征信屬信用信息服務，是依法采集、保存、整理、分析和使用有關企業和個人的信用信息，其特點是在一定范圍內共享信用信息。征信信息應用旨在防范信用風險、保持金融系統的穩定，同時對促進金融業發展、提升金融機構競爭力、保證經濟健康發展具有積極作用。

自人民銀行征信系統運行以來，中國銀行遼寧省分行作為接入機構，在個人貸款信用風險管理中廣泛使用個人信用信息，在拒絕高風險客戶授信、預警高風險業務、清收不良貸款、識別第二套以上住房貸款申請等方面發揮了重要作用。2013年以來，通過征信系統拒絕高風險客戶授信金額2.89億元、貸后風險預警金額7.8億元、壓縮貸款規模金額2.81億元、資產保全金額1193萬元。

征信信息是客戶資質的識別器

信用報告是真實反映客戶風險狀況、開啟各類授信業務的重要依據。中國銀行遼寧省分行嚴格按照《征信業管理條例》和《中國銀行股份有限公司征信管理辦法》，依法合規查詢客戶信用報告，充分運用征信報告中的信息，對客戶資質和業務真實性進行嚴格合規審查，防范因信息不對稱造成的逆向選擇和道德風險。

“90后”客戶危某曾向中行申請二手住房貸款155萬元。資料顯示，危某工作單位為某物流公司，職位為經理，月收入5萬元。但審批人員發現，危某征信報告中展示的工作單位為某房地產代理公司，且收入與之前所示明顯不符。經辦人員解釋稱危某不久前剛辭去某房地產代理公司工作，在物流公司就職時間不長，所以征信報告尚未更新。但審批人員經進一步分析發現，危某沒有任何繳納社保的記錄，而且危某從地產行業“跳槽”到物流行業，理論上沒有任何從業經驗，且年齡較小、參加工作時間不長，剛轉行便在一家知名企業獲得高薪，不符合常理。鑒于上述虛假特征，審批人員拒絕了危某貸款申請。

征信信息是捕捉風險的預警機

在審批各類授信業務中，中國銀行遼寧省分行還充分利用關聯企業查詢、重要信息提示等征信增值產品進行風險偏好同業比較，為授信管理決策提供風險預警。借款人趙某、李某、金某均為木材市場企業主，申請三方互保個人經營性貸款，用途為購買木材。審查人員發現，在三位申請人的信用報告中，近兩個月均在2至3家其他銀行有貸款審批、擔保資格審批的查詢記錄，且查詢日期相近，甚至有些為同一天。為防范過度授信風險，審批人員拒絕了該筆申請。

針對經濟下行期部分中小企業因經營困難導致資金鏈斷裂而產生還款風險，中國銀行遼寧省分行還明確個人授信客戶信用記錄審查標準，規定對個人貸款出現“兩年內連續3次逾期或累計逾期率50％及以上”、“3次以上逾期還款超2個月”以及信用卡出現“逾期”、“呆帳”、“止付” 狀態，或所持信用卡近3個月內逾期M1次數大于等于2次或M2、M2+次數大于等于1次且當前逾期總額大于人民幣500元（不含）或等值外幣等情況的，不予發放個人授信。

征信信息是不良催收的常鳴鐘

中國銀行遼寧省分行還利用征信基礎信息尋找失聯客戶、收集客戶他行負債和還款情況制定催收策略等。客戶王某曾于2014年向中行申請個人投資經營貸款。一段時間后，王某出現逾期，催收人員通過電話、信函等方式催收，但均無法聯系王某。催收人員還發現王某原住處已空置，鄰居也不知王某去向。由于王某“失聯”，使催收工作陷入困境。通過“貸后管理”系統，催收人員查詢了王某貸款擔保人情況并成功與其聯系，通過耐心向其講解信用記錄的重要性，告誡其不良信用記錄將會對其工作和生活帶來諸多不利影響，并明確如果其繼續惡意拖欠貸款，中行將采取法律手段對其提起訴訟。最終，王某對自己的錯誤表示歉意，承諾會盡力籌集資金歸還貸款。

客戶劉某曾向中行申請一筆商用房貸款，后因生意出現問題貸款無力償還。在工作人員對其催收時，劉某請求通過協商變更還款方式解決，并請求不對其進行法律訴訟。催收人員通過“貸后管理”查詢了劉某的征信報告，發現其在他行已有多筆大額授信發生逾期，說明劉某已無法負擔巨額貸款，暴露了抵押物存在被其他債權人查封的風險隱患。鑒于上述情況中行依法對劉某提起訴訟，并向法院申請財產保全，確保了處置抵押物的主動性。

由此可見，征信系統建設使信用信息實現共享，大大降低了金融機構的信息收集成本，有效解決了信息不對稱難題，同時通過精準識別高風險客戶，有效防范了銀行貸款風險，為商業銀行打造了一堵全方位的風險防火墻。此外，通過大力開展征信宣傳，有效引導客戶增強信用意識，有利于形成良好的信用環境和社會氛圍。

來源：金融時報  2017-06-14