8月17日，《人民日報》刊發《以金融之力，織密養老保障網》，報道中國銀行創新金融服務模式，提供一攬子解決方案，切實推動銀髮經濟高質量發展。

今年以來，養老金融領域迎來多項政策落地與產品創新。中辦、國辦發佈《關於加快建立長期護理保險制度的意見》，明確到2028年底長期護理保險制度將在全國範圍基本實現全覆蓋；6月起，投資者在個人養老金賬戶中可以購買儲蓄國債（電子式），意味着除存款、理財、保險、基金外，又多了一個長期穩健的投資選擇；6月，國家金融監督管理總局上海監管局、上海市民政局等4部門印發《關於創新開展養老服務信託試點的通知》，啓動養老服務信託創新試點……

從金融資源持續向養老基建、便民服務、家庭保障延伸，到各類養老保險與理財產品走進尋常百姓家，眼下，多層次養老金融正從政策條文轉化爲看得見、摸得着的民生實惠。近日，記者走進養老中心、適老化改造銀行網點、普通家庭，看金融活水如何賦能產業、服務羣衆、守護萬家。

建設養老中心 用好產業融資"耐心錢"

「飯菜端到眼前，洗澡有人照料，護理員經常來串門，我們還在這學會了唱歌，這日子多好呀！」在山東省濟寧市山東健康益壽光年濟寧頤養中心，83歲的王興翠扶着輪椅，樂呵呵地笑着說，自己是第一批入住的，老兩口受到周到的照顧，孩子負擔大大減輕。

2020年11月，濟寧頤養中心正式投入運營，對外開放292張牀位，目前已經入住230餘人。

在王興翠的房間，牀位是專業護理牀，具有移動、防滑、輔助起坐等專業護理功能，衛生間牆上配備了扶手。濟寧頤養中心院長李德智說：「我們這種養老產業通過傳統信貸模式很難申請貸款，配備這些適老化產品多虧了中國銀行山東省分行的『固定資產貸款統借統還』模式，解決了我們的資金難題。」

山東是老年人口大省，2025年60歲及以上人口超2500萬，山東整合資源，組建省屬一級山東健康集團，引領全省養老產業高質量發展，旗下共有醫康養結合機構130餘家。

產業發展離不開金融活水，但養老產業投資週期長、回報慢，而且養老項目小而散、提款要求時效強，傳統信貸模式往往難以有效匹配。

李德智說，接手這家養老院時，需要對房屋進行適老化改造，資金缺口19萬元。由於項目還沒運營，公司既沒有抵押物，也沒有收入，申請傳統的流動資金貸款很難，且貸款期限一般是1—3年，若申請固定資產貸款，額度又太低。

濟寧頤養中心的難題不是個例。爲解決這一融資痛點，2022年，中國銀行山東省分行創新推出省內首筆「固定資產貸款統借統還」模式，即統一由管理型母公司承貸，貸款資金統籌用於旗下所有養老機構建設，將分散項目打包審批、整體授信，額度共計1.3億元。

中國銀行濟南天橋支行副行長薛倩告訴記者，固定資產貸款只需要20%資本金，貸款根據單個項目覈定。「在審批環節，我們就參與每家養老院的籌備工作，從所需的醫療設備、康復器械到院內的裝修、適老化改造。」

最終，濟寧頤養中心順利獲得固定資產貸款，期限長達12年。李德智說，這一模式大幅提升了審批與提款效率，延長了貸款期限，爲養老基礎設施的建設送上了長期支持。

濟寧頤養中心投入運營一年即盈利，目前供不應求，2023年—2025年，每年都要新裝兩三個樓層，今年將打造阿爾茨海默病專區。

如今，在金融助力下，山東健康集團多項標杆性養老項目順利落地，服務供給能力顯著提升，目前擁有7家五星級養老機構、5家四星級養老機構和多個旅居康養基地，年均服務羣衆超500萬人次。

服務養老家庭 托起萬家晚年"安穩夢"

上午10點，在中國銀行上海市分行周家渡支行，70多歲的周建國面前攤着3份材料：一份是剛到期的三年期定存，一份是客戶經理剛打印出的《家庭養老資產檢視報告》，還有一份是給小外孫女的分紅型保單。

在這個典型的「4—2—1」家庭中，養老不再只是老人的事，而是一家三代共同的課題。

老周的退休生活，是從一筆「算得清」的賬開始的。他和老伴每月退休金合計9000元，加上早年投資的一套小戶型租金3000元，每月固定收入1.2萬元。「看着不少，但萬一有個大病，錢夠不夠花？」這是他最擔心的。

在客戶經理的建議下，周建國把家庭資產的60%配置在穩健理財上。

「老年人理財，安全第一。」周家渡支行客戶經理小陳說，「周家渡街道是個典型的老齡化街道，60歲以上老人佔比超60%，我們對於其中有理財意願的老年客戶，大多推薦風險低、收益穩健的產品爲主，主要還是守住老人的錢袋子。」

在周建國的賬戶裏，30萬元存爲三年期大額存單，利率雖較幾年前有所下降，但勝在穩定。剩下的40%則分散在兩款產品中，一部分購買了養老理財產品，期限5年，業績比較穩定，底層資產多爲國債、政策性金融債和高等級信用債，「波動小，適合我們這種經不起折騰的人」；另外一部分放在貨幣基金，作爲應急備用金，「隨取隨用，比活期利息高一點」。

周女士是老周的獨生女，是一名公司財務。她早早就給父母買了醫療保險。「一份商業醫療保險，覆蓋社保外的用藥和檢查費用；還額外給母親配了商業長期護理險，她關節不好，萬一以後需要請護工，這筆錢能頂大用。」周女士說。

周女士和丈夫的收入不算低，但壓力不小：房貸每月8000元，女兒上初中每年補課費3萬元，雙方父母年紀大。

「以前覺得養老是爸媽那一輩的事，現在發現自己才應該提前規劃。」周女士說，她的養老規劃始於兩年前開立的個人養老金賬戶。「每年最多存1.2萬元，能抵扣個稅，對於我們這種工薪階層來說，一年能省1200元。」

除了個人養老金，周女士還給自己和丈夫配置了「年金險+重疾險」的組合：年金險從60歲開始領，每月能領2000元，一直可以領到105歲；重疾險保額50萬元，萬一得大病，不用賣房賣理財。

周建國的小外孫女，是家裏的「第三代」。周女士在她出生時，就買了一份分紅型保險，「每年交固定金額，交滿一定期限，等她上大學時，每年都能領一部分資金，剩下的錢可以繼續滾存，作爲她的嫁妝或創業金。」

從老周夫婦的穩健理財，到女兒女婿的個人養老金賬戶，再到外孫女的教育金與保險配置，一張由養老金融產品編織的「安全網」，正在悄然撐起這個家的「銀髮底氣」。

「過去，大家覺得養老金融就是買理財，現在更注重『全生命週期規劃』，目前我們的養老金融服務已形成儲蓄、理財、基金、個人養老金、保險、家族信託等一攬子解決方案。同時，還配套一些非金融增值服務，比如網點可以爲老年人提供5G線上問診、銀齡照相館等服務，還會定期舉辦老年金融教育課堂，爲老人們普及防詐騙、防假幣知識等，這些活動都深受老年羣體歡迎。」周家渡支行負責人說。

來源：人民日報 記者：王觀 王沛 申智林 王崟欣