创业创新方兴未艾，企业登台唱主角。在经济新常态下，科技型企业无疑成为了新业态、新经济的引领者，为实现创新驱动发展提供强大的科技动力。

一直以来，囿于有效抵押物不足，科技型小微企业普遍缺乏可用于贷款的抵押资产，加上自身信用不足、融资渠道单一等原因，科技型企业获得金融机构间接融资的难度可想而知。

随着中国银行浙江省分行创新产品“中银科技通宝”的推出，困扰科技型企业多年的融资难题一举得到了解决。近日，记者来到中国银行杭州滨江支行，实地采访多家科技小微企业，探寻中国银行践行普惠服务背后的金融密码。

金融机构投贷联动 银行提前授信，投放贷款1000万

位于杭州滨江区的“启明医疗”成立于2009年，是一家专业致力于心脏瓣膜疾病微创治疗领域的医疗器械企业。启明医疗里程碑式的VenusA-Valve经皮介入人工心脏瓣膜系统于2017年4月获得了CFDA的注册批准，正式在国内上市，并在经导管主动脉瓣膜和肺动脉瓣膜置换领域相继自主研发出3代产品，突破了相关领域国际上的技术难点。

启明医疗自2013年以来，先后获得了启明创投、红杉中国、高盛、德弘资本等四家知名投资机构的青睐，遂逐渐在行业崭露头角。资本的进入就意味着开启了商业发动机，但对于高投入、长周期、高风险的医疗器材研发来讲，研发阶段的烧钱速度也很“惊人”。

到2017年底，企业还需要更充沛的流动资金支持。启明医疗CFO回忆：“之前几轮融资加上企业自有资金，前后投入将近5个亿，特别是2012年进入临床试验后，研发投入的资金需求明显上升。”

在心脏瓣膜微创治疗领域，启明医疗填补了国内外空白，其技术水平也处于国内外领先地位，潜在市场巨大。对于这样一家医疗器械行业的“科技骨干”，自然引起了中国银行杭州滨江支行的注意。

“我们银行从企业入驻滨江区开始，就建立了良好的沟通渠道，所以在第一时间了解到企业的痛点。”中国银行杭州滨江支行行长郑斌在接受记者采访时表示，“我们的基本研判是，企业发展没有出现问题，只是暂时出现现金流紧张，技术优势和市场潜力让我们对启明医疗的发展前景十分看好。”

经过前期调研，2017年6月，作为企业的主要合作银行，中国银行杭州滨江支行突破传统的授信审批模式，在企业产品获批不久，尚未实现主营业务收入时便为其核定纯信用授信总量2000万元，并及时投放贷款1000万元，为企业解决了创新研发所需的费用问题。

郑斌表示，滨江区科技型企业众多，很多企业技术过硬，但按照传统的融资方式无法获得银行授信，通过“中银科技通宝”，企业以应收账款、股权、商标权、专利权质押以及个人连带责任等新型担保方式获得贷款，能够为绝大多数的科技企业解决授信难题。

跟踪高成长性企业 从接触到授信只有一个月

和启明医疗有同样经历的，还有浙江科钛机器人股份有限公司（以下简称“科钛机器人”）。

科钛机器人成立于2016年3月份，主攻方向是企业内部物流工业车辆的无人驾驶控制的集群调度技术，是国内首个掌握移动机器人混合导航控制技术的企业，其自主研发的支持多导航方式的AGV车载控制器也打破了国际品牌在国内市场的垄断地位。2017年九月，科钛机器人的产品开始投放市场，开始了小规模批量销售，项目的铺开随之需要一大笔资金支持市场推广和队伍的扩建。当时的科钛正在进行第二轮融资的过程中，需要外部资金对规模扩张做现金流的补充。“我们这些技术研发为主初创科技型企业是很难达到传统的银行授信模式要求，因为固定资产少，而且没开始盈利 。”科钛机器人创始人林志赟博士说。

让他惊讶的是，中国银行杭州滨江支行却主动找上了门表示愿意提供授信服务。实际上，早在2017年12月份，中国银行滨江支行从就开始和科钛机器人展开接触。对于初次接触的企业，中国银行一般采取较为谨慎的态度，可滨江支行和科钛机器人的合作从洽谈到落地，前后只有短短的一个月。

“从安装调度到交付客户仅需一个星期，从市场反馈的信息看，科钛机器人的技术靠性，售后维护周期短。” 郑斌表示，即使缺少足够的抵押物，但有了市场口碑，加上在中国银行开立了基本户，科钛机器人的信用授信很快就审批了下来。2018年1月底，滨江支行采用纯信用贷款+法人担保的方式授信200万，年化利率仅为5.17%。

郑斌在谈到这笔授信时表示，滨江支行一直坚持服务滨江产业结构，专注于信息技术、生命健康、高端装备和人工智能等八个行业领域。郑斌表示，不是自己了解的我们不做，和政策方向想左的也不做，专注具有滨江区特色的科技型企业，为地方产业发展保驾护航。

量身定制授信方案 科技型企业不再为缺少抵押物犯愁

如果把实体经济比喻成为肌体，科技企业就好比是肌体内的能量源，没有能量源，肌体就会萎缩。如何扶持科技企业稳健发展，从根本上解决科技企业融资难、融资贵，已成为摆在金融机构面前最重要的问题。

今年9月27日，国务院常务会议指出，加大对小微企业发展的财政金融支持力度，特别是推动缓解融资难、融资贵问题。发展作为小微企业重要组成部分的科技型企业，有利于促进创业创新和新动能成长、扩大就业、增强经济发展活力和包容性。

在国家把普惠金融提升到了战略层面的大背景下，为加快普惠金融的发展，中国银行于2017年针对科技型中小企业创新推出“中银科技通宝”，加大对创新型科技型中小企业金融扶持力度。

据浙江中行普惠金融事业分部相关负责人介绍，与传统授信审查不同，中银科技通宝对科技型企业的审查坚持“实质重于形式”，不单纯依赖财务报表；采用企业近期连续销售或预计销售测算资金需求，根据销售实现进度进行逐步投放；联合担保公司，创新引入单独的个人连带责任担保等新型担保方式，为科技企业拓宽获贷渠道。

中银科技通宝根据区域和细分行业特色，主要服务对象是经市级以上政府认定的科技型及高新技术企业、符合国家技术改造方向的客户、符合“中国制造2025”发展领域及配套的客户、从事高端技术输出或引进的客户。

相关负责人表示，作为中国银行践行普惠金融战略的重要举措，中银科技通宝解决了科技型企业融资最大的痛点——抵押物不足，灵活多变的模式几乎能为每个高成长性的企业找到“量身定制”的服务方案。

截至9月底，“中银科技通宝”已为85家客户提供融资服务，授信余额4.29亿元。

来源：浙江在线  石潇俊  2018-10-31