每年新学期开学，都会有学生因为经济困难而无法顺利入学，许多学生和家长都为此而着急。为圆贫困家庭孩子的大学梦，中行湖北分行将国家助学贷款作为普惠金融的重要内容，先后与武汉大学、湖北大学等19家省(市)、部属高校建立国家助学贷款合作关系，自2004年以来的10年时间里，累计发放助学贷款60多万笔，金额24.3亿元，帮助15.2万名贫困大学生完成学业。截至2014年3月末，该行国家助学贷款余额7.4亿元，居全国中行系统首位，占全国中行系统助学贷款总量的11.1% 。

一个宗旨：快捷便利高效

国家助学贷款季节性强，对审批时效要求高。中行湖北分行结合助学贷款特点，积极创新审批模式和审批流程，将助学贷款审批权限下放到二级分支行，取消了省分行集中审批环节，优化贷款办理流程，适当简化借款借据、还款协议等要素，并实行一次申请、一次审批、4年4次快捷用款的模式，减少了学生的麻烦，提高了审批效率。

针对武汉市高校校区不断东移的情况，为更加便捷地受理助学贷款申请，服务高校学生，该行以新建和迁移的方式，不断优化在高校园区的网点布局。其中，从汉口整体搬迁1家网点至光谷地区。目前，在8所部属高校区域，布局了中行东湖支行、中行光谷支行2家二级管辖分支行、12家经营性机构，配置近20名专职人员成立国家助学贷款中心，负责国家助学贷款发放及维护服务工作。

为保证困难学生入学后及时获得助学贷款，该行每次在开学高峰期都会组织业务骨干组成若干贷款小分队，深入各高校，现场开展贷款的申请、审核、发放等各项服务工作，使学生足不出校即可申领到贷款。

三个覆盖：普惠金融助力圆梦

让阳光照亮梦想，让梦想温暖心灵。中行湖北分行不仅通过国家助学贷款帮助贫困学子圆大学梦，更通过延伸金融服务，帮助他们实现创业梦。

推动助学贷款对困难学生的全覆盖。该行主动加强与高校联系，加强信息共享，在学校向学生寄送《录取通知书》时，同时将《助学贷款申请书》一并送达，让每个学生了解国家助学贷款政策，让每个贫困学子享受助学贷款服务，保障每一个经济困难家庭大学生都有接受高等教育的机会，以普惠金融推动教育机会的均等和普惠。10年来，平均每年发放贷款2.5亿元，惠及2万人左右。

推动金融服务对大学生成长过程全覆盖。该行不仅通过助学贷款，帮助贫困学生顺利完成学业，而且主动跟踪大学生毕业就业后的创业需求，加强与大学生就业创业所在地中行的客户信息共享和金融服务互动。通过个人投资经营贷款、小微企业贷款、网络通宝等产品，为大学生提供创业金融服务，使国家助学贷款成为惠及经济困难家庭学生圆梦工程、德政工程，惠及千家万户的民心工程、普惠工程。

推动金融服务对高校教学生活的全覆盖。以国家助学贷款为切入点，充分发挥自身优势，为高校校方、教职工、学生客户群体提供代缴款、汇兑、消费贷款、出国留学等一揽子金融服务。该行投入近1亿元资金，研发了“校园一卡通”，购置了配套服务设施，还在校园内及周边500米设立ATM自助存取款设备50台、自助银行20个，并搭建了网上银行、手机银行等网络金融服务平台，实现校内外金融服务“一卡通”、“一键通”，增强了服务的便捷性。

三方联动：保障助学贷款可持续

助学贷款由于金额小、户数多、无抵押、无担保、学生不承担贷款利息等业务特点，增添了诸多不确定因素，风险管理难度较大。管控好贷款风险、确保贷款质量，成为助学贷款可持续发展的重要保障。

为推动国家助学贷款实现可持续发展，该行针对助学贷款对象特点，坚持银行、学校、学生三方携手构建助学贷款健康发展长效机制。每逢新生入学季和大学生毕业季，都要与高校学生工作部、校团委联合开展诚信教育系列主题活动，发放诚信教育宣传手册，通过正面引导和负面案例，引导广大学子增强信用意识，提高诚信素养和社会责任感。许多受资助的大学生在成为国家助学贷款受益者的同时，也成为了社会诚信文化的宣传者和践行者，在经济条件改善后，纷纷选择提前还贷。

助学贷款违约率高吗?据该行个人贷款中心负责人介绍，在控制贷款风险方面，他们通过加强银校联动，一方面以支持学生勤工助学、推荐就业等方式，帮助学生增加收入来源；另一方面，通过高校资助中心，聘请学生组成催收团队开展催收，增强学生的参与性和自律性。同时，创建高效电子网络管理平台，通过QQ群、公众微博，宣传国家助学各项政策、还款提示等信息，大大提高了贷后管理和风险管控效果，助学贷款不良率一直保持在较低水平。

面对商业银行转型的不断深入和信贷风险管控压力的增大，如何统筹处理具有公益性的助学贷款和自身商业化经营、追求效益的关系?中行湖北分行行长宁效云告诉记者：“我们始终把助学贷款作为发展普惠金融的一个重要抓手，作为自身可持续发展的一项特色业务，处理好商业化经营和普惠化服务的关系，将信贷资源向助学贷款倾斜，并适当提高不良贷款容忍度，不良助学贷款不纳入经办机构的资产质量和绩效考核，确保助学贷款应贷尽贷、足额发放。”

来源：金融时报　 2014-06-05