基金會，2016年實施安全飲水、道路交通、光伏建設、農業設施等各類扶貧項目23個。發揮員工力量，派出兩批10名掛職干部、駐村第一書記成為扶貧帶頭人；建立貧困地區干部到中行交流的工作機制、組織職業農民技能培訓班等，提升貧困地區自力更生能力。與此同時，引入境內外客戶和公益資金，中銀香港與黃廷方慈善基金、霍英東基金等香港機構聯合，為“北四縣”設立助學獎教基金2，000萬港元；2016年9月中行與NBA中國向“北四縣”各縣分別捐贈一塊NBA標準室外籃球場，讓當地青少年有機會體驗籃球運動的快樂。（作者為中國銀行總行網絡金融部總經理）

來源：財新網  2017-06-07