践行普惠金融，支持民营企业、小微企业与“三农”发展，不仅是国家政策的鲜明导向，亦是银行提升服务实体经济能力的重要抓手，更是检验一家银行综合实力与发展实绩的试金石。

金融“百年老店”，深植“普惠基因”。百余年发展历程中，江苏中行始终把“践行普惠、服务小微”作为发展战略使命。制定针对性的融资方案，真正“惠”及客户；切实打通“最后一公里”，直达客户需求；确立组织架构及制度机制，强化内部驱动。在持续创新与务实作为的支撑下，该行近十年来累计为普惠金融客户群体发放贷款近千亿元。

实让利、够便捷  满足切实之需

普惠金融落实得怎么样，客户的满意度如何，有没有得到实打实的优惠，这是衡量的“硬指标”。

“这10年来，在中国银行的资金支撑下，我的企业越来越好了！”南通如皋肠衣城一家企业的负责人说。该企业自2008年10月获得中行首笔贷款90万元起，累计已贷款20次，目前贷款余额增加至300万元。

在肠衣城建成之初，中行就在该市场开展创业贷项目，对市场内的经营企业进行融资支持。截至去年7月，已在如皋肠衣城累计发放担保类个人经营贷款100多笔（次），金额近2个亿。

额度彰显力度，而丰富灵活、便捷高效的贷款方式，又体现出服务效率与创新能力。据介绍，为满足如皋肠衣城小微企业多样化的融资需求，中行对其实施一次授信，额度循环使用，期限最长可达5年；同时，接受抵押、质押、自然人担保及信用等担保方式；资料完备的前提下，2个工作日可完成审批。

“小微”之外，还有“三农”。一直以来，农业生产周期长、资金周转慢、生产受自然条件影响较大等因素，制约着银行对“三农”领域的信贷投放。对此，江苏中行秉持责任担当，通过设置站点了解需求，依托创新产品精准服务，潜心将支持“三农”进行到底。

连云港市赣榆区的石桥镇是苹果、黄桃种植特色区，镇上约有3万亩的果园种植规模，并涌现出一批特大型种植户。去年末，中国银行连云港分行赣榆支行与当地农技中心展开合作，通过开展益农贷业务发放200余万元“益农贷”，解决种植户燃眉之急，不少当地种植户对中行竖起了大拇指。

掌握需求，便能精准施策。为迅速了解当地农户的特点与资金需求，中行石桥镇在设立了“助农服务站”，针对从事种植业、养殖业、林业、农产品收购、加工行业、现代休闲农业等的经营业主及个人，接受抵押、质押、两权抵押、自然人担保等多种担保方式，贷款最高可达300万元。

产品全、营销准  打通“最后一公里”

如何攻坚普惠金融“最后一公里”的难题，考验着一家银行的智慧。江苏中行通过建立与创新产品体系，致力提高客户群体信贷可得性；采取针对性的展业方式，力求精准“触及”普惠金融客户，在有效打通了普惠金融“最后一公里”方面做出了极富有成效的探索。

适合的金融产品，往往是普惠金融客户获得银行融资最直接、最有效的依托。淮安市某物业公司，每年需花费大量资金采购保洁用品，但因缺乏有效的抵押物和担保，向银行贷款遭遇了“瓶颈”。去年7月，该企业找到了其基本户开户行——淮安中行。该行客户经理在了解企业基本情况后，为其量身选定了中银结算通宝产品，最终帮企业解决了难题。

江苏中行“中银结算通宝”，旨在向符合普惠标准的小微企业提供信用贷款，是该行普惠金融系列产品的重要一例。有了该产品，企业可以通过手机微信随时随地申请贷款，且能通过中行网银提款、还款。产品投产以来，已累计为800多家小微企业发放贷款超过20亿元。

落实“银税互动”要求，开发“中银税贷通”，并在江苏电子税务局网站和江苏中行官微开设申请入口，让全省近2100家诚信纳税的小微企业通过线上获得60亿元授信；与江苏省商务厅联动，面向小微外贸企业推出“中银苏贸贷”，实行“信用贷款+基准利率”的授信政策，使企业享受到“出口无忧、贷款不愁”的综合金融服务；面向农业产业化龙头企业等客群，开发“中银扶农通宝”和“鑫农贷”产品；开发“中银科技通宝”，为各类中小科技型企业提供以信用贷款为主的融资支持；江苏中行在产品体系方面的持续创新，让普惠金融落实得更有质效。

在展业模式方面，江苏中行通过名单营销与活动推广，同时联动内、外部渠道，实现客户的批量对接，不断提升普惠金融的影响力。

去年，江苏中行专门开展针对普惠金融客户的“百场活动”。在“全年百场活动”计划的要求与指引下，江苏中行普惠金融事业部牵头，去年累计在全辖各分支行开展以“护航”“助力”等为主题的活动，内容包括直接面向目标客户的产品推荐、面向存量客户的集中年审等，有力支撑了普惠金融的各项营销和管理工作。

设架构、建机制  激活“内部引擎”

要打造叫得响、立得住的普惠金融“金字招牌”，需久久为功，更需苦练内功，在架构设置、内部机制上下足功夫。

“纲举而目张”，合理的架构设置配以有力的组织领导，为江苏中行践行普惠金融夯实了后盾。在省行层面，该行成立了普惠金融事业部。同时，省行一把手亲自“挂帅”，成立“领导小组”与“工作小组”，以有效推进金融发展。“领导小组”负责研究制定发展战略，“工作小组”负责设计工作机制及相关制度，督办相关工作。

此外，该行还要求辖内各二级分行将普惠金融列为“一把手”工程，并按省行架构成立二级分行层面的工作小组，从业务推动、产品推广、人员队伍建设等多角度保障并推动普惠金融发展。

机制是事业推进的“润滑剂”与“加速器”。为统筹全行普惠金融发展，江苏中行制定了《普惠金融联动发展工作指引》，“指引”提出了13条指导意见，从管理机制、风险管理、渠道建设等多个方面明确了该行小微金融的发展方向。

服务向“小”打转，专业的、定向性的机制不可或缺。为此，江苏中行推动落实综合服务、统计核算、风险管理、资源配置与绩效考核5项专门机制。“五专机制”各有侧重又相辅相成，凝聚起践行普惠金融的蓬勃内驱力。

多措并举，凝神聚力。在综合服务机制之外，江苏中行还有专门的风险管理机制。通过出台适合普惠金融业务的全面风险管理政策措施，进一步完善普惠金融重点领域贷款的尽职免责办法，研究提出普惠金融重点领域贷款不良容忍管理方案等，走出一条可持续的普惠金融发展之路。

来源：新华日报  2019-02-21