企业数量占全国企业总数的99%以上，创造产值相当于国内生产总值的60%，缴税额为国家税收总额的50%。目前，小微企业已经成为我国实体经济平稳较快发展的主要动力。

然而，多年来融资难始终困扰着小微企业的成长和发展。更重要的是，小微企业作为实体经济的重要力量，在当前国内外经济形势复杂多变的情况下，破解这一难题显得更加紧迫。

那么，如何加大金融支持小型微型企业力度，实现金融与实体经济的共生共荣？近日，记者就银行业支持小微企业发展的相关问题，与中国银行副行长陈四清进行了一次深度对话。

记者：小微企业融资难是社会各界一直关心的热点话题，近年来政府和银行已经作出了很多努力，但目前这一问题尚未得到根本解决。您认为，小微企业融资难到底难在哪里？

陈四清：小微企业融资难并不是中国所独有的，它是一个世界性的难题，背后隐藏着复杂的系统性原因。我认为，问题的根源在于小微企业具有较为独特的经营特征和金融需求，而这些特征和需求又与金融行业传统的经营理念以及经营模式存在矛盾。

小微企业的经营具有小规模、轻资产的特征，可用于抵质押的固定资产相对较少;经营波动大，抗风险能力弱，易受经济周期波动影响，我国民营小企业平均寿命不足3年;公司治理机制不尽健全，缺少高质量的财务报表，企业经营管理的科学性和约束机制较差。上述特征导致银行难以清晰判断企业的真实经营情况和未来发展，与金融企业“了解你的客户”、“稳定的现金流预期”等基本风险管理理念之间存在冲突。

上述经营特点导致了小微企业独特的融资需求，如融资期限短、融资额度小、周转频率高、抵押担保少、产品需求特殊、融资时效急等。这对银行传统的“统一规范”、“控制成本”等经营模式提出了很大挑战。

近年来，在国家的政策引导和大力提倡下，商业银行和监管机构共同努力，我国小微企业融资环境明显改善。直接融资市场逐步向小微企业开放，商业银行小企业专营机构建设基本完成，全国新成立了数千家小额贷款公司和村镇银行，小微企业获得的信贷总量及占比持续提高。根据银监会的数据，小企业信贷投放增速已经连续3年显著高于全社会的贷款增速，增量也逐年提高。目前，解决小企业融资难问题已经进入了攻坚阶段。对于商业银行而言，进行单一方面的改革，或者推出某个产品，无法从根本上解决小微企业融资难题。

记者：近一段时间，小微企业融资收费问题引起社会的广泛关注，中行这方面情况如何？

陈四清：百业兴，才能金融兴，只有实体经济繁荣活跃，银行业才能持续健康发展。为小微企业提供信贷支持的根本目的在于帮扶小微企业成长，实现银企共同发展。做小微企业成长伙伴，是中国银行小微企业金融服务的基本理念，在有关小微企业融资收费问题上，中行严格执行银监会的有关规定，实现差别定价、合理收费、质价相符。我行还制定了《中小企业业务从业人员“十要十不要”》和《客户告知函》，在与客户初次见面时即交予客户，要求客户监督，保障客户与我行合作“零公关成本”，消除小微企业融资的隐性费用。我行还搭建了小微企业融资平台，降低了小微企业客户的审计费、担保费等融资过程中中介机构的相关费用。

近期，银监会全面开展银行业金融机构“不规范经营”整治工作，我行对此高度重视，迅速行动，将针对小微企业的收费作为专项治理的重点，全面落实银监会各项要求。我们将以这次专项整治工作为契机，进一步加强内部管理、规范经营行为，降低小微企业融资成本，提升服务水平。

记者：我们了解到，最近几年来，中行小微企业业务发展力度持续加大，目前成效如何？

陈四清：中国银行2008年开始就将中小企业服务纳入长期发展战略，几年来发展力度持续加大。2008年率先在总行层面成立中小企业部，统筹管理全行中小企业客户的业务拓展，推出专门针对小微企业的“中银信贷工厂”业务模式，从市场调研、业务流程、产品服务和风险管理等方面积极探索创新；2010年又设计“中关村模式”破解科技型中小企业融资难题，开发“影视通宝”产品助力文化产业跨越式发展，推出“农贷通宝”强化“三农”服务；2011年又进一步出台了支持小微企业发展的十项措施，从战略导向、资源保障、约束激励、授信政策、产品开发、渠道建设、风险防控等方面完善了支持小微企业的相关制度措施。

我们还根据小微企业的特征和个性化的金融需求，持续加大产品研发力度。目前已经向市场上推出了100多项适合小微企业的专属创新产品，有效促进了小微企业业务发展。截至2011年末，中行服务的小企业超过3.8万户，小企业贷款余额超过3800亿元，客户数和贷款余额分别比2008年增长247%和404%，贷款余额年均增长71.49%。

记者：都说小微企业贷款“高成本、高风险”，对此您怎么看？中行是如何防范小微企业授信风险的？

陈四清：对于小微企业贷款，社会普遍有“高成本、高风险”的看法，这里有一个如何看待小微企业风险的问题。小微企业个体的确存在许多风险，但是作为一个群体，有的风险是可以转移的，有的风险是可以避免的，有的风险是可以缓释的。金融机构只要采用和创新合适的方法是可以控制和承担这些风险的。当然，金融机构支持小微企业也需要有政策、标准和方法，只要将两者有机地统一起来，这里面运作的空间是很大的。

在具体操作中，中行创新推出适用于小微企业融资的“中银信贷工厂”差异化服务模式，着力提升风险管理能力，以“工厂化”的经营理念打造流程银行，强调全流程的风险控制和管理。确定了“情景分析先导、审批预警并重、资产组合配置、收益覆盖风险和成本”的风险管理原则，强调对每笔授信进行全流程、多环节的风险控制，形成包括区域授信政策、客户准入与初选、实地尽职调查、授信审批与发放、授后管理、问题授信管理在内的一整套风险管理体系，有效控制了小微企业的信贷风险，确保了小微企业业务发展的商业持续性。

记者：您认为，作为商业银行，应该如何进一步破解小微企业融资难问题？未来包括金融业在内的社会各界还需要做哪些方面工作？

陈四清：对商业银行来说，要进一步解决小微企业融资难问题，关键还要根据小微企业的经营特征和金融需求，继续通过全面创新，尽快在重点领域和关键环节进行创新。当前尤其需要在五个方面取得突破：一是创新信贷评审机制以解决银企信息不对称的矛盾；二是创新信贷审批流程以满足小微企业融资时效要求；三是创新客户服务渠道以改善小微企业的客户体验；四是创新金融服务产品以丰富小微企业的服务内容；五是创新风险管理机制以保证小微企业信贷商业可持续性。

中国银行将针对不同地区、不同行业、不同类型和不同规模的小微企业进行分层分类支持，形成多层级的融资服务体系。同时积极发挥综合优势，在为小微企业客户提供贷款支持的同时，帮助小微企业提高自身管理水平和发展能力，增强其发展的内生动力。以科技为引领，充分发挥技术优势，加强产品和管理整合、工作协同和流程再造，满足信息时代小微企业客户对金融服务的需求，持续提升对小微企业客户服务水平。

不过，帮助小微企业解决融资难问题并不是光靠商业银行就能做到的，还需要社会各界的共同努力。首先先应加快改革，健全与企业构成及需求相匹配的融资体系，拓宽企业融资渠道，缓解小微企业融资“缺口”。其次，要在深化财税体制改革、减轻企业税费负担的同时，加大面向小微企业的公共服务供给，政企联手应对高成本困境。第三，要强力推进垄断行业改革，建立平等准入、公平竞争的市场环境，引导民企进入战略性新兴产业，拓宽民间资本的投资渠道，引导社会游资热钱回归实体经济。

来源：金融时报 李岚 2012-03-03