面对利率市场化、金融脱媒给银行盈利能力带来的实质性冲击，商业银行如何通过加快转型与创新，最大限度减小息差收窄的不利影响，已经成为无法回避的挑战。

近日，记者在中国银行北京分行采访时了解到，通过走“资本节约型发展”和“综合经营”之路，使该行正在从“存贷汇服务机构”向“综合金融服务商”、从“融资中介”向“服务中介”转型。依靠产品创新和专业优势，该行在今年一季度取得了良好业绩。

金融服务中介雏形初现

为提高综合盈利水平，该行提高多元化业务的拓展力度，以专业的产品设计满足客户需求，提升中间业务收入水平，调整盈利结构。

“比如我们重点推广的现金管理产品。”中行北京分行相关负责人介绍，该行开发的现金管理平台可与企业财务系统对接，为集团客户提供境内外账户管理、收付款管理、流动性管理等一系列现金管理服务，从而有效提高企业财务运行效率，推动企业持续稳定发展。

“目前，这个产品已实现从单一模式、单一渠道向综合性、全方位产品服务体系的转变，可以根据企业客户对财务管理的不同需要开发改造出具有企业自身特色的服务方案和服务系统，特别适合跨国企业、集团总部云集的北京市场。”上述负责人告诉记者，一季度，购买使用现金管理产品的集团企业数量大幅增长。

应该说，中间业务收入占比最能体现银行业转型成效。据了解，在存款理财化的市场环境中，中行北京分行深入探寻市场，敏锐捕捉客户需求，重点推广“中银日积月累”等理财产品，满足客户对资金流动性和收益的双重要求。由于产品设计水平和管理能力处于市场领先水平，一季度，该理财产品实现了销售额450%的增长幅度，有力带动中间业务收入提升。

而作为非利息收入的重要组成部分，贵金属业务已经成为各家银行的发展重点。由于中行北京分行贵金属产品线丰富，较好地满足了客户多元化需求；同时，该行延展销售链条，使客户能够享受到贵金属销售分期、回购、产品个性化定制的全流程服务。一季度，该行贵金属销售收入同比增长21%。

金融服务中介的定位，要求商业银行不同业务类型实现均衡发展，降低“顺周期效应”带来的业绩波动。而这正是中行北京分行追寻的目标，且目前雏形初现。

特色经营凸显“差异服务”价值

中行北京分行相关负责人告诉记者，由于突出国际化、多元化和专业化的经营特色，该行的国际结算和贸易融资、外汇资金业务、跨境人民币结算业务始终保持领先地位。今年，该行实施精细化的客户分层管理，以跨境人民币转收款业务为主力产品，有效提升了跨境人民币结算业务量。一季度成功完成近2500笔跨境业务，实现北京地区跨境人民币结算量340亿元，同比增长90%。

今年以来，中行北京分行抓住机遇，通过与优质房地产开发商、汽车经销商、留学中介等机构的合作，拓展源头营销渠道，大力发展低资本消耗的零售贷款业务和信用卡分期业务。同时，积极筹备与中银消费公司、南洋商业银行等金融机构开展业务模式创新，拓展零售贷款发展渠道，实现资产收益和中间业务收入的双重提升。

据统计，一季度，中行北京分行零售贷款新增额同比增长约300%，大额专向分期交易量同比增长达650%。

促进小微业务批量化

近年来，该行除了做好传统业务外，还主动实施客户下沉策略，大力发展中小微企业业务。特别是中银信贷工厂模式推出以来，产品创新力度不断加大，大大促进了批量化业务发展。

采访中记者了解到，在北京，该行结合中小企业产业集群特点，设计推出了“中银置业通宝”、“中银政采通宝”和“中银创业通宝”等创新产品。不仅如此，该行还整合了协会、商会、专业市场、电子商务等“中小十大业务发展平台”，指导各支行通过平台营销拓展业务渠道，加强与担保公司、各交易所、各区县政府机构的联系合作，为广大中小企业提供便捷的服务渠道。

为满足中小企业加快资金周转、降低融资成本等方面的需求，中行北京分行自2007年底启动了供应链金融实践，在授信模式、产品创新等方面进行了积极探索，为北京实体经济发展注入了活力。截至目前，该行已发放的供应链融资以7至30天的授信为主，而且提供前付、中付、后付三种贷款利息偿还形式，灵活满足中小企业的需要。

“根据中小企业的实际经营状况，我们不再仅仅依据对单个中小企业的孤立评价作出信贷决策，更注重考量其与产业链核心企业的生产经营关系，并据此为其提供融资支持。”上述相关人士告诉记者，针对实际交易过程中的不同情况，该行推出了包括融易达、融信达、订单融资、销易达、融货达、货利达、通易达、融通达等在内的一系列供应链融资产品，以求快速有效满足中小企业融资需求。

来源：金融时报 李岚 2013-04-20