3月26日，中國銀行召開2024年年度業績發布會，行長張輝，副行長張小東、蔡釗、武劍，董事會秘書卓成文出席，就社會關切、客戶關心的熱點問題與投資者、分析師和媒體記者進行交流互動。董事會秘書卓成文、新聞發言人余珂共同主持發布會。以下為發布會實錄。

張輝行長：

各位投資者、分析師，媒體記者朋友，大家好！歡迎參加中國銀行2024年年度業績發布會，感謝大家長期以來對中國銀行的信任、關注和支持。

下面我先簡要介紹中國銀行2024年經營情況及2025年展望，隨后與參會的管理層成員一道，就大家關心的問題作深入交流。

2024年，中國銀行堅決貫徹落實黨中央決策部署，深入踐行金融工作的政治性、人民性，充分發揮集團全球化優勢和綜合化特色，搶抓境內外市場機遇，統籌推進經營管理各項工作，取得了良好經營業績。

我們全力支持經濟社會高質量發展，資產負債穩健增長。資產總額突破35萬億元，負債總額達到32萬億元，較上年末分別增長8.11%和8.20%。境內人民幣貸款實現總量增長、結構優化，資產組合均衡合理，流動性充裕。

我們積極推進經營管理提質增效，財務效益穩中有升。集團實現營業收入6,328億元，同比增長1.38%；稅后利潤2,527億元，同比增長2.58%。凈息差1.40%，平均總資產回報率0.75%，凈資產收益率9.50%，成本收入比28.77%，主要指標保持在合理區間。

我們持續筑牢風險防控根基，全面風險管理有效提升。資產質量保持穩定，不良貸款率1.25%，較上年末下降0.02個百分點。風險抵補能力持續提升，撥備覆蓋率升至200.60%，資本充足率達到18.76%。

中國銀行積極回應股東回報訴求，股東收益可觀。2024年，中國銀行首次實施中期分紅，A股、H股股價復權后漲幅分別達到45.24%和42.97%。

具體來看，一年來中國銀行聚焦主責主業，在服務金融強國建設中扎實推進自身高質量發展，各項工作穩中有進。

一是金融服務能力持續增強，服務實體經濟質效提升。支持因地制宜發展新質生產力，做好“五篇大文章”。全年為10.29萬家科技型企業提供1.91萬億元授信支持，“十四五”期間，綜合化服務累計超過7,100億元，服務我國超七成“獨角獸”企業。境內綠色信貸余額增長31.03%，綠色債券投資和承銷規模保持市場領先，多項綠色金融創新產品實現首發。普惠型小微企業貸款余額及戶數增幅分別達到29.63%和39.62%，服務國家級、省級“專精特新”中小企業授信客戶超4萬戶，提供貸款超6,000億元。累計為超千萬客戶提供個人養老金資金賬戶服務，企業年金個人賬戶數、年金托管資金規模分別排名全市場第二、第三，養老金受托資金規模較上年末增長23.44%。數字金融賦能業務發展，手機銀行簽約客戶累計超2.93億戶，比上年末增長6.90%，數字人民幣消費額和商戶門店數保持可比同業第一。

二是市場競爭力持續增強，高質量發展成色更足。境內人民幣公司貸款余額突破12萬億元，戰略性新興產業、制造業、民營企業貸款分別增長26.31%、16.60%和18.72%。支持客戶開展直接融資，債券承銷量位居銀行間債券市場前列。金融機構合作進一步深化，開立跨境人民幣同業往來賬戶數領先國內同業。境內機構國際結算量、跨境人民幣結算量分別增長20.51%和26.27%，跨境電商結算規模增長39.82%。個人房貸、非房消費貸款市場份額穩步提升。全量個人客戶近5.4億戶，中高端客戶數及金融資產穩步增長。金融市場業務優勢鞏固，首發參與中國外匯交易中心人民幣對澳門元、自貿區人民幣外匯交易等市場創新。托管資產規模突破20萬億元，銀行理財托管、保險資金托管等重點產品規模增長列主要同業首位。綜合經營板塊進一步優化行司協同機制，落地聯動項目超400個，為客戶提供綜合化融資近1,500億元。

三是特色優勢鞏固提升，服務高水平對外開放成效明顯。持續完善全球布局，目前已覆蓋64個國家和地區。境外機構區域化和集約化發展機制不斷完善，中銀香港對下轄東南亞機構帶動作用持續增強，中銀歐洲區域管理能力不斷強化，拉美、南亞和南太區域機構協同聯動機制穩步推進。全球化價值創造作用不斷凸顯，2024年境外商業銀行稅前利潤同比增長14.75%，集團貢獻度提升。重點業務持續發展，在共建“一帶一路”國家累計跟進公司授信項目超過1,200個，累計授信支持逾3,720億美元。擔任16家境外人民幣清算行，跨境人民幣清算量增長40.05%。跨境托管與境外托管規模均保持中資同業第一，領先優勢進一步擴大。

四是全面風險管理持續完善，安全穩健發展基礎不斷夯實。深入推動全面風險管理體系建設，進一步完善風險研判排查和突發風險事件應急處置閉環管理機制，深化全面風險管理有效性評估體系，穩步推進資本新規落地實施。“一行一策”制定各境外機構風險策略，持續提升境外機構全面風險管理能力。有效識別表外業務風險特征，強化表內外一體化風險管理。積極化解重點領域風險，有序開展風險數據治理，集團主要風險指標表現穩健。

五是運營效率持續提升，數字化轉型步伐蹄疾步穩。強化數字金融頂層設計，加速開展數字化轉型評估指標體系試運行工作。完善“四地多中心”的新型信息基礎設施，形成服務覆蓋全國、面向全球的分布式架構。以產品創新破解發展難題，有效帶動業務增長，提升客戶服務能力。境內企業手機銀行活躍客戶數增長12.57%，個人手機銀行月活客戶數增長11.59%。新建交易集約、遠程核準、現金運營模塊，打造“行家”APP移動辦公新門戶。企業級機器人流程自動化（RPA）覆蓋超3,000個場景應用，新技術應用在運營管理、精準營銷、科技研發等領域實現賦能增效。

2025年，中國銀行將以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，以服務實體經濟為根本宗旨，以防控風險為永恒主題，以鞏固擴大全球化優勢、提升全球布局能力為首要任務，堅持穩中求進、以進促穩，守正創新、先立后破，系統集成、系統配合，堅定不移走好中國特色金融發展之路，在服務金融強國建設中開創中國銀行高質量發展新局面。

一是聚焦客戶需求，優化金融供給，構建多樣化專業性金融服務體系。公司金融加快提質增量，助力培育壯大新質生產力，持續提升金融服務實體經濟質效。個人金融圍繞MAU（活躍用戶規模）、AUM（客戶資產管理規模）兩大重心，持續推進代發薪、第三方支付、財富管理、手機銀行、跨境業務、社保卡六大重點工程，全力建設管理、用戶、權益、營銷、運營、風險六大基礎體系。金融市場業務加快豐富完善產品體系，加強金融要素市場、非銀、保險等客戶營銷。著力增強綜合經營公司市場競爭力，強化協同聯動，有效提升整體價值貢獻。

二是聚焦國家戰略，發揮傳統優勢，提升全球布局能力和國際競爭力。聚焦共建“一帶一路”重點區域、重點領域，提升中資“走出去”和外資“引進來”服務質效。鞏固擴大傳統優勢業務領先地位和自貿區業務領先銀行地位。打造跨境人民幣一體化服務，支持境外機構投資者參與中國要素市場。提升境外機構布局、區域管理和市場競爭能力，鞏固港澳地區地位優勢，提升中銀歐洲IPU區域總部能力，推動境外機構強化優勢、打造特色。

三是聚焦金融安全，強化極限思維，牢牢守住不發生系統性風險底線。堅持“早識別、早預警、早暴露、早處置”原則，提高全覆蓋、全流程、全生命周期的全面風險管理能力。牢固樹立底線思維、極限思維，周密應對外部風險，防范化解重點領域風險，加強內控合規管理，提升一體化風險管理能力，筑牢安全生產屏障。

四是聚焦固本強基，夯實發展基礎，提升集團科技運營質效。加快智能運維體系和容災備災體系建設，提升科技基礎支撐能力。用好數字化轉型評估體系，加大對長尾客戶經營、對公鏈式營銷等重點需求的數字化支持。加強集團數據集中管理，加大數據挖掘運用。深度推進渠道運營標準化、智能化、集約化建設，持續優化業務流程，因地制宜推進特色網點建設。

2025年是“十四五”規劃收官之年，中國銀行將進一步聚焦主業、穩健經營、防控風險，不斷提升運營效率和價值創造能力，以更加優異的業績回饋廣大客戶、投資者和社會各界的信任與支持。

【問題1】中信建投：

去年中國銀行在各種外部壓力挑戰下仍實現了較好業績。面對當前的低息環境，想請管理層具體介紹中國銀行2025年的經營管理思路和主要應對策略？

張輝行長：

2024年，我們面臨低息環境，做好金融“五篇大文章”，全力支持經濟社會高質量發展，同時充分發揮優勢特色，準確把握市場機遇，扎實推進降本增效，集團營收、稅后利潤都實現了增長，交上了一份穩中有進的答卷。一是積極應對降息環境，堅持量價協同發展，努力穩住凈利息收入基本盤。集團凈息差為1.40%，變動幅度預計與主要同業大致相當。從更長時間看，中國銀行凈息差與主要同業的差距明顯縮窄，從2018年約40BP的差距縮窄至目前與主要同業基本相當。二是聚焦客戶金融需求，提升綜合服務能力，拓展非利息收入來源。2024年下半年以來集團手續費凈收入降幅逐季收窄。同時，我們發揮交易業務全球一體化優勢，把握市場機遇，帶動證券投資凈收益、凈交易收入增長。三是堅持量入為出，加強精細化管理，扎實推動降本增效。加大費用管控力度，除社會保險等非工資性人事費用隨社會平均工資剛性增長外，業務費用、折舊及攤銷均實現同比壓降。全年成本收入比28.77%，保持在較低水平。四是夯實風險防控根基，防范化解重點領域風險，不斷增強風險抵補能力。資產質量和信貸成本保持基本穩定，其中集團不良率為1.25%，較上年末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率200.60%，較上年末提升8.94個百分點。

展望2025年，我們清醒地認識到經營發展所面臨的挑戰。主要是在貨幣信貸增長由供給約束轉向需求約束的背景下，市場競爭加劇，LPR持續下調將會對資產收益率產生重定價影響。與此同時，國內經濟運行長期向好的支撐條件和基本趨勢沒有變，有需求升級、結構優化、動能轉換的廣闊增量空間，宏觀政策更加積極有為，這都為中國銀行高質量發展創造了更多新的機遇。

2025年，中國銀行將繼續堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹黨中央決策部署，堅持以服務實體經濟為根本宗旨，密切跟進全國“兩會”部署安排和一攬子增量政策落地實施帶來的市場機遇，全力發揮全球化優勢和綜合化特色，積極助力因地制宜發展新質生產力，扎實做好“五篇大文章”，有效應對低利率環境對銀行經營的影響。

我們將繼續把加強凈息差管理作為低息環境下各項工作的重中之重，堅持和發揚前期行之有效的做法，合理控制凈息差變動幅度。積極適應市場競爭需要，著力在轉變業務結構、轉變政策機制、轉變運營模式上下功夫，不斷提升經營管理水平。重點做好以下八個方面的工作：

一是資產業務方面，重在優化結構，推動資產規模穩步增長。多措并舉，促進高收益資產占比進一步提升。積極把握我國經濟轉型升級的市場機遇，保持信貸業務平穩健康發展。認真落實更加積極的財政政策，加大國債和地方債投資力度，適度增加信用債投資。抓住境外利率相對高位的市場機會，合理優化外幣債券投資布局，有效控制票據、同業資產等低收益資產。

二是負債業務方面，重在量價協同，著力提升存款市場競爭力。優化存款拓展模式，以代發薪、快捷支付等重點產品為抓手，搶抓低成本結算資金、源頭資金，加大資源配置力度，促進存款基礎持續改善。加強存款成本管控，提升產品服務的綜合帶動作用。抓住市場流動性充裕的有利時機，適時通過債券發行、同業存單等渠道豐富資金來源。

三是客戶管理方面，重在夯實基礎，加快推進客戶結構轉型。將做優做強中型授信客群作為改善客戶基礎、提升定價水平、推動轉型發展的重點，持續優化客戶結構。強化沿鏈業務拓展和批量獲客，加大小微企業和個人客群拓展力度，深化金融機構客戶合作，進一步鞏固金融機構客戶基礎。

四是財務管理方面，重在降本增效，提升資源配置效率。鞏固國際結算、結售匯、銀團貸款等傳統業務優勢，做大財富管理、資產托管、國內結算、快捷支付、養老金融等業務。做好重點手續費支出項目的壓降和管控。突出效益和戰略導向，加強費用資源精細化管理，堅決防止各類鋪張浪費行為，著力提升投入產出比。

五是戰略布局方面，重在鞏固優勢特色，提升全球市場競爭力。堅持將鞏固擴大全球化優勢、提升全球布局能力作為首要任務，保持境外利潤貢獻度穩中有升。加大重點地區資源投入，積極培育新的增長極。完善全球業務布局，根據區域特點和資源稟賦，積極拓展個人金融、金融市場、金融機構、資產托管領域，優化全球業務結構。優化綜合經營戰略布局，加快投行、資管、投資、保險等綜合化專業能力建設，提升綜合金融服務的適配性和競爭力。

六是數字金融方面，重在數智賦能，持續提升科技運營質效。積極擁抱以人工智能為代表的新技術，加強“業數技”有機融合，深化數據分析應用，加快建立數據驅動的經營管理新模式。敏捷響應市場變化和客戶需求，提升客戶營銷、風險管理、經營決策、內部管理等關鍵領域數字化、智能化水平，打造支撐全行高質量發展的科技引擎。

七是風險管理方面，重在健全制度機制，確保資產質量穩定在合理區間。堅持“早識別、早預警、早暴露、早處置”原則，提升全覆蓋、全流程、全生命周期的全面風險管理能力，確保不良率繼續保持主要同業較低水平。加大激勵約束和資源配置，量質并重提升不良處置成效。

八是隊伍方面，重在人才適配，激發高質量發展強大合力。鮮明樹立選人用人正確導向，健全人才體制機制，激勵干部員工擔當作為。加強全球化綜合化人才隊伍培養儲備，強化客戶營銷、信貸審批、全球托管等重點領域專業人才梯隊建設。構建全面覆蓋各層級、貫穿人才成長全周期的教育培訓體系，持續提升隊伍專業能力。

2025年是我國“十四五”規劃收官之年。中國銀行將全面貫徹黨中央各項決策部署，搶抓機遇、奮勇爭先，高質量完成“十四五”規劃目標任務，持續為客戶提供更優質的金融服務，為股東創造更多的價值，為社會作出更大的貢獻。

【問題2】廣發證券：

想請教管理層2025年中國銀行的信貸投放策略，特別是對公信貸投放方面有哪些主要的增長機會？

張小東副行長：

2025年，中國銀行將繼續為服務實體經濟提供有力金融支持，提升信貸增長的質效。整體上看，預計全年境內人民幣貸款增量將保持穩中有升。新增貸款中，預計仍會以公司類貸款為主，同時著力提升消費貸款貢獻度。我們將加大“五篇大文章”“兩新”“兩重”、民營等重點領域信貸支持力度，實現相關貸款增速高于各項貸款平均水平。支持房地產企業合理融資需求，加大二手房貸款拓展力度，實現個人住房貸款正增長。把握提振消費專項行動契機，實現非房消費貸款同比多增。

您還關注中國銀行對公信貸投放情況。今年“兩會”政府工作報告中明確提出了國內生產總值增長5%左右的目標，將實施更加積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策。中國銀行將主動做好與政策的配合與銜接，堅持靠前發力、精準發力，在對公貸款方面將圍繞重點領域和薄弱環節進一步加大信貸投放力度，力爭實現境內人民幣公司貸款同比多增，具體而言：

一是重點領域方面，在夯實基建交通等壓艙石行業的基礎上，信貸資源向新質生產力等相關重點領域傾斜。2025年是“十四五”規劃收官之年，102項重大工程項目、“兩新”“兩重”等項目將加速落地完工，預計基建相關投資領域需求潛力將加速釋放。中國銀行將加強與地方政府對接，搶抓基建領域業務機會，緊密跟進地方債務壓力緩解后啟動的新增政府投資項目，重點抓好規模體量較大的16家重點分行項目儲備。同時，聚焦科技金融、戰略性新興產業、綠色發展等重要發力點，積極服務好傳統產業轉型升級、新興產業發展壯大、未來產業前瞻布局，助力現代化產業體系建設。

二是重點客戶方面，做好客戶分層分類管理，加大中型客戶拓展力度。截至2024年末，中國銀行中型授信客戶數量近兩年時間接近倍增，貸款增幅高于對公貸款平均增幅，貢獻較為突出。2025年中國銀行將把做優做強中型授信客群作為轉型發展的重中之重，聚焦科技金融、重點民營企業和制造業等重點領域客群的拓展營銷等措施，持續提升中型授信客戶數量。

三是重點區域方面，緊密圍繞國家戰略導向與區域功能定位，持續提升重點區域綜合服務能力和市場競爭力。在京津冀、長三角、粵港澳大灣區等動力源地區，聚焦科技創新、先進制造及綠色產業加大支持力度。對于中部等潛力培育區域，深入挖掘基建升級、縣域、轉型發展等結構性機遇。對于西部、東北等區域，因地制宜把握當地特色產業，保持市場競爭力穩中有進，同時強化貸后管理與業務監測分析，夯實資產質量。

【問題3】摩根士丹利：

2025年全球政治經濟局勢更加復雜多變，面對變化帶來的挑戰和機遇，中國銀行的全球化經營有何新的發展方向和舉措？

蔡釗副行長：

首先，全球化一直是中國銀行經營的重要組成部分及差異化優勢。2024年，中國銀行境外機構財務效益穩健增長，集團貢獻度進一步提升，全球化的特色優勢在財務業務維度得到了充分體現。從資產規模看，境外機構總資產達到1.15萬億美元，集團占比為22.48%，較上年末提升0.17個百分點。從財務效益看，境外機構實現稅前利潤111.06億美元，集團貢獻度達26.72%，同比提升4.08個百分點。面對復雜多變的外部環境變化，中國銀行始終堅持前瞻分析預判，及時調整業務策略，實現了連續平穩運營和機構、人員安全。

其次，中國銀行全球化發展可以說是挑戰與機遇并存。一方面，外部挑戰加深。全球保護主義加劇，地緣政治仍具有不確定性，全球產業鏈供應鏈穩定性受到沖擊。另一方面，中國銀行經營環境中也不乏利好因素，我們對未來發展充滿信心。一是中資企業“走出去”趨勢加強，對相關金融服務需求增加，中國銀行境外業務具有較好的增長前景。二是我國高水平對外開放系列政策不斷落地顯效，“走出去”“引進來”政策走深走實、共建“一帶一路”縱深發展、人民幣國際化穩慎扎實推進等，為中國銀行全球化業務發展提供了難得機會。

第三，我們將始終堅定當好服務雙循環新發展格局的排頭兵，不斷擴大中國銀行全球化優勢。下一步，集團將加強統籌規劃，優化資源配置；境外機構進一步豐富產品與服務，提升競爭力。

重點業務方面，一是鞏固擴大傳統跨境業務優勢，持續在結售匯、國際結算、貿易融資等領域發力拓展。二是構建新興業務領域優勢，加強對跨境電商、海外倉、中間品貿易等外貿新業態的主動服務，提升全品類金融服務市場份額。三是加快結構調整，優化產品、存貸債和期限結構，加強個人金融、金融機構、金融市場、資產托管等業務的主動布局，降低業務和風險集中度。四是提高人民幣國際化服務力度，豐富人民幣清算業務的產品服務。

重點區域方面，我們將繼續優化區域布局，加快重點區域發展。一是持續鞏固港澳地區地位優勢，推動中銀香港從城市銀行向區域性銀行轉型升級。二是深入推進國際金融中心業務發展，豐富利率匯率等產品線，拓展銀團、跨境并購、債券、現金管理等業務。三是加快培育中亞、拉美、中東等全球化發展新增長極，有序擴大金融服務范圍。

風險防控方面，我們將持續提高應對外部環境變化的能力，扎實做好風險防控工作。

展望2025年，中國銀行將繼續把握好境外利率維持相對高位的有利環境，保持境外業務對集團的重要貢獻，并進一步鞏固提升全球化經營優勢。

【問題4】中金公司：

2024年中國銀行整體資產質量保持穩健，想請管理層具體介紹關注、逾期以及不良新生成情況。2025年資產質量主要面臨哪些壓力以及主動管理措施？如何展望撥備覆蓋率和信貸成本的趨勢？

武劍副行長：

2024年中國經濟運行總體平穩，經濟增長預期目標順利完成，為中國銀行資產質量管控創造了良好的外部條件。與此同時，中國銀行強化信用風險的主動管理，健全精細化管控措施，提高清收處置質效，全年資產質量管控取得較好成效。此前張輝行長已經介紹了資產質量方面的一些指標。

具體來看，集團不良新生成情況保持大體穩定，境外新發生不良有所下降，境內部分重點領域承壓。對公方面，房地產行業仍是境內新發生不良第一大行業，但風險已逐步出清，同比已呈下降趨勢。個人業務方面，個人經營貸款和按揭貸款新發生不良同比增加，資產質量壓力仍存在。受上述業務風險上升的影響，中國銀行關注類貸款、逾期貸款有所增加。為此，中國銀行多措并舉、強化管控，下半年以來集團逾期上升勢頭已有所收斂。

展望2025年，我國經濟長期向好的基本趨勢沒有改變也不會改變，但外部環境更趨復雜嚴峻，有效需求仍顯不足，中國銀行風險管控的壓力預計主要來自以下領域：一是房地產市場當前仍處于深度調整期，但隨著國家“一攬子”增量政策的落地轉化，房地產市場有望逐步“止跌回穩”，預計中國銀行開發貸款資產質量壓力有望延續2024年邊際改善的趨勢。二是房地產市場持續調整疊加就業結構性矛盾，中國銀行個人按揭、經營貸款等資產質量預計持續承壓。三是美元前期加息、北美、歐洲等市場商業地產不景氣、內防風險外溢等因素仍存在，給中國銀行境外資產質量管控帶來一定挑戰。

下一步，中國銀行將繼續統籌發展和安全，當好維護金融穩定的“壓艙石”。一是堅持在發展中解決問題，主動融入國家發展戰略，以做好金融“五篇大文章”為重點任務，優化金融供給結構。二是加強信用風險全口徑、全周期管理，提升“三道防線”協同防控能力，加快推進風險管理智能化轉型，努力讓風險管理走在市場曲線的前面。三是持續堅持“四早”原則，一方面加強風險前瞻性管控及貸后管理，另一方面主動應對不良資產分散化、小額化的挑戰，最大化爭取現金清收，盤活資源、釋放空間。四是持續落實分類新規要求，準確反映資產質量，充分評估重點領域風險，足額、審慎計提撥備。

【問題5】證券時報：

近期召開的民營企業座談會上強調，要促進民營經濟健康發展、高質量發展。過去一年，中國銀行對民營經濟有哪些重點支持，今年將如何發力、有何展望？

張輝行長：

2月17日，習近平總書記在民營企業座談會上的重要講話，充分體現了黨中央對民營企業和民營經濟的關懷和重視，釋放了促進民營經濟健康發展、高質量發展的強烈信號。

中國銀行始終堅持“兩個毫不動搖”，秉持“一以貫之高度重視、一如既往大力支持、一視同仁真誠對待”的理念，持續為民營經濟注入金融活水，為民營經濟發展壯大保駕護航。截至2024年末，中國銀行民營企業貸款余額超過4.42萬億元，近三年累計增幅81%，民營企業有貸戶近三年累計增幅88%，授信覆蓋面持續擴大、融資成本穩中有降。

具體來看，我們立足中國銀行全球化、綜合化優勢特色，注重找準服務民營企業的著力點，不斷提升民營企業服務質效。一是依托“一點接入 全球響應”機制，著力提升跨境賬戶及結算服務便利化，打通民營企業出海“第一站”；著力提升跨境融資專業性，為民營企業出海建設“加油站”；積極提供跨境撮合對接服務，為民營企業提供更多業務合作機會。二是依托綜合化經營特色優勢，支持民營企業暢通債券融資渠道，助力擴大股權融資規模，降低綜合融資成本。以賦能“杭州六小龍”為例，中國銀行不斷強化行業研究，持續深耕科創細分領域，為宇樹科技、云深處科技、群核科技等三家企業合計提供1.5億元綜合化支持，“杭州六小龍”授信覆蓋率列所有金融機構第一。

2月17日民營企業座談會以來，中國銀行已對座談會參會企業和500強民企中泛科技客戶開展營銷調研、邀約客戶座談、組織編寫優秀服務案例等一系列的營銷和對接活動，并于3月12日舉辦“中國銀行支持民營企業高質量發展暨共建‘一帶一路’服務方案”發布會。下一步，中國銀行將全力貫徹落實民營企業座談會精神，圍繞黨中央、國務院及監管部門政策要求，把握新時代新形勢下民營經濟業務發展需要，通過健全多層次金融供給體系，支持民營經濟用好“兩個市場”“兩種資源”，為民營經濟做好“加減乘除”四部曲服務：

一是加，重點是加大對民營企業深度參與共建“一帶一路”的金融支持。進一步提升跨境融資、國際結算、海外投資服務專業性，助力民營企業“出海”，參與重大標志性工程和“小而美”民生項目建設，2025年計劃支持民企項目意向融資規模超50億美元。二是減，重點是減少民營企業融資成本。進一步完善全球多幣種匯率保值方案，量身定制全球現金管理服務方案，落實幫扶支持及收費減免等政策，助力企業管控風險和提升資金集約化運營水平。三是乘，重點是釋放科技金融乘數效應。推廣科創生態伙伴計劃，升級科技金融專屬授信服務，打造“中銀科創智能化系統”等數智創新產品，實現民營企業客群線上批量觸達和需求對接。四是除，重點是破除金融服務堵點痛點。在風險偏好、授信政策、信貸審批等服務流程中堅決杜絕不公平條款，全面提升對企業家、企業職工等全方位金融服務質效。

中國銀行將持續加強民營企業金融服務，既做錦上添花的朋友、也要做雪中送炭的伙伴，盡全力營造并呵護服務民營企業的良好氛圍，進一步支持民營企業發展壯大。

【問題6】鳳凰衛視：

當前，全球新一代人工智能技術的加速創新，DeepSeek等開源大模型的爆發式發展，為銀行業發展帶來了新的機遇和挑戰。請問中國銀行如何加快完善數字金融服務體系，擁抱數字化浪潮？

蔡釗副行長：

2024年，中國銀行主動融入新一輪科技革命浪潮，堅定落實做好“五篇大文章”與總體國家安全觀戰略部署，統籌發展和安全，深入推進數字金融建設，打造科技創新引擎。重點取得以下幾方面成果：

一是向上引領，打造金融科技創新高地。積極擁抱科技革命浪潮，大模型技術已在總分行落地員工問答、智能研發、報告生成等10余個場景，智能研發場景用戶超3600人。完成DeepSeek R1模型的內部部署，并且用中國銀行數據在上面進行推理和調優。向行內員工開放，進行場景的探索，深入推進其在營銷助手、遠程銀行、授信報告生成等場景應用。同時，除大模型技術以外，我們積極推進其他人工智能技術應用推廣，新技術累計覆蓋超3000個應用場景，降低運營管理、精準營銷、科技研發等領域成本超8萬人月。集團6項成果獲2023年度中國人民銀行金融科技發展獎。

二是向下扎根，筑牢數字金融發展基礎。堅持科技自立自強，筑牢數字金融發展根基，科技賦能金融服務質效提升。強化算力支撐，深入推進“四地多中心”的新型信息基礎設施建設，集團算力規模達6.27萬臺服務器，云平臺總體規模達3.8萬臺服務器。夯實數據基礎，集團數據湖存儲規模超29PB，“數據縱橫”平臺推廣實現集團全覆蓋，在統一數據平臺上用戶規模突破24萬戶。在夯實算力與數據基礎上，持續優化模型算法，推進業務試點應用，形成涵蓋語音、視覺、知識庫、機器人等多個子能力的AI技術體系。

下一步，中國銀行將響應時代的號召，堅持守正創新，深入推進數字化轉型，提升金融服務便利性和競爭力。一是積極擁抱AI，推動智能化建設發展。圍繞“建機制，搭平臺、匯數據、調模型、落場景、練隊伍”，一方面，強化配套機制建設，推動建立人工智能應用治理架構，推進AI平臺完善和模型調優，暢通大模型數據使用流程；另一方面，推進應用落地見效，按照“先內后外”的策略，以需求為牽引，以成效為驅動，優先聚焦知識輔助、內容生成等高價值場景，實現提質增效降本。二是科技賦能，助力金融服務提質增效。以戰略項目建設、“一行一策”“一司一策”為抓手，聚焦五篇大文章、新質生產力等國家重點戰略領域，強化金融科技賦能，加速重點業務領域數字化轉型，科技賦能助力集團全球化優勢、綜合化特色發展，持續提升金融服務實體經濟質效，服務國家高水平對外開放格局建設。

【問題7】上海證券報：

中國銀行在支持新質生產力方面有哪些進展？特別是人工智能產業的最新發展將對中國銀行業務經營帶來什么變化和影響？下一步發展目標和策略是什么？

張小東副行長：

過去一年，中國銀行將發展新質生產力作為服務實體經濟的重要抓手，通過“支持發展新質生產力三十條”，優化金融供給結構，在產業升級、科技賦能、機制創新等方面取得積極成效。在產業升級賦能方面，聚焦先進制造、綠色轉型、數字賦能，助力傳統產業高端化轉型貸款余額增長超29%，深度服務企業數字化升級。在培育新興產業動能方面，構建“梯度培育+全周期服務”體系，戰略新興產業貸款余額約2.47萬億元，增幅約26%。在支持未來產業發展方面，為科研機構和科技人才提供定制化服務，搭建“基礎研究+技術攻關+成果轉化”全流程支撐體系。我們同步推進機制變革，首創新質生產力統計指標，設立專項經濟資本配置通道，激發全行創新活力。

人工智能技術的快速發展正深刻重塑中國銀行業務布局與服務模式。今年1月，中國銀行推出支持人工智能產業鏈專項支持計劃，覆蓋上游算力基礎設施、中游技術創新及下游場景應用，這一布局將縱深推進中國銀行科技金融發展新格局。我們將以服務人工智能產業鏈為切入點，推動科技金融產品服務創新和體制機制升級。通過建立“1+1+N”科技重大專項全周期賦能機制，為參與主體提供“定制化”“一站式”服務，支持“卡脖子”關鍵領域核心技術攻關，持續提升對國家戰略科技力量的服務能力；發揮國有大行平臺優勢，與企業共享全要素資源，推動“股、貸、債、保、租”等多元化金融工具協同發力，護航技術研發到產業轉化全過程；支持人工智能創新高地建設，聚焦重點賽道，打造商投行一體化服務體系，促進技術攻關、場景應用與資本賦能。截至目前，中國銀行已為人工智能產業鏈企業提供授信支持達3,300億元。未來，中國銀行將根據人工智能產業鏈發展趨勢，不斷加強對核心企業上下游全產業鏈客群的綜合化金融服務，扎實推進5年人工智能產業鏈萬億專項綜合金融支持計劃落地，為“人工智能+”行動提供全鏈條金融服務保障。

發展新質生產力是推動經濟高質量發展的核心動能，中國銀行將始終以服務國家戰略為己任，發揮國有大行責任擔當，重點從以下三方面發力：

第一，聚焦重點領域，當好金融支持新質生產力的主力軍。圍繞國家重大戰略，在人工智能、量子科技、生物制造等前沿領域加大資源傾斜，推動關鍵核心技術攻關與產業鏈升級。支持傳統產業智能化、綠色化轉型，通過“智改數轉網聯”提升制造業競爭力，加大傳統產業的先進制造業支持力度。前瞻布局未來產業，深化對商業航天、低空經濟等新賽道的綜合化服務，將金融服務嵌入新一代智能終端場景，培育新增長極。在服務模式上，以“資管+”“并購+”“跨境+”等綜合化產品組合為抓手，打通“股、貸、債、保、租”全鏈條服務，助力企業全生命周期發展。

第二，深耕“五篇大文章”，構建新質生產力服務生態。科技金融方面，升級專業化機制體系，擴容升級產品服務工具箱，完善企業全生命周期服務。綠色金融方面，重點加強對降碳、減污、擴綠相關行業的支持，積極參與碳市場建設，助力低碳轉型。普惠金融方面，持續優化業務結構，加大重點領域、薄弱環節金融供給，制定差異化區域、行業、客群發展策略。養老金融方面，優化養老金受托服務，豐富養老理財產品，做好普惠養老專項再貸款，打造特色養老金融服務體系。數字金融方面，堅持安全與創新并重，深化數字化轉型，夯實數據底座，賦能精準服務與風險防控。

第三，深化改革創新，厚植高質量發展土壤。優化政策制度與資源配置，動態調整授信政策，強化前中后臺協同，提升商投行一體化綜合服務能力，提升對新興產業的響應速度。推進交易集約化與流程再造，提升服務效率。同時，加大人才、財務資源向戰略領域傾斜，為新質生產力培育提供堅實保障。

中國銀行將以更開放的姿態、更創新的服務、更高效的機制，為實體經濟轉型升級注入金融活水，為高質量發展貢獻力量！

【問題8】新華財經：

中央經濟工作會議提出以“大力提振消費”作為2025年擴大內需的重點任務。中國銀行怎樣看待相關業務機會？如何拓展消費新場景，服務消費新模式？

蔡釗副行長：

“大力提振消費”是中央經濟工作會議確定的經濟工作九項重點任務之首，國家也接續出臺多項政策，以更大力度和更精準措施提振消費、擴大國內需求。在消費復蘇加力提速的過程中，中國銀行深刻踐行金融工作的政治性和人民性，積極助力“擴內需促消費”，讓老百姓有錢消費、省錢消費、便捷消費、安全消費。2025年，中國銀行計劃投放超萬億貸款、創造千億財產性收入、投入百億消費補貼和減費讓利、覆蓋上億境內外消費者，推出“萬千百億”惠民行動十重大禮包，助力居民消費升級。近期，中國銀行及時響應金管總局關于發展消費金融助力提振消費的政策部署，在同業中快速發布個人消費貸款產品調整政策，提高額度和自主支付限額，延長貸款期限，更好滿足居民大額、長期消費需求，有效助力提振消費。

一方面，積極助力傳統消費。住房消費方面，支持居民剛性和改善性住房需求，持續加大房貸投放力度，按照國家政策提供最優房貸首付比例和利率，降低居民購房融資成本；支持開展“以舊換新”，服務客戶購房后裝修改造、智能家居等綜合消費需求，推出“中銀煥新消費貸”“中銀家居家電煥新分期”等產品。出行消費方面，打造涵蓋汽車分期、出行保險、高鐵掃碼出行的立體產品矩陣，與新能源車企合作推出“中銀汽車煥新分期”，與國鐵合作提供“鐵路e卡通”。養老消費方面，手機銀行升級“適老版”，個人養老金對接全齡需求。校園消費方面，構建從入學到就業的全流程服務體系，提供助學貸款、高校學生卡等服務。跨境消費方面，提供跨境消費返現、境外商戶立減等優惠，為外籍人士打造在華消費“一站式”服務，在業界首家推出線上“來華通”APP，線下在重要口岸設綜合服務中心，豐富外匯業務渠道。

另一方面，大力支持新興消費。積極服務消費新業態、新模式，深度融合消費場景，支持平臺經濟創新發展。在文旅消費方面，聯合文旅機構開展福仔云游記活動，助力各地文旅經濟發展。在國潮消費方面，推出老字號國潮館，助力品牌產業升級。在綠色消費方面，在手機銀行推出個人碳賬戶專區，支持客戶累積碳能量值并計劃上線碳能量兌換微信立減金活動。

此外，中國銀行還圍繞“增收+減費”雙輪驅動，強化需求牽引，提升居民消費能力；圍繞“反詐+消保”雙盾護航，打造身邊的“安全衛士”，保障居民消費安全，切實將“金融為民”理念轉化為守護群眾“錢袋子”的實際成效，為百姓織起金融安全“防護網”。

下一步，中國銀行將積極響應、高效落實國家政策，充分發揮集團優勢，不斷創新金融產品和服務，為提振消費、擴大內需貢獻中行力量。