中行正加速从一家传统银行向“鼠标加水泥”的现代化银行转变。

改变的重要推手来自于正在建设实施的“智慧银行”规划，而这其中一项重要内容就是大力发展电子渠道。这家庞大的金融机构寄希望于通过电子银行渠道与物理网点渠道的“双轮驱动”，在提升银行服务客户能力和水平的同时，推动自身业务的创新和转型。

事实上，近几年来，开拓电子银行“新航道”的不仅仅是中行一家银行。特别是2012年，整个银行业电子银行的发展呈井喷之势：开拓移动金融服务，试水电子商务，推出远程柜员机，成立网络银行部等，这不仅表明银行正加速电子银行建设，更预示着2013年乃至未来几年的趋势——传统银行正逐步向互联网银行迈进，移动金融将成为银行开拓的又一片蓝海。

电子渠道支撑银行转型发展

去年12月，“银行能否延迟两小时关门”的讨论引人关注，在赞成和反对的声音中，普及电子银行看似是个“折中”的解决之道，但也从一个侧面反映了推行电子银行将是银行今年业务转型的大趋势。

“在客户需求日益多元化、个性化、碎片化，物理网点受制于成本等因素难以迅速扩展的情况下，电子渠道支撑银行转型发展的重要性更加凸显。”中行电子银行部有关负责人告诉记者。

对于银行来说，高昂的柜台人工成本是个不争的现实。但不可忽视的是，互联网经济和电子商务规模的不断扩大，对客户的交易习惯产生巨大影响，客户对电子银行和电子支付服务的需求激增，这也为电子银行赢来了快速发展的黄金时期。“银行大力建设电子渠道不仅是维系存量客户忠诚度的重要手段，也是迎接市场竞争、提升服务水平、拓展新客户资源的根本要求。”上述负责人说道。

值得关注的是，除了客户金融需求与行为习惯向电子化转变这一推手，第三方支付平台快速发展，金融脱媒的进一步加剧，也进一步激发了银行不断向电子渠道转型的内生动力。2012年近200家第三方支付企业不断蚕食银行“固有”的蛋糕，前三季度中国第三方互联网支付市场累计交易规模已超过2011年全年。与此同时，央行数据显示2012年全年人民币贷款只占同期社会融资规模的52.1%，同比下降6.1个百分点。

严峻的经营环境下，国内银行业今年持续加大电子渠道建设和推广已是必然趋势，特别是网上银行和手机银行将继续成为银行创新和转型发展的重要推动力和载体。

数据显示，中行2012年底的电子银行业务替代率已超过70%，工行2012年电子银行的交易额达333万亿元，比上年增长17.2%，电子渠道完成的业务量在全部业务量中的占比已达到75%。而根据中国金融认证中心去年12月发布的数据，中国电子银行业务连续三年呈增长态势。68%的用户使用网上银行替代了一半以上的柜台业务，部分银行网银替代率甚至超过85%。

多家银行电子银行的发展情况表明，去年以来，电子银行的定位正在从简单的交易替代、产品交付等交易渠道向营销新媒体和销售新渠道转型，服务定位从产品功能的提供向客户体验的全面提升转型，从银行辅助渠道向新的银行经营模式转型。业内专家表示，2013年面向客户提供“个性化”、“智能化”的服务，将成为银行电子银行业务竞争的核心内容。

移动金融成为新蓝海

去年年底，建行“善融商务”正式宣布其交易额突破35亿元、融资规模接近10亿元，商户数量过万家。可以说，相比于以前可有可无的信用卡商城，银行对电子商务领域的态度已然发生了变化。

实际上，随着互联网技术在近几年得到革新式的发展，原先的电子银行似乎不再满足于只做线上ATM，而希望能向更深层次转型。相比电子银行，网络银行、互联网银行似乎更能代表当前和未来网上银行的发展趋势。

“电子银行服务更多的是基于定位和渠道服务方面的考虑，优先是渠道服务，然后才是基于互联网本身的创新。”中信银行网络银行部有关人士认为，“网络银行服务则是基于互联网的经营管理是第一位的，渠道的管理和服务是第二位的。这有一个关键要素和整个业务定位的变化。”

值得关注的是，随着移动互联网逐渐普及，移动金融已成为银行业大力发展的新兴领域。业内人士表示，以手机银行和移动支付为主的移动金融服务呈现出明显的蓝海市场特征，是银行业实施电子银行今年和未来几年发展战略的重要着力点。

根据去年底网易财经发布的《2012手机银行客户端评测报告》，全国18家主要商业银行有16家推出了iPhone和Android客户端，其中多家银行客户端转账完全免费，另外几家也推出了不同程度的打折优惠。除了智能手机，ipad此类移动终端也成为银行不断开拓的新领域，目前已有不少银行推出了ipad客户端，而其他银行也在加紧研发，中行就计划在2013年推出自己的ipad客户端。

这一变化的原因正是基于手机银行已从银行传统业务的补充转为新兴战略业务。记者也从多家银行了解到，今年各银行都将继续深挖“移动”特性，在实现移动银行对传统银行服务全面覆盖的同时，加快移动金融服务创新，打造移动互联银行，提供面向企业和个人客户的全场景移动金融服务。

不过，虽然手机银行处于发展“起飞期”，但移动在线交易普及率不高，近场支付、手机POS机、条码支付等移动支付手段的使用率比较低的问题仍需要银行在未来加以解决，移动金融这片“新大陆”还需银行去深耕。业内专家建议，银行今年移动金融服务的优化和提升应主要集中在业务流程、营销推送、界面操作以及人性化设计等体验方面。

技术成果转换考验银行智慧

当银行过半的业务已经转移到电子银行业务渠道之后，电子银行的发展将考验着银行家的智慧。

“目前电子银行主要承担了银行服务和营销客户的渠道职能，从长远来看，电子银行的特有价值将不断被激发。”前述中行电子银行部负责人表示，电子银行的发展将促进银行渠道协同，同时在线服务规模的拓展，有助于充分挖掘银行数据潜能，提升精准营销水平。

不过，互联网技术日新月异，如何做到不落伍，需要银行投入更多的精力去关注。业内人士向记者坦言，信息时代商业银行必须尽快提高对新技术应用的理解和转换能力，才能把握市场和客户需求，才能快速形成领先于市场的产品、服务和管理效率。创新是银行实践转型发展、实现“以客户为中心”的必由之路。

除此之外，伴随着电子银行诞生即存在的“安全问题”，仍然是银行和消费者之间绕不开的话题。“从外部环境来看，需要进一步构筑公平安全、生机勃勃的电子银行金融生态圈。”多家银行电子银行部有关人士向记者表达了这样的观点。

如何在“安全”和“便捷”看似不可调和的矛盾中找到合适的平衡点，恐怕将是电子银行发展中需考虑的另一个重点。业内专家建议，统一监管标准与思路，让银行、第三方支付公司等各支付参与主体在统一的管理规范与安全防控要求下服务广大客户，此外还应动员社会各方力量加强电子支付安全宣传，培养全社会安全使用电子银行的习惯。

来源：金融时报 杜金 2013-02-18