作为我国经济最发达城市之一，江苏省苏州市经济规模长期位居全国地级市首位。近年来，苏州率先突破城乡二元结构、力推农民集中居住、加快发展现代高效农业，加速形成城乡一体化发展的新格局。对此，中行苏州分行创新城镇化金融服务模式，从“农贷通”到“村村通”再到“城乡一体化建设专项贷款”，逐步探索破解城镇化建设中的信贷难题，助力新农村建设和城镇化发展，谱写了美丽中国苏州篇。

农贷通 先行先试突破“三农”服务

中行苏州分行行长朱韬分析认为，城镇化进程对金融机构提出了新的金融需求，商业银行只有准确把握新一轮城镇化的金融需求特征，抓住发展机遇，不断创新服务，才能为区域城镇化建设“找到钱”、“用好钱”，打造银、政、企三方共赢的城镇化金融模式。

长期以来，我国各大金融机构更多的是从农村吸收存款，投向城市，在某种意义上是对农村经济“抽血”。其核心原因之一在于农村经济缺乏有效抵质押物，融资杠杆的橇动乏力。2009年8月，该分行联合苏州农业担保公司推出农村金融新产品——“农贷通”，通过银、政、企三方合作向农村“输血”，解决农业、农村的融资难问题。

该分行行长助理李可欣介绍，在“农贷通”模式下，村、镇集体将集体土地等资产向苏州市委农办进行备案登记、确认权利，作为抵质押物，由苏州市农业担保有限公司提供担保，与中行签署“农贷通”专项担保额度协议。

“农贷通”主要放贷于村级集体经济组织、农村新型股份合作经济组织等小企业法人客户。还款利息略低于普通贷款，减轻了农村负担。另外，还款方式充分考虑农业生产的周期性特点，一年期短期贷款，可按季付息，到期还本；对于三年以内的中期贷款，可每半年或者一年分期还款，到期还清本息，大大减轻了农民在生产过程中的还款压力。

昆山大唐村近年来规划建设集高效农业、生态农业、观光休闲农业于一体的现代化农业生态园区，占地3100多亩，项目亟须资金支持。苏州分行以“农贷通”模式为其提供500万元贷款，缓解了该村资金紧缺的问题。

“农贷通”盘活了苏州农村土地资源，形成资金流，为农村经济发展注入了活力，并逐步形成标准化、便捷化的农贷新模式。截至目前，该分行通过“农贷通”产品，向120家村镇经济组织发放了10.35亿元资金，有力地支持了苏州镇村经济发展。

村村通 金融活水流向姑苏大地

随着苏州城镇化建设进程的加快，单一贷款主体和担保方式难以满足实际需求，“农贷通”产品面临着贷款覆盖面小、申请门槛高、灵活性差等问题。

为此，苏州分行适时推出“村村通”产品。一方面，进一步扩大服务对象范围，农村社区股份合作社、土地股份合作社、农民专业合作社均可作为融资主体；另一方面，优化了融资担保方式，不再局限于苏州市农业担保公司以及追加抵质押等担保方式，引入联保联贷模式，用多元化、组合化的担保方式降低成本、提高灵活性。

2013年3月，李克强总理到常熟调研家庭农场，来到了常熟古里镇田娘农场的田间地头实地考察农场建设情况。而早在2012年4月，苏州分行通过“村村通”业务向田娘农场发放了短期流动资金贷款400万元。截至目前，已累计为其发放了1200万元贷款，有效支持了农场的经营发展。

截至2013年，该分行“村村通”产品已累计向252家村级集体经济发放贷款13.44亿元。

专项贷款 助力新型城镇化和现代农业

新型城镇化是以人为核心的城镇化，是城镇化和新农村建设协调推进的城镇化。为了提高农民生活水平，建设现代农业，苏州不少乡镇都开展了农村村庄拆迁整理、现代农业示范园等城乡一体化项目。然而不少乡镇由于财政资金单薄，在推进城镇化过程中面临资金压力。

面对城镇化带来的巨大融资需求，中行苏州分行进行了广泛的调研和试点。该分行在实践中发现，虽然一些乡镇财政资金单薄，但通过土地整理，往往能够集约出一定土地指标，能够完全覆盖拆迁安置与相关建设费用。银行的专项贷款就是为乡镇填补土地规划调整周期中的资金缺口。

苏州分行在全国率先创新设计城乡一体化建设专项贷款，该贷款专项用于农民安置房及配套设施、农村村庄拆迁整理、现代农业示范园等城乡一体化项目，重点是促进产业和城镇融合发展，促进城镇化和新农村建设协调推进。

该分行通过调研认为，城乡一体化建设专项贷款本质上不同于一般平台贷款。首先，城乡一体化建设专项贷款属于非公益性。该类项目通过市场化手段置换农民的宅基地和土地承包经营权，从而获得土地的收益权；其次，具有自偿性。该类项目主要通过宅基地置换、土地承包经营权流转、土地拍卖收益来平衡总的成本和归还银行贷款，不依赖财政性资金；第三，具有明确性。贷款资金主要用于农民拆迁补偿、安置房和现代农业及相关配套设施建设；第四，有抵押。该类项目实施后，可新增土地指标，一般具备落实土地抵押（或红线抵押）的条件。

2010年，苏州分行为太仓市城厢镇成功投放首笔4亿元城乡一体化建设专项贷款。截至目前，已累计为城厢镇投放贷款5.5亿元。2011年，苏州分行为太仓浏河镇提供总额2亿元、5年期城乡一体化项目贷款，2013年进入还款期，目前已有66亩土地出让，总价1.65亿元。预计近期还款5000万元，贷款项目进入良性循环。

来源：金融时报 2014-02-14