商业银行应以支持实体经济发展为使命

实体经济和商业银行的发展相辅相依，产业兴则经济兴，经济兴则金融兴。现阶段，我国实体经济发展正处在不断发展变化的历史阶段，其金融服务需求特别是融资需求已远远超越了以往的简单模式，这也对作为实体经济发展重要支撑的商业银行提出了新的课题。商业银行如不能与时俱进，在经营理念、客户服务、产品创新和管理模式等方面进行调整，就很难快速应对市场变化、及时响应客户新的需求，难免会出现金融服务与实体经济需求脱节的现象。

从国际方面来看，近几十年来，美国和德国的经济发展道路差异较大，代表着不同的经济发展模式。在美国金融衍生产品快速发展的时期，德国对金融机构介入衍生交易则设置了更为严密的监管，其金融衍生品市场一直保持着稳步健康发展的态势。

在经历了此次国际金融危机和欧洲主权债务危机之后，我们看到欧美发达经济体中，德国成功抵御了一系列危机带来的巨大冲击，其经济依旧保持着强劲的增长态势，同时成为欧洲国家抵御主权债务危机的核心力量，究其原因主要是其高度发达的实体经济发挥了重要作用。“德国发展模式”证明，一个国家只有奠定了坚实的实体经济基础，才能在危机到来时充分应对，在全球社会经济体系中屹立不倒。而商业银行只有通过不断创新产品、提升服务水平来支持实体经济的发展，才能真正走上健康、稳定的发展道路。

全面认识实体经济

实体经济既包括物质生产部门也包括精神生产部门。实体经济涉及物质和精神产品和服务的生产、流通等经济活动。实体经济不仅包括传统概念中的工业、农业、制造业、建筑业等物质产品的生产行业和部门，也包括教育、文化等精神和服务产品的生产行业和部门，是社会财富和综合国力的集中体现，也是改善人民生活的物质基础。实体经济发展对于社会稳定发展具有重要的支撑作用。

实体经济既包含数量众多的中小企业、民营企业，也包括大型央企。中小企业和民营企业是最为活跃的市场主体，在金融危机的巨大冲击下，需要给予更大支持力度。大型央企是国民经济的骨干力量，在提供基础服务、稳定经济方面发挥着重要作用。几年来，国家通过对大型央企实施并购重组，极大地提高了其风险防范和全球竞争能力。商业银行对于上述两类企业的支持不能偏废，需要统筹兼顾，及时弥补服务短板。

实体经济既包含传统行业，也包括战略性新兴产业。除了要支持制造、商贸等传统行业领域发展外，还要对民生消费、节能环保、信息技术、高端装备制造、新能源、新材料等“十二五”规划确定重点战略性新兴产业提早布局，引导社会资源的有效倾斜，为新兴产业有效拉动经济增长奠定基础。

支持实体经济发展在当前具有重要的现实意义

近年来，我国经济发展面临来自国内外诸多不稳定和不确定因素的影响，实体经济发展遇到很大的压力。如小微企业融资成本和难度加大，生存面临挑战；外向型企业利润逐年下滑，面临经营困境；资源型企业亟待开拓海外资源和市场渠道；战略性新兴产业和文化等产业发展亟须全方位金融扶持等。

面对上述问题，在全球经济下行和国内经济转型的双重压力之下，实体经济对社会稳定发展的重要支撑作用日益显现。只有牢牢把握发展实体经济这一坚实基础，将社会资源集中到实体经济领域，挤干虚拟经济中的泡沫，才能有效控制通货膨胀，推动社会经济步入良性运转。

完善金融支持实体经济发展的模式

在复杂多变的内外部环境下，只有通过深化金融体制改革，才能引导金融更好地支持实体经济的发展，才能确保金融业在经济转型过程中发挥积极作用。

深化金融体制改革，要完善多层次的资本市场，优化企业融资结构，合理规划直接融资和间接融资规模，实现商业银行与投资银行的有机融合；要在强化大型商业银行风险管控和抵御能力的同时，大力推进村镇银行的培育和发展，增强金融服务中小企业、民营经济和“三农”的能力，实现大型银行和村镇银行优势互补；要理清民间借贷在支持实体经济发展方面发挥的积极作用，通过行政立法等手段规范民间借贷行为，在信贷资源紧缩时期，有效利用社会资源，推动实体经济健康发展。

商业银行应拓宽视野，全面支持各类实体经济的发展需要，除了通过“信贷工厂”、村镇银行等新手段加大对于中小企业的支持力度外，还要考虑战略新兴产业、“三农”和“走出去”等各类企业客户的需要；努力通过创新服务和产品，提高服务水平，由专注于提供融资转化为提供全方位金融服务；此外还需要通过主动调整组织架构、拓宽服务渠道、借助信息科技等手段不断调整优化业务管理，构建以客户为中心金融服务模式。

创新金融服务

商业银行必须坚持金融服务实体经济的本质要求，不断加强服务创新，提升服务水平，实现金融与实体经济的共生共荣，积极促进社会经济体系的正常运转。

突出工作重点

积极支持中小企业,强化实体经济薄弱环节。我国中小企业在实体经济领域扮演着非常重要的角色。近年来，在国家政策的引导下，商业银行和监管机构共同努力，中小企业融资环境明显改善。目前，解决小企业融资难问题已经进入了攻坚阶段。商业银行只有针对中小企业的特征和个性化的金融需求，通过全面创新，改变传统服务模式，才能从根本上解决中小企业融资难题。

商业银行需将提升对中小企业的金融服务水平纳入长期发展战略，在服务中小企业方面在以下五个方面取得实质性突破：一是创新信贷评审机制以解决银企信息不对称的矛盾；二是创新信贷审批流程以满足中小企业融资时效要求；三是创新客户服务渠道以改善中小企业的客户体验；四是创新金融服务产品以丰富中小企业的服务内容；五是创新风险管理机制以保证中小企业信贷的可持续发展。以上几个方面均需要商业银行在创新服务和管理方面进一步加大力度。

加大扶持“三农”发展，全力支持民生改善。商业银行应积极借鉴农业银行在服务“三农”方面的先进经验，将县域和农村地区作为新的业务增长点，通过加大县域网点布局，根据农业生产周期特点、农村经济发展的特性和农民金融服务需求，开展产品创新，研发多种形式的抵、质押农业信贷产品；通过与农村信用社、村镇银行开展业务合作，积极支持农田水利建设和农村基础设施建设项目，从根本上解决“三农”融资难题，将有限金融资源有效配置到农村和基层，充分发挥金融改善民生的积极作用。

携手文化产业客户，助力文化产业发展。商业银行支持文化产业发展须坚持市场化原则，紧密跟进国家文化产业市场化改革，将“有所为有所不为”作为支持文化产业发展的原则，积极支持新闻出版业、广播电视产业；高度重视文化产业发展动向，将文化产业列为战略发展行业和工作重点；积极探索创新文化产业金融服务，通过“部行合作”等模式，加强与政府主管部门的沟通协作；深入研究文化产业特点和风险点，开发针对性的创新金融产品，解决文化企业融资方面的特殊行业难题。

大力支持“走出去”企业，推动实体经济全球化。伴随着企业客户的“走出去”步伐，商业银行一方面应加快海外机构网点布局建设，另一方面要依托已有海外布局搭建全球金融服务平台和多元化金融产品平台，向“走出去”企业客户提供全球金融专属服务。同时，商业银行还应对“走出去”客户清单进行梳理，对“走出去”客户进行细分，提供灵活的产品组合服务，将有效的金融服务延伸到全球，为“走出去”客户提供全球金融服务方案，切实推动实体经济全球化的发展进程。

强化业务创新

推动全面贸易金融，服务进出口企业业务发展。国际结算和贸易融资是贸易活动的血液，目前全球约90%的贸易活动需要贸易融资、担保或保险等贸易金融服务的支持。在当前全球金融危机、欧债危机的背景下，我国进出口企业面临的交易风险加大，迫切需要商业银行提供优质的国际结算和贸易融资服务。

随着外向型企业的转型升级，商业银行根据供应链中企业的交易关系和行业特点，陆续研发了一系列贸易融资产品，设计出基于货权和现金流控制的供应链金融解决方案，满足了不同类型企业的个性化需求，获得市场广泛好评。在人民币升值预期下，企业规避汇率风险的需求增强，商业银行应发挥在汇率市场的专业优势，以组合产品帮助企业规避风险。针对企业在国别风险方面的考虑，加大与出口信用保险公司的合作，大力拓展代理行渠道和国际组织合作，通过双方合作和产品组合帮助企业规避或转移风险。

紧抓跨境人民币业务契机，满足企业跨境业务需求。在经济全球化的推动下，中国正越来越多地融入全球经济，并发挥十分重要的作用。人民币跨境使用对于金融服务实体经济更是具有重大意义，用人民币进行国际结算，我国企业所承受的外币汇率风险大幅降低，并可节省大额的货币兑换成本，缩短结算时间，提高整体资金使用效率。

人民币从境内流入境外和从境外流回境内，连接了离岸和在岸两个市场，是人民币走出国门的关键环节。商业银行应抓住跨境人民币结算试点由贸易项下向资本项下推进的政策机会，发展ODI（海外直接投资）、FDI（外商直接投资）资本项目跨境人民币业务，优化跨境人民币项目贷款、买方信贷等产品；针对境内企业赴海外上市、发债以及海外发债回流内地的金融需求，创新海内外联动贸易融资产品，利用境外沉淀的人民币资金满足境内企业贸易融资需求。

加强投资银行产品创新，多渠道满足客户需求。多层次资本市场建设和利率市场化是中国资本市场发展的方向，伴随着资本市场的快速发展，预计未来“金融脱媒”现象将集中爆发，直接融资比例将会进一步提高。面对客户多元化金融需求，商业银行必须主动转型，突破传统同质化的产品研发推广模式。

商业银行须不断创新、大胆探索，引入投资银行业务和产品理念，使投资银行业务成为客户服务链条中的重要产品线，开发特色化、差异化和专业化的投资银行产品。对于仍处于快速发展的优质中小企业，商业银行要提供符合其需求的直接投资、上市培育、结构融资等类型的特殊产品。要通过传统业务和投资银行产品的有机结合，满足客户多层次的融资及顾问业务需求，为实体经济提供多层次、全方位的金融服务。

优化业务管理

以客户为中心调整组织架构。新时期，商业银行必须实现各类客户的均衡发展，通过管理创新，强化对不同分层客户的营销效率，依照流程银行的理念，构建以客户为中心、以流程为核心的全新银行模式，增强客户营销和产品研发部门的聚合效应，推进客户关系管理、产品管理和渠道管理职能协调统一的业务运作及客户服务模式建设。

客户关系管理方面，商业银行首先应对大型企业、中型企业、小微企业、行政事业机构和金融机构等五类主要客户群体实行细分的管理和服务，针对各类客户的不同金融需求，不断完善对公业务产品线的组织架构，并构建矩阵式的管理模式，有效提升公司金融服务效能。有条件的商业银行要特别提升全球客户的服务水平和服务能力，切实支持中国企业走向全球，支持中国企业对外兼并收购、资本输出及全球资源配置；同时也支持国际大企业向中国投资，形成有特色的商业银行全球公司金融体系。

行业管理方面，商业银行应结合国家“十二五”规划关于重点发展民生消费、节能环保、信息技术、高端装备制造、新能源、新材料等战略性新兴产业的指导思想，对行业管理和产品研发职责进行梳理和归并，以专业化和集约化为原则，构建“客户经理-产品经理-账户经理联动营销服务模式”，提高行业管理和营销的有效性和针对性，更好地满足实体经济发展需求。

网点网银齐抓拓宽服务渠道。随着实体经济的快速发展，客户的金融需求呈现出多元化、产业链化的特点。商业银行须根据国家区域发展规划，优化网点布局，建立面向实体经济各个层次的金融服务渠道；在控制风险的前提下，将更多的公司金融业务开办权限下放至具备条件的基层网点，进一步延伸服务触角。商业银行还须引导员工提高对中小微型客户的重视程度，推动“走出网点”营销模式，为网点周边的广大中小微企业客户提供高品质服务。

近年来，电子银行渠道以其快捷性和便利性赢得了越来越多企业客户的信赖与支持。商业银行应紧抓电子商务带来的业务机会，遵循规模与质量并重的原则，将丰富产品体系、提升渠道服务能力、提高客户满意度作为电子银行渠道建设的发展目标，针对互联网用户习惯，创新电子商务和在线支付功能，全面提升电子银行对商业银行的效益贡献，进一步提高商业银行服务实体经济时效性。

以科技为引领提高商业银行服务能力。信息科技改变了人类社会生产生活方式，对商业银行经营模式提出了新的挑战。技术、网络、服务深度融合，正在推动形成新的企业形态和商业生态。传统的加工制造、交通运输、商贸餐饮、影视娱乐等产业在更多地使用电子商务手段；软件、电子、多媒体、通讯等新兴行业快速发展；信息服务、网络游戏、动漫、电子商务、云服务等新的行业蓬勃发展；个性化、多样化、小型化的生产消费模式正在成为未来经济活动的主流。

客户经营模式的变化创造了新的金融需求，正在推动商业银行未来营销服务模式的发展变化。几年来，商业银行充分借助信息科技对业务发展的巨大推动作用，建立起了业务与科技的良性互动，信息科技在提高商业银行服务实体经济发展方面发挥了积极的作用。在此基础上，商业银行应进一步深化“以科技为引领”的经营理念，在服务、渠道、流程、创新、管理及风险控制等方面开展科技创新探索，在优化服务模式的基础上再造业务流程，搭建将科技成果转化为生产力的长效机制；紧跟全球市场、客户和技术发展趋势，吸收、借鉴科技进步带来的先进经验，推进管理变革和业务发展，为未来更好支持实体经济、实现自身持续发展打下坚实基础。

来源：《中国金融》杂志 2012-06-06