商业银行不能用传统服务大企业的信贷模式来做中小企业贷款业务。中小企业如何破解“融资难”、“融资贵”的困境？针对这等世界性难题，看国家如何出招？

中国银行吸收国内外先进经验，根据中小企业的金融需求和行为特征，借鉴制造业成熟的流水线、标准化操作理念，重塑信贷流程和风险管理体系，专门设计研发了“中银信贷工厂”业务模式，为中小企业建立全方位金融服务体系。
自2008年创立以来，“中银信贷工厂”服务中小企业客户逾20万户，累计信贷投放超过1万亿元。根据外部咨询公司调查，中国银行中小企业客户满意度连续多年达到98%以上。

创新“中银信贷工厂”

“中银信贷工厂”具有以下特点：一是时间短。一笔中小企业贷款的审批层级从原来的近10个减少为现在的4个，审批时间也缩短到5至7个工作日，最快的当天即可完成贷款审批。

二是全流程风险管理，保证资产质量持续稳定。“中银信贷工厂”将更多的时间集中到贷前调查、市场分析和贷后管理上，风险控制扎实有效。

三是创新信贷分析技术，不唯抵押、不唯报表。综合企业“三品三表三保”等定性信息，重点分析企业的物流、资金流和信息流，更加及时、准确地对中小企业进行风险评估和授信决策。

足不出户，新招还可以更快。目前，中国银行研发了“中银网络通宝”等网络金融服务模式，中小企业可以通过互联网平台，从中国银行门户网站和外部电商平台在线申请贷款，“一点接入、全程响应”，企业通过网上银行可以随时随地自助提款、用款、还款，实现了由过去“银行客户经理足不出户”到现在“中小企业足不出户”的转变。“中银网络通宝”从2014年运行以来，已经向1.5万个中小企业累计发放贷款近2000亿元。

“四步”完成跨境投资

中国银行推出“中银中小企业跨境投资撮合服务”。实现跨境投资，只需“四步走”。第一步，与国内各省商务厅、科技厅、农业厅等有关部门，以及与国外政府、银行、商会建立合作机制，各自搭建具有国际投资合作意向的中小企业信息库；第二步，合作双方进行客户信息交换和需求配对，实现客户的精准撮合；第三步，帮助客户通过互联网技术进行沟通和交流，实现网上“相亲”；第四步，线下组织面对面论坛和企业互访，最终达成实质的合作意向。

颠覆传统，强调撮合。中国银行颠覆了“专家台上讲、企业台下听、讲完就散场”的传统论坛模式，对接活动更多的是企业间一对一、面对面互动交流和实质性对接；需求互补，撮合策略够准确。中国银行在撮合服务中关注产业相关度或战略相关性，合并同类、优势互补，形成清晰的撮合目的。

有困难，找“中银”。中国银行对有困难的中小企业给予捐赠支持，免费提供业务咨询、境外寻找合作伙伴、互联网视频交流、企业宣传材料翻译等服务。并作出三项服务承诺：在工商注册、税务安排、法律咨询等方面提供最全面的支持与协助；在银行账户开立、资金结算、外币汇兑等基础金融方面提供最便利的手续；在融资、现金管理、跨境人民币等业务上提供最优惠的条件。

中小企业是国民经济中最具生机与活力的群体，在繁荣经济、增加就业、推动创新、改善民生等方面，发挥着越来越重要的作用。2015年，中国银行将紧随国家“一带一路”战略，把握国内外优质中小企业“走出去、引进来”的新机遇，落实“跨境蓝海”战略部署，继续推进中小企业跨境撮合服务，服务国家战略，为中小企业解困。

来源：《中国报道》  2015-03-10