小微企业占我国企业总数的99%以上，多处于民生领域，它们正得到越来越多商业银行的青睐。近年来，商业银行开始驶入小微金融的广阔“蓝海”，纷纷调整业务结构，加大对小微企业的信贷支持力度。

截至2011年末，小企业贷款顺利实现“两个不低于”目标，全国银行业小企业贷款余额10.8万亿元，同比增长25.8%，比全部贷款平均增速高10个百分点；比年初增加1.9万亿元，同比多增2093亿元。

设立小企业专营服务机构

专业化的机构提供专业化的小微企业金融服务。针对小微企业差异化的经营特征和“短、频、急”的融资需求，商业银行大胆创新，设立小微企业专营机构，实现产品、流程标准化，风险控制集中化管理。

国有商业银行开始加大小企业金融服务。建行苏州分行以加快中小企业业务发展作为客户结构调整的战略重点和新的利润增长点，将盛泽支行升格为直管支行，在盛泽支行单设小企业经营中心。

中小银行更是纷纷“扶小”。广发银行创新推出的“小企业金融中心”已在全行设立了57家，2012年计划扩展至100家。

华夏银行在总行设立中小企业信贷部，并在全国41个主要城市设立地区分部，铺开小微企业服务网络，服务延伸到社区、商区、街道和乡镇。

招商银行积极创新，在总行成立了全行集中的零售贷款运营中心，搭建了一条“信贷工厂”式的小微企业贷款生产流水线，建立全行大集中的小微企业集中运营流程。

北京银行不断创新小微企业金融服务专营体系，率先在中关村科技园区成立中小企业服务中心，成立中小企业绿色通道贷款审批中心，成立北京市首家为科技型中小企业服务的信贷专营机构，成立国内首家文化创意金融服务特色机构……

创新小微金融服务模式

作为国内最大的商业银行，工商银行抓住产业“龙头”，通过大力发展产业链金融或产业集群金融带动了一大批小微企业的发展。根据产业链条中核心企业的经营状况以及小微企业是否拿到了订单、发票，工行对产业链上的小企业大力开展无需提供传统抵质押品的贸易融资业务，较好地解决了小微企业普遍存在的抵押物不足、“担保难”的问题。

中国银行创新推出“中银信贷工厂”小微企业服务模式，在客户评判标准、营销管理、审批机制、贷后管理、问责机制、信用管理等方面实现了六大转变。新模式将中小企业的贷款流程由原来的13道简化为4道，授信审批时间从以往1个月左右缩短到5个工作日。

“吉祥三宝”是浦发银行中小企业金融服务批量开发模式和市场品牌，覆盖园区中小企业、交易市场中小企业和供应链上下游中小企业三大服务领域。到2012年6月末，全行已确定了超过400个“吉祥三宝”批量开发项目，年内仅“吉祥三宝”项目的新增授信额就超过了100亿元。

打造专业产品和服务

如今，小微企业能享受到更多全面的、个性化金融服务。

针对小企业特点，农业银行建立起一套小企业产品研发、推广、评价体系，打造了融资融信、理财增值、支付结算、电子银行、代理业务和综合服务等六大系列的小企业金融服务产品。

中信银行在小微企业融资模式上创新求进，对小微企业进行了市场细分，重点支持国家七大新兴行业及文化创意、食品饮料等民生与消费相关的行业，通过种子基金、订单合同、应收账款、专利权等创新融资方式，推出了种子贷、订单贷、账款贷、小额信用贷款等一系列创新产品，有效解决了企业融资难问题。

交通银行小微企业产品服务颇具特色，围绕小微企业物流、信息流、资金流等“三流”，交行创新推出债权、货权、智权等“三权”融资产品。

光大银行专门为小微企业客户量身定制了适合小微企业不同成长阶段所需要的综合性小微金融产品体系，涵盖融资、结算、理财业务各个领域。

兴业银行推出“芝麻开花—中小企业成长上市计划”，根据中小企业在初创、成长、成熟三个阶段的不同经营特点和业务需求，专门配置相适应的传统产品和创新服务，推进中小企业成长上市。

来源：人民日报 2012-09-17