农村金融市场一直以来都是银行想抓而抓不好的“烫山芋”。农村市场区域空间广阔、金融需求巨大，但担保条件弱、金融环境欠佳的先天劣势也十分明显。进入农村市场成为银行尤其是大型银行的心病，做好农村金融市场更是难上加难。中国银行近年来以“中银信贷工厂”新模式为契机，以产品创新为依托，助力涉农中小企业发展。

机制创新，破解难题

“中银信贷工厂”，是将国外中小企业经营理念与中国国情相结合，进行集成创新形成的一套专门服务于中小企业的金融“新模式”。2008年至今，中国银行已在全国范围内27家一级分行复制这一新模式，实现境内机构整体布局的战略目标。

涉农中小企业融资难是系统性的问题，需要通过稳定的机制以前瞻、发展的眼光去看待和解决。建设一套适宜于中小企业、能够深入涉农领域的常态体制在此背景之下便显得尤为重要。中国银行所创立的“中银信贷工厂”正适应了这一时代要求。

首先，巨大的市场需求为业务持续发展提供了肥沃的土壤。近年来大企业脱媒现象严重，“无大不强，无小不稳”的公司金融战略已成为多数大型银行的经营准则。如果能够通过创新业务模式在农村市场拓展出一片蓝海，必将引领变局，推动涉农业务的有力转变。

其次，通过情景分析推进涉农领域业务的研究与发展。提前介入的情景分析是新模式所特有的业务环节，将分散的市场调研整合、植入业务叙做流程中，在大环境下看微观企业，不仅有利于防范市场风险，更是业务发展的引擎与保障。

最后，流程化、标准化、专业化的信贷流程与中小企业短、频、快的融资需求相契合，真正解决金融产品的供需矛盾。中小企业资金使用具有资金使用量小、周转期短、用途不易控制的特点，而涉农中小企业由于农业生产的周期性与农产品交易的特殊性，更是增加了银行叙做的难度与风险。“中银信贷工厂”流程化、标准化、专业化的支持，起到了化零为整的作用。通过批量化的产品设计、深入的市场调研与标准的操作流程，能够达到控制个体风险、满足特性需求的目的，从而从体制上提升服务水平。

产品创新，硕果累累

促进涉农中小企业的发展，不仅要紧跟时代步伐敏锐捕捉农村市场机遇，更要建立批量化营销理念，丰富产品体系，以产品创新带动业务发展，用业务发展促进产品的再创新。产品也是提升服务、增进效率的有效途径，加强产品的运用能够降低授信成本，防范涉农业务风险。通过产品对客户进行分层管理，体现客户群、产业集群分层服务的理念，进一步细分市场，真正将提升服务落到实处，让广大的涉农企业与农户们享受到现代金融的累累硕果。

中国银行苏州分行紧跟城乡一体化步伐，敏锐抓住苏州被确定为全国首批城乡一体化建设综合配套改革试点区的巨大机遇，开发与之对应的“农贷通”产品。“农贷通”，是指由苏州市农业担保有限公司提供担保，由中行苏州分行向符合条件的村级集体经济组织及其实际控制的企业发放的，用于村级集体生产经营性和公益性项目的建设与维护、村级集体资产的维护、更新、改造、装修、工程款支付以及其他合法需求的贷款。“农贷通”首次解决集体资产抵押的确权难题，深化了基层农村金融服务，资金输往80多个村镇集体经济组织，达到了让农业受惠、让农民受惠、让农村受惠的良好效果。

在山东，中国银行“苹果通宝”产品向当地31家苹果加工经销企业提供3.18亿元的授信支持，辐射400余家苹果加工上下游企业，盘活当地160万吨物流储藏能力与66万亩的苹果种植面积。在河南，“联保通”产品向当地6家奶牛养殖户提供1200万授信支持，解决了奶牛养殖户 “有心无力”， 企业“嗷嗷待哺”的困境。在黑龙江，通过批量化的运作模式对当地粮食生产加工企业进行集中的授信支持。截至2010年12月底，已为多家大米加工中小企业发放了约2亿元贷款，有力促进黑龙江省粮食加工行业的发展。

截至2010年底，中国银行已投放棉贷通宝、粮贷通宝、苹果通宝、农贷通、联保通等10余款涉农产品，覆盖棉花、粮食、苹果、苗木、水稻、玉米、果仁、花生等多个产业集群，运用动产抵质押、联保、农村集体资产抵押等多种担保方式对农副产品生产加工、经销、农村建设等领域进行了全方位的金融支持。

为进一步发挥大型商业银行在支持农业和农村经济发展中的中国作用，中国银行根据农村经济发展的特点，推出“中国银行·益农贷”创新产品，结合农村各个产业链的实际情况，下设若干子产品，初步建立一套适应农村市场特点、富有中国银行特色的“三农”产品体系。“中国银行·益农贷”是专门面向从事种植业、养殖业、林业、农产品收购、加工行业等农村产业链的个体经营户发放的，用于解决经营过程中资金需求的个人投资经营贷款。下设五个发展方向，分别为传统种植农业、畜牧养殖业、林业、农用机械行业、涉农产业链相关行业。该产品的推出获得了个人客户的积极响应，截止2010年12月末，共发放个人涉农贷款5194笔，贷款金额32.78亿元，余额19.05亿元，目前尚无不良贷款。

“三农”是我国长期以来的一个社会焦点问题。发展农业、建设农村、扶持农民，不仅是历史传承的重任，也是当下急需解决的现实需求。解决三农中小企业融资问题，考验的不仅是大众的社会责任感，更是以银行为代表的金融机构的智慧与创新能力。中国银行加大体制创新、提升金融服务水平、加强银政合作、更新内部机制体系，在服务三农中小企业金融领域进行了有益的探索。中国银行将继续改进产品与服务，通过“中小企业信贷工厂”为破解这一难题做出自己应有的贡献。