近年来，中国银行邢台分行在服务中小微企业上采取了一系列创新实践，“中银信贷工厂”服务流程日趋完善，投放效率不断提升，产品体系不断丰富，信贷规模快速增长。

据统计，该行“中银信贷工厂”运行以来，信贷规模从原来的1.8亿元，发展到如今的23亿元；信贷客户从原来的30余家，发展到如今的300余家，在河北省中行系统内位列前三，为邢台当地众多中小微企业发展提供了有力支持。

“专营”机构遍地开花

“幸好有了中国银行资金的支持，才让我的企业把握住了市场机遇，得到了快速发展”，河北思达电子有限公司董事长吕思品对笔者感慨地说，更让他没有想到的是，他从中行办理贷款的流程与自己工厂的生产线作业一样——标准、高效、便捷。

获得中行中小企业贷款支持，从而使企业走上快速发展之路的并非思达电子有限公司个例。

为提升中国银行的服务半径，该行近年来在内丘县、邢台县及威县新增设立3家支行，县域网点覆盖率由原来的29%提高到目前的47%，使广大的中小企业客户在家门口就能办理业务，有力地支持了全市中小企业和“三农”发展。

为满足中小微企业“短、小、频、急”的融资需求，2013年，该行成立了专门服务中小企业的中小企业部；为进一步积极改进中小企业信贷模式、加强流程创新，该行设立了“中银信贷工厂”，把原本分散在各个部门的职能统一集中到独立的“中银信贷工厂”中来，极大地满足了企业的融资需求。

据介绍，目前该行已在邢台市的8家县支行普遍设立了“中银信贷工厂”，在全行建成了35家网点、50多名客户经理共同参与的立体化中小企业服务体系。

创新服务提升质效

为进一步支持当地中小企业发展，该行从今年8月开始，在全辖开展了“中小企业百日会战”活动，提出继续新增信贷3亿元的目标。截至发稿日，该行已提前超额完成新增贷款投放任务，任务完成率居中行系统首位。

做好与特色产业园区业务联动。该行深入挖掘沙河玻璃深加工、平乡广宗自行车、临西轴承、清河羊绒、宁晋农机、任县橡胶、宁晋电缆七大产业集群，现集群信贷客户已超过200户。

加大对“三农”的支持。该行加大对“三农”经济的支持力度，尤其是对于县域当地的支柱产业和特色经济。如宁晋的淀粉和纺织、隆尧的食品、沙河和柏乡的面粉加工、临城的果业种植、南和的农业饲料等产业。截至目前，该行已在隆尧、柏乡、临城、沙河、宁晋、清河、任县等县域确立了龙头企业，同时主动为核心客户的上下游企业提供信贷支持，不断扩大金融服务范围。

“真没有想到中国银行工作效率这么高。”河北世特进出口有限公司负责人说，该公司在中行办理中小企业贷款业务，中行工作人员不仅在企业里现场办公，而且在了解企业资金需求急迫的情况后，利用周末加班加点促成了贷款发放，使该公司仅用三个工作日就拿到了急需的400万元贷款。

据介绍，中行邢台分行“中银信贷工厂”模式通过专业化分工和工厂式、标准化、流水线运作，省中行贷款专业审批人常驻邢台，使贷款审批更加专业高效，客户从贷款申请、信贷审批、贷款发放全部在独立运作的“信贷工厂”内完成，审批周期从之前的1-2个月缩短至现在的3-5个工作日，帮助中小企业在短期内获得了生产发展所需的资金。

针对中小企业规模不一、融资需求多样等不同情况，从授信客户的实际需求出发，通过批量化、创新化的金融服务，为企业量身定做融资方案，从传统的流动资金贷款，陆续推出冀业通达、应收通宝、羊绒通达、网络通宝、接力通宝等等十几款标准化产品模式，逐渐形成了品种丰富的中小企业金融服务产品体系，大大适应了广大中小企业的融资需求，适应了当地金融市场发展。

清河县是全国有名的“羊绒之乡”，为有效支持当地企业发展，中行邢台分行适时推出存货质押类产品“羊绒通达”，专门为当地的羊绒加工企业提供资金支持。

“我们在中行贷了1780万元，有了这笔钱，我们的羊绒收购资金充裕了，羊绒原料到位更快了，比其他企业更及时地抓住羊绒价格波动的机会，降低了原料成本、销售收入和利润大幅提升，真没想到库存也能循环起来。”河北库利南羊绒有限公司负责人说。“羊绒通达”让羊绒的库存“死水”变“活水”，而“中银羊绒通达”仅是中行邢台分行中小微企业产品创新的一个缩影。

该行丰富的产品同样受到了来自政府部门的赞誉，清河县政府颁发了“支持县域经济发展先进单位”。据悉，该行正在根据沙河玻璃特色产业的实际经营情况，积极与企业协商，准备推出“玻璃异地仓”产品，可以为沙河多家玻璃深加工企业提供有力信贷支持。

针对中小企业规模较小、满足贷款担保条件有一定难度的情况，该行主动研究开发新的担保形式，推出1+N模式信贷、保证+抵押的担保方式，采取集群内上下游企业提供担保、较大规模企业保证等方式，顺利解决了中小企业担保难的问题。目前该行由正在积极探索林权质押、土地流转使用权抵押等新型担保方式，探索新的信贷产品。

在服务企业和拓展客户过程中，该行建立了分行、支行、客户经理三级联动的分工服务体系。分行领导负责与政府和龙头企业进行沟通，要求每月深入目标企业一次，督促工作进度。中小企业部负责落实具体的工作部署，要求每周深入一次，目前已到各类集群及企业考察40余次。客户经理随时进行实地考察和业务沟通，目前已超过百次。

落实政策精准出击

“走出去”是中央的一项大政方针。中行邢台分行深入思考，如何在充分发挥中国银行进出口业务优势、如何在既能落实中央和省委要求、又能帮助有实力的企业走出去方面，找准合作的契合点，进行了深入的探索。

在我省“5•18中国-中东欧中小企业合作与发展洽谈会”上，该行对包括民生行业、健康产业、制造业、农业、文化、教育、旅游产业、投资合作、服务业等几大类客户，以及清河羊绒、平乡自行车、威县轴承、沙河玻璃、南宫皮毛、任县橡胶等优质的集群客户在内的120余客户进行联系沟通，通过认真考察，选定了经济实力雄厚、技术领先、发展意向强烈的16家客户参与洽谈会。本次洽谈会该行16家企业对接外方客户29户，对接洽谈成功9户，占该行对接企业的56%，涉及斯洛伐克、塞尔维亚、波兰、匈牙利、土耳其等国家企业，意向内容包括设备引进、技术引进、贸易合作、产品输出等；意向产品包括轴承、电动三轮车、自行车、食品、硅胶橡胶、汽车零部件等。在产品选择上，该行发挥中国银行海外机构覆盖广和国际结算业务经验丰富的优势，积极与海外分行开展联动，通过出口信贷、内保外贷、贸易融资等传统产品和“工程+金融”“商行+投行”等特色业务，为邢台市企业“走出去”和进出口贸易提供投融资便利。

下一步，该行将重点打造跨境撮合品牌，对客户采用调查问卷、电话拜访、实地走访等形式，建立信息库，满足客户深度需求，针对不同类型的企业制定出相应的方案。对参与“走出去”的企业从利率定价、授信支持、产品推广等方面给予相应的政策支持，针对企业在跨国投资不同阶段需求提供持续的全程的金融服务，将中小企业融资与该行业务深度融合，寻求更多的投资空间，提高对企业的吸引力，树立品牌效应。

与企业和衷共济实现银企共赢

任何一家企业，在发展过程中，受经济环境、经营方式的影响，难免会出现一定的经营困难，特别是在当前不利的经济环境下，很多中小企业的发展也受到了制约。该行按照省中行“活”的信贷资产管理原则，考虑既能帮助企业实现发展、又能控制好本行的信贷资产质量，实现银企双赢。

该行对出现风险的企业灵活处理，积极进行实地走访，主动帮助企业发现经营上存在的问题，对出现问题的企业不简单的抽贷压贷、而是主动协助企业想办法，采取“以时间换空间、以空间换机遇”的管理策略，主动帮扶，在最大限度的帮助企业的同时，也有效控制了信贷风险。

今年8月，该行在贷后检查中发现，邢台某机械公司因应收账款回收不及时，可能无法按时偿还将于9月到期的贷款；该行综合分析企业的经营和销售情况后，认为企业生产前景良好，只是遇到了资金周转的暂时困难，在此基础上，该行主动联系、提前介入，在贷款到期前完成了续贷审批手续，一举解决了企业的后顾之忧。目前，该企业应收账款已回笼到位，资金周转恢复正常，生产经营稳步扩大。

来源：河北日报  赵聚江  2015-11-24