近年来，在“大众创业、万众创新”引领下，中国银行陕西省分行以“担当社会责任，做最好的银行”为目标，以“创新产品、创新服务模式”为手段，从“降成本、破难题”出发，致力于开展本地“小微”企业金融服务。中行陕西省分行在发展小微金融服务中，敢于向“难事”下手，在“小”中见大，创新发展、发展特色，解企业发展燃眉之急，经不断发展，在陕西小微企业贷款户数增速跃居本地四大国有银行之首，不仅让小微企业从中感受到中行小微金融服务的优质高效，也随着业务的不断扩大，为陕西本地经济可持续发展作出了积极贡献。

 “信贷工厂”：让贷不“滞”

近年来，中行陕西省分行不断提高服务理念，坚守“诚信”为最大发展理念，在开展小微金融服务中，推出全新业务操作模式——中银“信贷工厂”。采用合理、简化、标准、端对端的工厂式“流水线”运作模式，替代多部门“三位一体”审批流程，以“流程银行”解决中小企业融资需求急的特点。加快业务处理时效，简化申请、审核材料、调整资料目录，实行合同预审、提款审核、支付审核“三合一”的审核模式。

咸阳兴平市陕西鑫源恒丰有色金属铸造有限公司是中行授信客户，该公司自主研发、生产的铸件产品，已成功打入兵器军工、航天航空产品生产行列，被多家军工协作单位认定为合格承制方。但由于企业资金不足，产品订单加大，在发展中遇到了难题。

中行陕西省分行得知该企业的情况后，迅速定制了灵活度好、成本较低的融资方案。经审查，按照中行产品“中银循环贷”办法规定，为借款单位解决了期限三年的200万元资金。并根据该企业资金需求特点，采取分期偿还贷款本金、设置还款用款计划、授信额度内允许贷款随借随还等灵活授信方案，切实减轻企业还款压力及降低融资成本。该业务缩减了贷款上账的准备环节，减少了贷款续贷投放时间，得到了该企业的高度赞赏和认可。借款企业法人拿到贷款后高兴地说：“这笔贷款审批效率高，设计方案灵活，又给我节省了成本，真是太感谢中行了！”

 “今年中行陕西省分行深入贯彻落实银监局相关政策，采取了一系列措施，不断加大小微企业业务推广力度。”中行陕西省分行中小企业部相关负责人介绍说，截至2015年末，该行新模式授信余额、申贷小企业数量均取得了跨越发展。本地小微企业授信余额增速23%，高出各项贷款增速6%，小微企业贷款户数较上年同期增幅5.7%，当年累计发放小微贷款约80亿元，持续保持较快长。

创新产品：为“小微”添活力

中国银行在产品创新方面着力向农业类、科技型、民生类行业倾斜。针对小微企业高成本搭桥“倒贷”推出“中银接力通宝”产品；针对果商、茶商及奶牛养殖业等农户，提供“苹果贷”等一系列支农产品；针对高新区科技企业密集区复制“中关村”模式，推出“科技贷”、“园保贷”等产品，通过多样化产品组合，向批量化销售转型。

 “中行陕西省分行在现有货贷通宝、保联通宝、应收通达、集采通宝、银商通达等继续推广叙作的基础上，组织产品创新小组，出台产品创新奖励方案，不断推动信贷产品的创新。”中行陕西省分行中小企业部相关负责人告诉笔者，该行先后落地叙做了“中银集采通宝”、“银商通达”“商标权质押”“商票通”等产品，还针对小微企业资金链紧张情况，推广“接力通宝“产品，支持信誉好、产品有销路企业保生产、保销售，持续为企业经营注入活力，促进小微企业发展壮大。

 “中行陕西省分行自2012年开办的‘益农贷’业务，有力地支持我省果商及奶牛养殖业的发展。”中行陕西省分行中小企业部相关负责人告诉笔者，他们结合陕西省农业发展特点，重点支持延安地区的果商及临潼地区的奶牛养殖，累计投放贷款4860万元，受到了社会各界的认可。

陕西洛川县所在的渭北平原处于世界苹果最佳优生区的核心地带，洛川的“苹果经济”已成为我省最有特色的县域经济之一。年产量80万吨以上，总产值30亿元左右。由于苹果价值高，保管期长，所以经营苹果需要资金量非常大。而资金短缺就成为了当地果库经营者经常会遇到的一大难题。针对这一问题，中行陕西省分行对当地的苹果经济及果库经营情况作了详细全面的调研，针对果库经营者开发了特色“果商贷”业务，累计投放9037万元，先后支持17家企业，辐射到洛川周边黄龙、富县、宜川等县的果库经营者。得到了当地果农、果商、政府的认可，为当地苹果经济的发展作出了大的贡献。

中行陕西省分行“果商贷”的支持，使得当地果库经营者和果农得到了很大实惠并深得广大客户的认同和赞扬。洛川果农李军宏由衷地告诉笔者：“自从中行开始资金扶持我们种苹果，我不仅再也不为欠苹果款发愁，自己卖苹果的收入也有了保障！”来洛川贩苹果的商人吴向辉高兴地告诉笔者：“中行的支持使我们有了坚强的后盾，我们收购苹果资金有了强有力的保障。现金收购可以适当降低一定的收购成本，并且中行贷款利率非常优惠，我们赚钱更容易了！”

洛川县政府的有关工作人员表示，中行“果商贷”相关业务对发展洛川果业市场、繁荣地方经济和促进果农增收起到了非常好的积极作用。中行真正把支持当地经济发展落到了实处。在短短的两三年时间内贷款余额从零到亿，值得其他行学习和借鉴。

此外，为了多渠道服务产业链中小客户融资需求，该行根据中小企业市场细分客户，结合各区域特征,以点带面，以单个产品的投产培育对批量客户的孵化意识，加强与省科技厅、市科技局、市财政厅的紧密合作，将企业需求、政府政策与中国银行产品结合，开发“科技贷”、“助保金”等产品。

 “接下来，中行陕西省分行还将不断加大产品创新力度，提升小微企业主的满意度。”谈到后续的工作计划，该行中小企业部相关负责人介绍说，该行将继续推广集采通宝、园保贷、科技贷、智贷通、民生贷等产品，并针对A类客户中的核心客户，在电力行业商承业务试点完善的基础上，推出基于供应链上批量化的、简明扼要、快速顺畅的商业承兑汇票低风险质押简洁流程。中行陕西省分行还将重点推动“中关村”模式在国家级西安高新技术开发区落地，加大与科技厅信息联动，大力推广“科技贷”产品，服务更多的中小企业。

及时雨解燃眉急：“有担当的银行”实至名归

 “小微”融资，小微企业贷款“短、频、急”的特点，也往往造成小企业因为贷款办理的周期长、手续繁多而错失良机。为了加快小微企业业务办理的时效性，中行陕西省分行不断优化机构设置和业务模式，差别化信贷策略支持小微企业融资。好的口碑竖起一片天，不仅缓解企业融资难，还为减轻企业负担，缓解企业融资贵，承担起一个“有责任、有担当银行”的社会责任。

去年，西安某计算机系统工程有限责任公司与多家公司签订安防监控设计施工合同，由于前期施工项目甲方汇款周期较长，造成企业流动资金无法承接新合同。借款人想到银行融资但苦于没有土地房产抵押，正在焦急之时，中行陕西省分行了解到情况后，第一时间派客户经理赶到企业对公司上下游合作、待执行合同等情况与企业进行多次商讨，随后为客户设计以专利权质押为主，同时辅以部分应收账款质押的贷款融资方案，为客户融资1500万元。客户王经理激动地说：“感谢陕西中行的雪中送炭，真正帮我了一个大忙！”

为优化机构设置和业务模式，缩短小微企业申贷时间，中行陕西省分行设立了延伸机构。按照信贷余额、客户数分别设置二级信贷工厂、中小企业部、中小企业中心，为今后二级信贷工厂建设打好人员、业务、机制基础。“中行陕西省分行优化《授信条件落实情况呈报表》，简化旧版本不适用栏位，增加选择项，减少手工填写内容。”中行陕西省分行中小企业部工作人员介绍说，该行精简发放审核报送材料，调整《新模式发放审核材料目录》并将合同预审环节并入提款审核环节，结合新模式业务实际，提升业务处理效率，将合同预审环节合并入提款审核环节，实行合同预审、提款审核、支付审核“三合一”的简化审核模式，大大加快了业务办理时效。

中国银行陕西省分行对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度。对于市场反应敏感的中小微企业，该行在审查企业贷款条件时，把第一还款来源的现金流量情况和企业发展前景作为主要考察对象，给予适当的信贷支持。值得一提的是，中行陕西省分行还根据中小微企业贷款的风险水平、筹资管理成本及当地利率市场水平等因素，按照有利于弥补资金成本、创造价值回报、防范风险、实现战略预期的原则，实行不同的风险定价，合理确定价格，有效缓解中小企业融资难、融资贵问题。

汇聚特色：做大做优“小微”金融

中行陕西省分行为做好小微企业金融服务，不断将小微金融做大做优，采取了两大下沉的措施，即业务下沉和定价下沉。笔者了解到，该行加快小企业资产业务下沉网点步伐，目前转授权率90%，较两年前提高24个百分点，其中，168家网点实现新模式授信业务落账，落地覆盖率提高37个百分点。中行陕西省分行相关负责人介绍说，中行将充分发挥网点排头兵优势，通过叙做资产业务，方便小微企业就近申请办理授信业务。

 “中行陕西省分行还将不断利用海外机构优势撮合跨境业务发展。”该行相关负责人介绍说，按总行的相关要求，发展本地特色服务，在陕北地区推动撮合境内外小企业制造技术、资金、管理等合作与引进，协助当地大型企业产业链、农业特色产业链等中小客户跨境需求，制定跨境撮合整体工作方案，紧密联动中国银行、境外机构研究跨境业务需求，做好“一对一”对接，促成中小企业跨境引进合作。

乘舟千帆尽，柳绿花红来！中行陕西省分行在创新中小企业发展思路中，从制度上科学谋划发展，在实际中落实到位，取得了辉煌成就。在业务量不断扩大、获得客户良好口碑的同时，也展示着未来中行陕西省分行未雨绸缪、砥砺奋进，开拓创新的社会责任和担当精神。相信在本届中行领导的带领下，结合国家“一带一路”战略，积极推动小微金融服务，定会让更多的企业享受到中行这艘发展巨轮带来的红利，实现银企的双重增值，助推陕西中小企业迈着矫健步伐取得更多更大的成绩！

来源：陕西日报  2016-01-26