從事國家助學貸款業務多年，中國銀行成都雙流支行客戶經理丁愛媛常常為一些畢業生感到惋惜。

這些畢業生大都是因為助學貸款還款逾期，留下了不良征信記錄，之后在貸款買房、辦信用卡等過程中遇到困難后，才來找銀行尋求對策的。

丁愛媛注意到，很多畢業生并非惡意逾期或故意不還。他們所列舉的逾期原因大多是小事，比如卡丟失了、忘記還了、附近沒有銀行網點等等。

“但這些都不是逾期的理由。”丁愛媛說，“銀行在辦理貸款手續及開展誠信宣講教育的時候，都會提醒，并為學生們提供了相應的解決方案。”這位一線客戶經理認為，歸根到底還是畢業生對貸款還款及征信記錄問題不夠重視。

中國銀行四川省分行提供的數據顯示，從2008年至2017年9月，該行所辦理的國家助學貸款不良率維持在4.12%至8.27%之間。這個數據的背后，有一批并非惡意逾期、卻影響了征信記錄的情形。

馬大哈得不償失

對于銀行方面的困惑，在助學工作一線的四川大學學生資助管理中心（以下簡稱“資助中心”）老師董薇深有同感。根據她的經驗，逾期的案例中，相當一部分是畢業生更換電話后，學校、銀行都聯系不上了，以至于無法接到催款的電話和信息。

她舉例說，有一年的某個時間點，全校出現了500多個逾期情況，經過學校和銀行的電話催款之后，逾期案例一下子降到了100多個。

經驗顯示，如果銀行和學校的催款工作做得不好，逾期率就會高。而催款之后，逾期率就下降特別明顯。董薇認為，這些學生并非惡意逾期。

西南交通大學學生資助管理中心貸款管理科科長譚春燕記得，曾有一位學生畢業多年后在北京買房，貸款時發現有不良征信記錄，倒查后了解到，他時常出現其他方面的逾期還款。“這說明他本人沒有重視。”

按照銀行的統計口徑，連續三期逾期還款將被列入不良率的數據。因此，一旦出現一次逾期情況，銀行和高校雙方會通過電話、短信等方式對畢業生進行提醒，以免影響學生的征信記錄和銀行的不良率。

丁愛媛曾遇到這樣的案例，一些畢業生更換電話后沒有及時告知銀行，以至于沒收到催款通知，自己也忘了還款，反而責怪銀行沒有盡到告知義務。

“遇到這種情況，我們感到遺憾。”丁愛媛說，“事實上，在國家助學貸款方面，銀行很寬容。雖然在合同等文件中會說到公開信息、起訴等手段，但極少使用。”

一些客觀因素影響了畢業生的還貸，比如就業不好導致經濟條件沒有改善。但譚春燕介紹說，針對這種情況，學校是有相關救助措施的，畢業生可以選擇先還利息、三年之后再還本金的方式，這樣可以大大減輕還貸壓力。

“應該說，政策為學生還貸考慮得非常周到。”譚春燕說。

中國銀行四川省分行個人金融部副總經理牟俏坦言，根據該行的監測，在個貸產品中，國家助學貸款的不良率一直相對偏高。“這反映出部分青年大學生的征信意識有待加強。”

還貸一直需要父母提醒？

自2004年正式在四川承辦中央部屬高校國家助學貸款業務以來，中國銀行四川省分行累計向近18萬名貧困大學生發放國家助學貸款近15億元。今年1月至9月，該行累計面向近6000名在校貧困大學生發放國家助學貸款近5200萬元。

牟俏表示，中國銀行四川省分行始終本著高度的社會責任感，大力支持社會教育事業，幫助貧困大學生順利完成學業。在此過程中，也有一些問題需要突破，主要表現在業務宣傳、政策宣講、學生申請、貸中維護、貸后催收各環節，特別是在征信教育方面，銀行和高校雙方還有不少工作要做。

一些高校已經在此方面開始了探索。比如電子科技大學采用自有技術對學生群體進行大數據分析，對貧困生的身份進行篩選、甄別，使真正需要幫助的大學生群體被納入資助體系。

一些高校則通過大量細致、繁瑣的工作，開展貸中維護和貸后催收工作。2003年首批貸款畢業生開始進入還貸期，考慮到個別學生畢業后遇到工作和身體等方面的困難，西南交大專門撥付150萬經費成立貸款風險補償金，用于幫助暫時還貸困難的學生，為其償還或墊付全部或部分貸款，緩解了學生的經濟困難，也保護了學生的信用記錄。基于此，2003年和2004年，該校連續兩年實現還貸率100%。

多位受訪的高校和銀行人士對中國青年報?中青在線記者表示，比較生源地（父母居住地）貸款和校園地貸款兩種資助方式，前者的不良率普遍較低。

有鑒于此，西南交通大學已經開始逐漸縮小本科生的校園地貸款的比例，把資助工作的重心轉向生源地貸款。

數據顯示，今年，西南交通大學約3300多名受助學生享受的是生源地貸款，只有200多名學生是校園地貸款。而去年，該校享受校園地貸款的學生人數是2100多人。

該校資助中心貸款管理科科長譚春燕說，數據的變化跟今年生源地貸款政策進一步放開有關。同時，基于實際情況證明，生源地貸款的還款情況好于校園地貸款。

她分析認為，原因是校園地貸款沒有擔保人，而生源地貸款中，學生及其父母是共同借貸人，還貸相對更有保障。因此，學校鼓勵學生申請生源地貸款。

養成按期還款的習慣

不過，銀行和高校有關人士認為，無論從數據還是個案觀察，絕大多數的大學生珍視自己的信用記錄。

四川大學華西公共衛生學院畢業生黃洪云回憶說，2006年畢業時收入不高，每個月除了基本生活支出外，不敢有其他開銷，住宿的地方是單位提供的舊辦公室。省吃儉用，“有點錢就存起來”，就是為了能按時還貸。

他在畢業后第二年就還清了助學貸款。黃洪云說，如果當年沒有助學貸款，自己可能上大學都成問題，因此始終懷著感恩的心。

同為川大校友的馮曉奎也在工作初期“取消了日常不必要的開支，每月優先安排還貸”。他說，助學貸款是信用貸款，按時還款就是珍視個人信用，是“立人之本”。

長期以來，川大資助中心把誠信宣講教育當做國家助學貸款工作中的重要部分，融入入學、放貸、還貸等各個環節，培養學生的信用意識。

黃洪云曾在資助中心當過學生助理。他說，自己親歷過學校的誠信教育，認為按期還款是“天大的事”，畢業后也把還款列為生活中的“第一要務”。

更多的時候，民間有借有還的樸素道理，支撐著青年及其家庭堅守信用的底線。

中國銀行四川省分行個人金融部產品經理姜瑤記得，曾有一位罹患了重度疾病的畢業生，家徒四壁，畢業后無力還款，直到銀行按照呆壞賬進行了銷賬處理。

“沒想到多年后，畢業生的父親給銀行寫了一封信解釋了未能還款的原因，隨信寄來了1000多元錢。他在信中表示，這都是從親朋好友那里借的錢，雖然不足以還清貸款，但自己盡了最大的努力。”姜瑤回憶說。

“信用的問題，要防微杜漸。”丁愛媛感嘆說。她希望那些在誠信宣講教育時玩手機的同學們抬起頭來，不要不把信用問題當回事，要認真地對待。
正如西南交大資助中心譚春燕老師所言：一個良好的信用記錄，應是人生的“標配”。

來源：中國青年報  王鑫昕  2017-12-07