党中央、国务院高度重视中小企业发展，尤其关注中小企业“融资难”、“融资贵”问题，出台了一系列政策措施支持中小企业发展，同时要求银行做好金融服务并在帮助企业“走出去”中发挥更大的作用。中国银行认真落实中央的战略部署，一方面在经济下行压力加大的情况下，控制好对中小企业融资的风险；另一方面不断创新中小企业金融服务，努力解决中小企业融资难这一世界性难题，收到了良好的效果，承担起社会责任，为中小企业解困，为国家分忧。

创新中小企业金融服务体系

商业银行不能用传统服务大企业的信贷模式来做中小企业贷款业务。中行吸收国内外先进经验，根据中小企业的金融需求和行为特征，借鉴制造业成熟的流水线、标准化操作理念，重塑信贷流程和风险管理体系，专门设计研发了“中银信贷工厂”业务模式，为中小企业建立全方位金融服务体系。

“中银信贷工厂”具有以下特点：一是，优化业务流程，满足中小企业融资的时效性要求。一笔中小企业贷款的审批层级从原来的近10个减少为现在的4个，审批时间也缩短到5-7个工作日，最快的当天即可完成贷款审批。二是，全流程风险管理，保证资产质量持续稳定。“中银信贷工厂”将更多的时间集中到贷前调查、市场分析和贷后管理上，风险控制扎实有效。三是，创新信贷分析技术，不唯抵押、不唯报表。综合企业“三品三表三保”等定性信息，重点分析企业的物流、资金流和信息流，更加及时、准确地对中小企业进行风险评估和授信决策。

自2008年创立以来，“中银信贷工厂”服务中小企业客户逾20万户，累计信贷投放超过1万亿元；并连续多年完成了国务院“两个不低于”的要求，取得了良好的社会效应。根据外部咨询公司调查，中行中小企业客户满意度连续多年达到98%以上。

目前，为了提高经营效率、降低运行成本，越来越多的中小企业通过电子商务发展业务；中小企业具有分散广泛的特点，银行仅通过物理网点往往不能做好全面服务。中行研发了“中银网络通宝”等网络金融服务模式，中小企业可以通过互联网平台，从中行门户网站和外部电商平台在线申请贷款，“一点接入、全程响应”，大大提高了中小企业获得贷款的便利性。企业通过网上银行可以随时随地自助提款、用款、还款，实现了由过去“银行客户经理足不出户”到现在“中小企业足不出户”的转变。“中银网络通宝”从2014年运行以来，已经向1.5万个中小企业累计发放贷款近2000亿元。

帮助国内外中小企业“走出去”和“引进来”

中小企业“融资难”的深层次原因在于很多中小企业生产技术水平落后，财务不透明，银行对中小企业贷款的风险比较大。我们对国内外市场的调研和研究发现，国外中小企业具有先进的生产技术、产品和现代化管理，但缺乏市场；国内中小企业市场广阔，但生产工艺水平、经营管理能力相对落后，产品缺乏竞争力，有些还属于高污染、高能耗。中外中小企业互补性强，合作前景广阔，双方均具有强烈的合作愿望和需求，但企业依靠自身实力在境外寻找合作伙伴，存在信息不对称、效率低下、成本高昂等问题。中国银行发挥国际化优势，创新“中银中小企业跨境投资撮合服务”，做国内中小企业“走出去”和国外优质中小企业“引进来”的向导，帮助国内中小企业引进先进技术、资金和管理经验，提升技术水平，促进产业升级。

在此方面，中行米兰分行早在本世纪初就有过积极的探索，为开展中小企业跨国投资撮合服务积累了丰富的经验。2014年以来，中行推出“中银中小企业跨境投资撮合服务”，举办了中意、中法、中德等中小企业论坛及企业对接会。特别是去年10月，中行与法国政府、四川省政府在成都举办的中法中小企业合作与发展论坛，中法中小企业家近1000人参加了对接，其中法国有近300个客户来华商谈投资、安家落户；约60%的与会企业通过中行找到了合作伙伴，真正实现了“选择中国银行，实现心中理想”的愿望。

 
（中法中小企业论坛现场）

“中银中小企业跨境投资撮合服务”有以下四个方面的创新：

形式创新。中行的跨境投资撮合服务采用“四步走”的方式：第一步，与国内各省商务厅、科技厅、农业厅等有关部门，以及与国外政府、银行、商会建立合作机制，各自搭建具有国际投资合作意向的中小企业信息库；第二步，合作双方进行客户信息交换和需求配对，实现客户的精准撮合；第三步，帮助客户通过互联网技术进行沟通和交流，实现网上“相亲”；第四步，线下组织面对面论坛和企业互访，最终达成实质的合作意向。

强调撮合。中行的对接活动颠覆了“专家台上讲、企业台下听、讲完就散场”的传统论坛模式，突出“实效”、“创新”，重点放在“撮合”。对接活动中既有法律、金融、市场等重要政策宣导，更多的是企业间一对一、面对面互动交流和实质性对接，把主要时间留给企业商谈合作，为务实合作见成效奠定了良好基础。

需求互补。中行在撮合服务中关注产业相关度或战略相关性，合并同类、优势互补，形成清晰的撮合目的。通过撮合国内外中小企业在资金、技术、管理等方面的商机，达到企业、银行、民间组织、政府等多方共赢。特别关注的是，帮助国内中小企业掌握环境保护、减少能耗等关键技术，促进农业现代化发展，提高核心竞争能力。

全面服务。为降低企业跨国投资考察成本，中行对有困难的中小企业给予捐赠支持，免费提供业务咨询、境外寻找合作伙伴、互联网视频交流、企业宣传材料翻译等服务，并作出三项服务承诺：在工商注册、税务安排、法律咨询等方面提供最全面的支持与协助；在银行账户开立、资金结算、外币汇兑等基础金融方面提供最便利的手续；在融资、现金管理、跨境人民币等业务上提供最优惠的条件。

中小企业是国民经济中最具生机与活力的群体，在繁荣经济、增加就业、推动创新、改善民生等方面，发挥着越来越重要的作用。中国银行作为中国国际化程度最高的银行，在海外市场已经深耕近百年，熟悉国外的市场、法律和文化，拥有坚实的客户基础和多元化的服务平台，长期在促进中资企业“走出去”和“引进来”中承担重要责任。2015年，中国银行将紧随国家“一带一路”战略，把握国内外优质中小企业“走出去、引进来”的新机遇，落实“跨境蓝海”战略部署，继续推进中小企业跨境撮合服务，服务国家战略，促进企业发展。

来源：《中国报道》两会专刊  2015-03-09