与往年一样，或许只要再等上十几天，陶群典期待的“旺季”便会到来。而在这之前，他则要忍受长达8个月的“淡季”。而且因为行业特性，即便在“淡季”，陶群典也不得不继续维持企业的正常生产。

记者在陶群典的企业看到，因产大于销，积压的产品已堆满整个厂区。陶群典说，那是上千万元的货物。对于一家实力有限的小企业来说，资金压力显而易见。

只要透过厂区办公楼二楼的窗子，陶群典便看到厂院内码放整齐的“瓶子山”，以及只有一墙之隔、企业最大的，也是唯一的客户——稻花香集团。

在陶群典眼中，作为酒瓶生产商，他的企业与稻花香集团是供应和被供应的关系；而在中国银行三峡分行行长肖达眼中，在该行推出的“N+1+N”金融服务模式（“1”，通常由一家优强企业来担当，“N”是指其上下游的众多小微企业），它们是“N”与“1”的关系。也正是通过稻花香集团这个优质核心大企业“1”，他们才能快速发现“N”，即众多如陶群典企业一样需要资金扶持的小微企业，进而给“N”提供金融支持，解决“N”的融资难题。

寻找小微企业的“捷径”

整齐码放在企业办公楼门口、高高的“瓶子山”，几乎将公司牌子挡住。陶群典的企业很“低调”，“低调”却不影响企业上千万元的销售收入。陶群典说企业成功的秘籍在于走了一条“捷径”，这条“捷径”让他几乎不会为产品销路发愁。虽然他有时也会抱怨，“最近这两年，参与竞争的企业多了，压力也很大”。但零距离这一优势，让陶群典始终占据着稻花香集团“主供应商”的位置。

在支持小微企业的路上，中行湖北分行也在寻找捷径，这条“捷径”解决的问题是如何科学地寻找小微企业。中行湖北分行行长助理阎海思告诉记者，为积极应对金融脱媒，该行今年在全辖开展“转型发展年”主题活动，其基本思路就是将信贷支持对象主动由大客户为主转变为大中小微客户并重。他强调，与其他银行“扫街”、“扫楼”做法不同的是，作为一家大型国有商业银行考虑更多的是如何更科学、更高效地寻找到小微企业，这需要“捷径”、需要可复制的模式帮助，以实现小微客户倍增目标。

抱着这一目的，中行湖北分行又一次将目光落在大企业、核心客户身上，不过这次他们的关注点是在这些客户的产业链上。阎海思解释说，大企业离不开上下游配套的小企业、小商户的支持，这就给了我们方向，围绕汽车制造业、钢铁、酒类集团、水产集团等中行湖北分行的重点核心客户、大型企业产业链、资金链来拓展中小企业，大力发展产业链、供应链金融服务模式以便更有效地支持小微企业发展。

陶群典的企业就这样被“找到”了，同样被找到的还有其他三家稻花香集团的上游企业，以及四家下游经销企业。肖达告诉记者，截至7月底，该行共为稻花香集团的5家上游客户提供授信支持5000万元，为下游4家经销商提供了4200万元授信支持。同时为迎接秋冬白酒销售旺季的到来，还对下游经销商进行整体授信，额度达两亿元，涉及湖北区域48户经销商。

小微企业获 “偏爱”

此前从未得到过银行信贷支持的陶群典在尝到甜头后提出获得更多信贷资金的要求。他表示，进入旺季后，只有多生产才能多赚钱。长期服务于陶群典企业的中行三峡分行客户经理认真记录下他的要求。在采访稻花香集团时，这位客户经理告诉记者，他同时负责这一大一小两家企业。当记者询问服务是否有不同时，他给出否定答案。

肖达告诉记者，不仅没有区别，在某些方面还要“偏爱”小微企业。对此，肖达解释说，小微企业贷款规模小，管理难度大，风险也相对较高，客户经理们自然更爱做低风险、高收益的大企业、大客户业务。这是导致商业银行“傍大款”、“垒大户”的根源之一。如何激发他们主动服务中小企业的积极性？三峡分行首先给他们松绑，转变问责机制，变不良授信逐笔问责为尽职免责、失职问责，明确规定只要贷款程序合法，出现不良贷款可免予问责。在此基础上，还加大对办理小微企业信贷业务绩效考核。而且国家金融政策向小微企业倾斜，小微企业贷款资源更有保障，客户经理们自然不再“嫌贫爱富”、“抢大丢小”。

对记者“程序合法免责是不是置风险于不顾”的问题，肖达也给出了否定答案。他表示，三峡分行加强了资金贷后管理，变传统主要依靠企业财务信息的被动式管理为以专职预警人员为主的主动管理，设置全面的预警指标体系，实时监控企业经营活动，极大避免了风险的发生。

数字更是有力说明了中行湖北分行对小微企业的“偏爱”。由湖北分行提供的数据显示，短短三年多时间，该行已经为千余户小微企业提供授信143亿元，其中今年前7个月累计新增授信30.9亿元，占到全行整体公司授信新增的50%以上，增幅达到27.5%。阎海思表示，“小微企业在我们眼中，是一片充满活力的蓝海。今后我们将会继续加大对小微企业这一最具成长性群体的授信支持。”

一边是效率 一边是创新

“对中行服务印象最深的是什么？”

“效率高”，陶群典不假思索地告诉记者。阎海思也向记者证实，中行服务小微企业的最大特点之一就是：快。快，也是小微企业金融需求的最大特点。中行的服务恰恰满足了这一点。

据记者了解，中行服务小微企业的“快”得益于“中银信贷工厂”模式的推进。所谓中银信贷工厂就是银行成立专门的机构部门，将小微企业公司贷款业务像工厂流水线一样进行快速、批量化、标准化的处理，小微企业向中银信贷工厂完成从申请到用款的一站式的金融服务，具有“快、活、全”等突出特点，全面适应中小企业融资“短、频、急”的情况。具体来说，对资料要素提案合格的小微企业贷款审批项目确保在5至7个工作日内完成。

除效率高外，创新也在为中行赢得更多小微企业的青睐。肖达告诉记者，“N+1+N”还可以演变为“N+1”或“1+N”。如某高速工程的16家材料供应商便是“N+1”模式的受益者，为它们量身定制的工程应收账款质押方式更确保其能够获得贷款支持。

阎海思介绍说，我们要做的就是充分挖掘新模式和市场潜力，进行产品创新，满足不同客户群体的分类需求。一方面，不断开发符合小微企业需求特点的专属产品。采用大宗商品、存货、应收账款、知识产权、保险权益、林权、生鲜货品、经营权等担保方式，充分研究企业经营记录和成长空间，量身定制金融产品服务方案。另一方面，积极推广运用“快易贷”、“立业通”、“存货通达”、“企贷保”、“票据通”、“中银税贷通宝”、“中银循环通宝”等为主导产品的新产品。

陶群典憧憬着即将到来的旺季，他形容说，那将是一个“超旺季”。因为按以往销售经验，即便是眼下厂区内堆放的瓶子数量已有上千万，也有可能无法满足销售需要。而正是银行的贷款确保了我们的产品储备，这很重要。阎海思则告诉记者，为小微企业提供金融服务是越做越有甜头、越做越有奔头，因此他们会努力做下去。

来源：金融时报 2013-09-06