长期以来，县域金融服务一直是金融体系的薄弱环节，由于农村缺乏抵押物，信用构建相对缺失，不少金融机构往往不愿“下乡”。不过，记者近日在中银富登村镇银行采访时发现，通过模式创新和做精产品，这种情况已经得到改观。

为贯彻落实中央加强“三农”金融服务、缓解小微企业融资难的要求，积极响应城镇化建设的国家战略，中国银行与新加坡淡马锡下属的富登金融合作成立了中银富登村镇银行，历经几年探索，走出了一条大型银行办微型金融之路。

截至2015年8月末，中银富登村镇银行已在全国12个省市设立了69家村镇银行和55家支行，服务客户接近65万户，成为国内规模最大、业务范围最广的村镇银行集团。

据中银富登村镇银行项目负责人王晓明介绍，村镇银行机构布局重点是填补中西部金融服务空白县域，其中，中西部县占比78%，国家级贫困县占比33%。贷款坚持小额、分散原则，涉农及小微企业贷款余额占全部贷款的91%，累计发放贷款5万余笔，户均贷款余额29.8万元。

创新风险管控 行稳致远

41岁的老刘在重庆合川区经营着一家养猪场。这些年，养猪场规模逐渐扩大，生意越来越好，可老刘却在欣喜的同时为贷不到款犯起愁来：“因为抵押物的资质 问题，跑了好几个银行都失望而归。”不过老刘说，“幸好遇到了合川中银富登村镇银行的工作人员。”经过仔细评估，合川中银富登村镇银行工作人员不仅认为可以提供贷款，还和他一起跑手续。最终，以老刘在集体土地上自建猪舍作为抵押物的方式，为他发放了贷款。更让老刘没想到的是，仅一周多时间，就办妥了全部贷款流程，及时为他解决了扩建猪舍的资金需求。

由于信用制度建设不完善、合格抵押物缺少等问题，众多县域客户并不符合传统商业银行的信贷标准，许多像老刘这样的农户都遇到过融资难题。正是瞄准了县域客户融资的“痛点”，中银富登村镇银行面对“三农”客户时，并没有将有无可以登记抵押的房产、有无过硬的担保人作为“一票否决”标准，而是综合考察客户的经营业绩、发展规划、盈利模式等情况，从而打通农户的融资瓶颈。

采访中记者了解到，中银富登总部创新设立了一套独特的信贷模式，以风险偏好为基础制定政策，既坚持统一的风险管理基本原则，同时又充分考虑县域经济的区域化特点，并通过监控信贷资产组合进行全流程管理。

在建立清晰的风险管理文化与信贷模式基础上，中银富登村镇银行重视信息技术在风险控制中的作用，通过评分卡技术进行信用评估，尽可能依靠风险管理量化工具，避免过多地依靠主观判断作出信贷决策。

值得一提的是，该行专门研发了信贷管理系统，这是一个依赖于强大IT客户平台的信息系统，所有客户的信贷行为——数据收集、文档留存、客户评级、偿还 能力分析、授信额度计算、审批授权等，都处于全过程可控状态。去年，他们又对系统进行了改造，设置了200余项本地化政策以及产品项目，进一步消除现行政策与系统之间的差距，实现了系统与政策的同步。

做精产品研发 开疆拓土

今年6月10日，河南滑县遭遇强对流天气，大面积农田、大棚、温室被毁，经济损失惨重。滑县政府组织当地各金融机构组成金融慰问团，为受灾农户提供金融服务。为更好地参与灾后重建，滑县中银富登村镇银行为灾区送去了“欣农贷(棚菜)”贷款产品。

据了解，这是该行专门为蔬菜、瓜果大棚种植户设计的一款产品，具有高额度、长期性、创新抵押物等特点。该行经过详细调研，在总行有关部门的配合下，根据农户重建大棚的资金需求、种植周期及预期收益情况，对该产品进行了特别优化，即单笔贷款上限由15万元升至30万元；贷款利息降至最低标准，最大程度让利于农户；为减轻还款压力，贷款期限由1年调整为两年，并根据种植瓜果的收获周期性，制定了“11+13”的组合还款方式，即前11个月只还利息(此时新种植的瓜果还没有成熟)，后13个月等额本息(届时瓜果已成熟并可以出售)。

最终，“欣农贷(棚菜)”在众多助农贷款产品中脱颖而出，受到当地农户热捧。截至目前，该行累计向受灾农户发放贷款超过1000万元。

“三农”业务始终是中银富登村镇银行的重中之重，采访中记者了解到，该行从战略上赋予“欣农贷”涉农贷款产品“三个专属”职能，即：全力支持“三农”的专属产品、深入了解行业特性的专属平台、金融创新方式试点的专属摇篮，将其全力打造成“三农”业务招牌产品。

“欣农贷”的成功，主要在于因“需”制宜，根据农户养殖、种植的品种和规模，计算出对应的资金需求，并由此确定贷款额度上限。在还款方式上，也充分考虑农户的资金周转情况，根据养殖、种植周期现金流预期定制还款计划。

对于产品研发，据王晓明介绍，中银富登村镇银行采取总部制定框架性产品，各地村镇银行研发子类产品的模式。目前，在总部陆续推出的家禽、家畜、水产、种植等四个框架性产品下，各村镇银行根据当地农业特色产业，进一步自主研究和设计细类产品，共推出了海水养殖、虾稻、葡萄、小麦轮种等46个细类的信贷产品。

据统计，截至今年9月末，“欣农贷”系列产品已推广到67个县域，服务农户近万户，贷款余额接近13亿元。

用足国家政策 惠农利民

近年来，为大力发展普惠金融，增强对农村地区和小微企业的金融服务能力，国家部署了一系列战略性安排，希望缓解农村资金紧张问题，支农再贷款是其中一个重要工具。

所谓支农再贷款，是中国人民银行对各类农村金融机构发放的贷款，执行低于市场水平的优惠利率，旨在引导农村金融机构降低涉农贷款利率。

确保支农再贷款的精准投放，是保障农民切实享受国家政策的关键环节。中银富登村镇银行总部多次下发文件，要求各地村镇银行发放支农再贷款时，原则上一律用于针对“三农”客户的“欣农贷”，从源头上杜绝贷款挪用风险。同时，对于能明确用途的业务，要求各行对客户进行受托支付，并加强贷后检查，并在投放过程中建立台账，做好事后监控。

值得一提的是，为鼓励各行积极使用支农再贷款，中银富登总部对新开业的村镇银行给予半年的支农再贷款优惠利率保护期，对支农再贷款到期续贷的村镇银行，给予两个月的宽限期，千方百计调动各行发放支农再贷款的积极性。

截至今年9月末，近50家中银富登村镇银行共计取得支农再贷款金额15亿元，全部按照政策要求进行投放。

“面向未来，我们将继续为县域客户提供本土化的高水准金融产品和服务。”王晓明告诉记者，帮助“三农”客户享受“城里人”一样的金融服务，中银富登在精耕细作，立足县域支农支小的同时，实现了自身成长与县域经济的同步发展。

来源：金融时报  李岚  2015-10-26