创新服务　让“慢四变快三”

中小企业对金融服务的需求，主要体现在资金结算，资金融通，风险控制，信用支持。但中小企业普遍“喊难”的就是融资难。即使费尽周折最后能满足银行条件拿到贷款的中小企业也为银行手续繁多、流程复杂而“苦不堪言”，一些中小企业主形象的比喻银行是在跳“慢四（慢死）”。

针对“难点”，中国银行河南省分行（河南中行）做了一一剖析，对症下药，首先从内部体制上和创新服务上逐一寻求对策，把“慢四变成了快三”。

一是自省行到各地市分行和县行三级机构，专门为服务中小企业设立了专营化机构和客户经理，目前已到位专职人员70余人，从而保证了服务过程“不分心”。

二是打破中小企业服务的传统体制，建立了相对独立的市场营销、风险管理、产品组合、运营管理等完整的业务体系，采用合理、简化、标准、端对端的流程银行运作，二级行设立营销终端，构建了更加适合小企业特点的业务发展和风险防范业务体系，从制度上遏制“散慢现象”。

三是创新服务，自主开发了深受欢迎的“易贷通”。所谓“易贷通”是为适应中小企业融资规模小、使用周期短、贷款频率高、要求融资程序简单快捷等业务特点，而专门开发的具有类似工厂生产“流水线”一样的贷款流程在线操作系统。通过量化风险分析、科学风险评价、在线快速审批、高效放款审核，打造了业务端和审批端两级审批的简化业务流程，较之传统授信1个月左右的审批周期，通过“易贷通”系统，一笔贷款最快3—5个工作日即可投放到位，大大提高了审批效率。

华兰生物集团和河南省重科防爆机械有限公司就是首批“易贷通”快速获得3000万和500万元贷款的受益者。此前不久，华兰生物生产抗甲感疫苗急需资金，过去既是采取非正常的“特事特办”，自贷款发起到完成授信程序亦需要一周左右时间，现在有了“易贷通”在线报批系统，三个工作日贷款就能到位，这是企业过去想都不敢想的事情。

自“易贷通”模式今年6月23日正式启动到7月31日，河南中行全辖通过“信贷工厂流水线”已审批户数45户，授信总金额30670万元，贷款投放户数16户，投放金额8870万元。

量身定做　满足企业多样化需求

今年6月26日，河南中行在全国中行首笔成功为郑州国基机械设备有限公司叙做创新模式出口退税账户质押贷款。创新模式出口退税账户质押贷款是在传统模式基础上进行的方案优化，它打破了传统“二单一票”单笔授信的旧模式，开创了“一户一策”总量授信的新模式。

传统模式只针对企业的“待退税”进行融资，不能彻底解决企业退税款回收滞后、企业资金占压较大的问题，且由于传统的退税融资方案单笔融资金额小、融资期限短、操作相对繁琐，影响了企业叙做该业务的积极性。

创新模式则将按照企业未来三个月应退未退税额核定授信总量，退税专户只进不出，封闭运行，简化操作手续，最大程度盘活企业退税款占压的流动资金。创新模式出口退税账户质押贷款为促进河南出口外贸型中小企业金融业务的健康发展，起到积极推动作用。

同一天，河南中行还采取破解中小企业融资“坚冰”的举动，该行第一笔中小企业应收账款质押贷款通过审批。长久以来，中小企业由于受资质所限，很难获得银行的信用贷款，同时又缺乏房屋等不动产申请抵押贷款，一度走入了向银行融资的死胡同。河南行中小企业部成立，根据中小企业自身特点，创新融资途径，成功叙做河南省安视博系统工程有限公司490万元应收账款质押贷款业务。

应收账款质押担保突破了传统的抵押担保方式，结合供应链关系，利用上下游之间优质应收帐款质押为企业提供融资。中小企业能够充分利用企业丰富的动产资源，借助“中国人民银行应收账款登记公示系统”这一平台，形成有效的信贷担保质地，大大地降低融资成本。同时，该行可以通过叙做一家企业，带动其上下游企业，做行业、做产业链，大大地提高市场占有率。

河南分行中小企业部总经理李溪表示，推动中小企业开展应收账款质押贷款工作，是盘活中小企业流动资产的重要方式，也是中小企业金融产品创新的重要体现，对于缓解中小企业融资难具有重要意义。　　

上述两个实例，反映了河南中行为了中小企业资金融通需求，针对企业实际情况，量体裁衣，千方百计为企业创新定制融资产品的真实情况。不仅如此，该行针对小企业特点，开发了小企业“启贷通”产品，为小企业在供销链、资金链、产业链中的不同需求和小企业在成立期、成长期、成熟期等不同发展阶段，量身定制各种金融组合产品。同时，为小企业业主提供理财、财富管理、私人银行等个人金融服务，满足其在个人资产保值增值、融资与消费便利等方面的需求。

针对小企业在应收/应付账款、现金渠道、融资管理等方面的财务需求，河南中行专门开发了小企业“理财通”产品，充分利用中行多样化的业务产品，为小企业提供全方位的理财服务，帮助小企业优化资金配置、降低财务费用、改善财务状况、规避财务风险。

针对核心大企业上下游的中小型供应商和经销商的融资需求，河南中行研发了供应链融资产品组合，包括货押融资、应收帐款融资等，出口信用保险项下贸易融资等。还与国际金融公司、欧洲复兴银行、亚洲开发银行等国际金融组织合作，对传统的福费廷业务进行创新，由上述组织对中小银行提供信用担保，中行提供融资，以满足企业向第三世界发展中国家出口的融资和风险控制需求。

在风险防范方面，河南中行利用全球企业资信调查业务，并通过全球代理行管理系统，帮助出口型中小企业防范进口商和开证行的信用风险。为防范汇率风险，为企业提供了远期结售汇、外汇掉期、融汇通等产品；在信用支持方面，通过保函、资信证明、信用证等金融工具为企业提供信用支持，帮助企业提高合同谈判能力和成交率。

河南中行 “想为企业所想，急为企业所急”的做法得到了总行和银行监管部门的高度评价，河南省人民政府更是请中行在全省经济运行会上介绍相关经验。

搭建平台　提高互信好服务

中小企业由于相对收益偏低风险大，正好与银行与生俱来的逐利性和风险防范意识相抵触。银行认为中小企业往往不符合贷款条件，中小企业认为银行贷款条件太高，彼此信任度低，信息不沟通，这也是中小企业和银行“关系尴尬”原因之一。

去年以来，河南中在实践中逐步发现，地方工商联和各种行业协会、地域协会是中小企业自己的“组织”，也是融洽银企关系的最佳媒介和桥梁。通过中行主动上门营销，协会的热情得以调动，由“务虚转向务实”， 开始发挥组织的协调优势，积极向中行推荐优质中小企业，中行则以省工商联合作为平台，以行业协会为纽带，批量营销客户，批发叙做中小企业客户，有效降低自身的营销成本和维护成本，中小企业业务经营模式有了新的突破。

今年以来，河南中行先后与浙江、山东、江西和服装、装璜等多个协会密切频繁接触，达成了合作意向，特别是与河南省工商业联合会及其直属商会、直属企业签署了战略合作协议，中行承诺提供授信金额170亿元，河南省工商业联合会则承诺推荐最好的中小企业和项目给中行，共同努力，深化合作。

该协议签署后不到两个月的时间，中行立刻采取行动，指定客户经理，上门对行业协会进行调查了解，第一时间获悉商会所属企业的实际需求。成功叙做省工商联直属企业郑州新飞利照明工程有限公司500万元流动资金贷款、省服装行业协会会员企业郑州市娅丽达服饰有限公司1000万元流动资金贷款、河南粮油食品进出口集团裕德科贸有限公司1000万元贸易融资、河南九洲计算机有限公司450万元流动资金贷款、郑州中油恒燃石油燃气有限公司1000万元流动资金贷款，共实现投放3450万元

截至2009年6月底，河南中行中小企业表内外各类授信金额228.83亿元，较年初增加113.01亿元，增幅97.57%。其中小企业授信余额已达50余亿元，较年初新增34亿元，增幅高达213％，小企业授信增速远高于该行全部贷款增速，有力支持了全省小企业的发展。